هر آنچه که باید در مورد وام های خرد بدانید: راهنمای وام های روز پرداخت

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

Lifehacker می گوید که چرا وام های خرد تقریباً به همه داده می شود و چگونه می توان مقادیر کمی وام گرفت تا خراب نشود.

وام خرد چیست؟

وام خرد یا خرد عملا همان وام است، فقط یک وام کوچک. و مدتی آن را می گیرند. فقط به روبل صادر می شود.

به طور سنتی، وام خرد به عنوان وام حداکثر 30 هزار روبل برای مدت حداکثر 30 روز درک می شود. این به اصطلاح وام payday یا PDL (وام پرداختی) است.

با این حال، چنین چارچوبی از نظر قانونی ایجاد نشده است. فقط حداکثر اندازه وام های خرد صادر شده برای افراد تنظیم می شود: برای شرکت های تامین مالی خرد نمی تواند از 1 میلیون روبل و برای اعتبار خرد از 500 هزار روبل تجاوز کند (تفاوت آنها را در زیر ببینید).

علاوه بر این، وام های خرد نیز به اشخاص حقوقی صادر می شود - اما بیش از 5 میلیون روبل.

پس وام های خرد چه تفاوتی با وام های معمولی دارد؟

اول از همه، نرخ بهره - در وام های خرد بسیار بالاتر است، و این به این بستگی دارد. وام های معمولی توسط بانک ها، وام های خرد - توسط سازمان های مالی خرد صادر می شود. این موسسات دارای وضعیت متفاوتی هستند و قوانین متفاوتی بر آنها حاکم است. الزامات بانک ها بسیار سخت گیرانه تر است: فعالیت های آنها دارای مجوز است.

در این راستا، بانک ها در انتخاب چه کسی وام صادر کنند دقت بیشتری دارند: آنها نیاز به اثبات درآمد، مطالعه تاریخچه اعتبار دارند. از سوی دیگر، MFO ها با تمایل بیشتری وام می دهند، از جمله به کسانی که قطعا در بانک ها از آنها رد می شود.

ریسک عدم بازگشت به موقع پول به سازمان زیاد است، اما با درصدهای زیادی جبران می شود. علاوه بر این، حتی برای سازمان های مالی خرد نیز مفید است که مشتری در پرداخت تاخیر داشته باشد.

گنادی لوکتف وکیل سرویس حقوقی اروپا

در صورت عدم بازگرداندن پول، طلبکار با دادگاه و وصول کنندگان تهدید می شود. شهروندان اغلب بیش از حد پرداخت می کنند و دومی را پس می دهند، از جمله از طریق وام دهی، که بسیار زیان آور است.

بیایید میانگین ارزش های بازار هزینه کامل وام مصرفی را که توسط بانک مرکزی برای وام هایی با شرایط مشابه تعیین شده است، مقایسه کنیم:

وام	میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی	اعتبارات خرد	میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی
وام غیر اختصاصی تا سقف 30 هزار روبل تا یک سال	28، 803٪ در سال	وام خرد بدون وثیقه تا سقف 30 هزار روبل برای یک دوره از 181 روز تا 365 روز	144.599٪ در سال
وام نامناسب از 30 تا 100 هزار روبل تا یک سال	16، 469٪ در سال	وام خرد بدون وثیقه از 30 تا 100 هزار روبل برای مدت 181 روز تا 365 روز	150، 868٪ در سال

کل هزینه وام در روز انعقاد قرارداد بر اساس میزان هزینه ای که وام گیرنده برای آن هزینه می کند با در نظر گرفتن هزینه های مربوط به آن در قالب بیمه و مانند آن تعیین می شود. داده های بانک مرکزی، مانند هر مقدار میانگین، تنها یک تصویر تقریبی را نشان می دهد. اما با این وجود، تفاوت از نظر وام مشهود است.

مثلاً سالی 80 هزار از بانک و MFI می گیرید. در مورد اول، شما باید کمی بیش از 93 هزار را برگردانید، در مورد دوم - 200 هزار. اینها محاسبات تقریبی هستند، زیرا هیچ یادداشت مقدماتی اضافی وجود ندارد، اما آنها نیز گویا هستند.

برای بانک‌ها سود بیشتری دارد که وام‌های بلندمدت صادر کنند، زیرا با نرخ بهره پایین، در صورت صدور وام سریع، تقریباً سودی دریافت نمی‌کنند. برای MFO ها، وام های خرد دقیقاً به دلیل نرخ بهره بالای آنها سودمند هستند.

یعنی سازمان های تامین مالی خرد با بانک ها مرتبط نیستند؟

سازمان های مالی خرد می توانند بدون مجوز فعالیت کنند. آنها اجازه دارند سرمایه مجاز کمتری داشته باشند، نمی توانند طبق سناریوی سنتی از مردم سپرده جذب کنند و بیشتر تراکنش های مالی مجاز به بانک ها را انجام دهند.

MFO ها به شرکت های تامین مالی خرد و اعتبارات خرد تقسیم می شوند.برای مصرف کننده، یک تفاوت مهم است: اولی می تواند تا 1 میلیون به مشتریان بدهد، دومی - تا 500 هزار روبل.

اما تفاوت های دیگر، کمتر قابل توجهی برای مشتری وجود دارد. به عنوان مثال، اندازه سرمایه مجاز یک شرکت تامین مالی خرد باید حداقل 70 میلیون باشد، می تواند از افرادی که موسس نیستند در قالب سرمایه گذاری جذب کند - اما نه کمتر از 1.5 میلیون.

کلیه شرکتهای تامین مالی خرد و اعتبارات خرد در فهرستی که توسط بانک مرکزی نگهداری می شود، درج می شوند. او همچنین نظارت می کند که آیا آنها با قوانین قانون مطابقت دارند یا خیر.

اگر وام های خرد چنین شرایط نامطلوبی است، چرا گرفته می شود؟

دریافت آنها بسیار ساده تر از وام های بانکی معمولی است. این نیازی به گواهی حقوق و سابقه اعتباری مناسب ندارد.

بانک برای مدتی درخواست وام را در نظر می گیرد و تصمیم می گیرد - تأیید یا رد کند. در MFO ها، به عنوان یک قاعده، وام بدون بررسی پرداخت بدهی و بلافاصله تأیید می شود - داشتن گذرنامه و تمایل به گرفتن وام کافی است.

گنادی لوکتف

به طور کلی، ایده اعتبار خرد چندان بد نیست. این یک راه خروج برای کسانی است که نیاز فوری به پول دارند و آماده هستند تا به سرعت آن را پس دهند. به عنوان مثال، شما به یک داروی گران قیمت نیاز دارید و حقوق شما فقط دو روز بعد است. شما یک وام خرد می گیرید و پس فردا آن را برمی گردانید - اضافه پرداخت، حتی با نرخ های بهره بالا، متوسط است.

اعتبار خرد فقط یک ابزار است، عواقب آن بستگی به نحوه استفاده شما از آن دارد.

مشکلات زمانی شروع می شود که از وام های خرد سوء استفاده شود. موقعیت های رایج عبارتند از:

1. شخص چیزی برای پرداخت وام مسکن ندارد و وام خرد می گیرد تا این پول را به بانک برساند. در نتیجه، او باید هم وام مسکن و هم وام خرد را بپردازد. و شانس اینکه او بودجه هر دو کمک را داشته باشد به شدت کاهش می یابد. او برای دو پرداخت ماه آینده پول کافی نخواهد داشت. او انتخاب می کند که آیا پول را برای آپارتمان واریز کند تا آن را گم نکند یا آن را به MFI ببرد. او هر تصمیمی بگیرد، اوضاع از کنترل خارج شده است و این خطر بزرگ وجود دارد که بدهی گلوله برفی شود.
2. شخصی کار خود را از دست داده است ، بنابراین وام خرد "مادام العمر" می گیرد - نباید گرسنگی بکشد. این استراتژی شکست خورده است: چیزی برای بازپرداخت بدهی وجود ندارد، زیرا هیچ درآمدی انتظار نمی رود، و منطقی تر است که با پول از کار پاره وقت غذا بخرید.
3. یک فرد به مبلغ زیادی نیاز دارد، اما بانک ها او را رد می کنند. او از یک سازمان مالی خرد وام می گیرد، صرف نظر از اینکه این وام واقعاً برای او هزینه دارد.

در نتیجه، بدهی وام خرد در حال رشد است و در ابتدا دشوار و سپس غیرممکن می شود. اکنون روس ها تقریباً 40 میلیارد روبل به سازمان های مالی خرد بدهکار هستند. یکی از دلایل اصلی این وضعیت سواد مالی پایین مردم است.

و چه، خود مردم مقصر هستند، و MFI ها کاری به آن ندارند؟

سازمان های مالی خرد به مردم کمک می کنند تا تصمیمات مالی بدی بگیرند. تبلیغات اغلب گمراه کننده هستند و مشتریان بالقوه نتیجه گیری اشتباه می کنند.

مثلاً با حروف درشت می نویسند که وام با نرخ سود 0.5 درصد صادر می شود. این واقعیت که این درصدها در روز و نه در سال جمع می شود، قبلاً به صورت ریز گزارش شده است - از یک طرف قانون تبلیغات رعایت شده است اما از طرف دیگر افراد کمی آگهی را با ذره بین مطالعه می کنند. شیشه.

و در صورت بدهی، MFO ها آماده ملاقات با مشتریان در نیمه راه نیستند - بر خلاف بانک ها که فرصتی برای بازسازی وام یا به تعویق انداختن پرداخت ها فراهم می کنند.

هدف یک MFI این است که مقدار کمی بدهد و سود مناسبی کسب کند. بنابراین، زمانی که به دلیل تاخیر، سود اضافی "چک می کند" برای او مفید است. در بهترین حالت، آنها با پرداخت هزینه اضافی، مدت بازپرداخت بدهی را تمدید می کنند.

گنادی لوکتف

اما خود مردم قرارداد وام خرد را امضا می کنند.

و دولت هیچ کاری برای جلوگیری از این امر انجام نمی دهد؟

تلاش برای محدود کردن میزان بدهی در حال انجام است. بنابراین، در ابتدا هیچ محدودیتی برای رشد بدهی وجود نداشت. از 29 مارس 2016، اضافه پرداخت وام خرد برای مدت حداکثر یک سال نباید از چهار برابر مبلغ بدهی تجاوز کند.

از اول ژانویه 2017، اضافه پرداخت به سه برابر میزان بدهی محدود شد. و سود معوقات فقط روی مانده مانده محاسبه شد. اما حتی آنها نتوانستند بیش از دو برابر از بدهی تجاوز کنند. این قوانین برای کسانی که از اول ژانویه 2017 تا 27 ژانویه 2019 وام خرد گرفته اند اعمال می شود.

محدودیت های جدیدی برای قراردادها اعمال شده است که از 28 ژانویه 2019 اعمال می شود. برای وام مصرفی تا یک سال، از جمله برای وام خرد، اضافه پرداخت نمی تواند بیش از 2.5 برابر مبلغ وام باشد. به محض اینکه کل بدهی به این رقم برسد، قانون محاسبه سود، جریمه، جریمه و جریمه را ممنوع کرده است.

اگر 10 هزار وام گرفته اید، بیش از 35 هزار باید برگردانید.

از اول جولای 2019 سقف دو برابر مبلغ وام خواهد بود و از اول ژانویه 2020 نمی تواند بیش از 1.5 برابر از مبلغ وام تجاوز کند. نرخ بهره نیز محدود است: از 28 ژانویه بیش از 1.5٪ در روز، نه بیش از 1٪ - از 1 ژوئیه.

این محدودیت ها برای وام های تا سقف 10 هزار روبل و تا 15 روز اعمال نمی شود. برای چنین وام هایی، زمانی که اضافه پرداخت 30 درصد از مبلغ وام باشد، سود و جریمه دریافت نمی شود. اما برای تاخیر، شما می توانید 0، 1٪ در روز جریمه از سهم باقی مانده از بدهی.

یعنی میتونی وام بگیری و برای پس دادنش عجله نکنی؟

این قطعا ارزش انجام دادن ندارد. اگرچه رشد بدهی طبق قانون محدود شده است، اما عواقب عدم پرداخت همچنان وجود خواهد داشت. در اینجا چیزی است که می تواند مملو از آن باشد.

سابقه اعتباری بد

اطلاعات مربوط به وام های خرد به دفتر اعتبار منتقل می شود. اگر پول را به موقع برنگردانید، این موضوع در آن منعکس می شود و می توانید وام های بانکی با نرخ بهره پایین را فراموش کنید. حداقل 10 سال پس از بازپرداخت بدهی، تا زمانی که داده ها بایگانی شوند.

آشنایی با ضابطین

یک MFI ممکن است سعی کند بدهی ها را از طریق دادگاه وصول کند. اگر تصمیم به نفع او گرفته شود، ضابطان نسبت به دستگیری حساب ها، توصیف و فروش اموال اقدام می کنند. علاوه بر این، نمی توانید به خارج از کشور سفر کنید.

ارتباط با کلکسیونرها

سازمان های مالی خرد به طور فعال از خدمات جمع آوری کنندگان استفاده می کنند - به طوری که بدهکاران وام های خرد با قانون خاصی از تماس ها و بازدیدهای سرزده محافظت می شدند. گردآورندگان مجازند:

• با رضایت بدهکار ارتباط برقرار کنید.
• بدهی را یادآوری کنید و در مورد عواقب عدم پرداخت صحبت کنید.

• بیش از یک بار در روز، دو بار در هفته، هشت بار در ماه با وام دهنده تماس بگیرید.

  ملاقات حضوری حداکثر یک بار در هفته.

در واقع، الزامات قانون همیشه رعایت نمی شود و جمع آوری کنندگان اغلب هم بدهکاران و هم عزیزان خود را وحشت می کنند.

و در صورت نیاز به وام خرد به چه نکاتی باید توجه کرد؟

موارد زیر را حتما انجام دهید:

1. بررسی کنید آیا سازمانی وجود دارد که قصد دریافت پول را دارید در ثبت نام بانک مرکزی. اگر نه، فعالیت های او غیرقانونی است.
2. قرارداد را با دقت بخوانید - هر خط، چاپ شده در بزرگ و کوچک. حتماً متوجه شوید که چه میزان سود در سال از شما دریافت می شود. برنامه پرداخت را مرور کنید تا متوجه شوید چه زمانی و چقدر باید پرداخت کنید. به هزینه خدمات اضافی، در صورت وجود، میزان جریمه ها و جریمه ها و آنچه که MFI قصد دارد از آنها دریافت کند، توجه کنید.
3. فقط در صورتی قرارداد را امضا کنید که همه چیز برای شما روشن باشد و سوالی باقی نماند.

چیز هایی برای به یاد آوردن

1. اعتبارات خرد با نرخ سود بسیار بالایی صادر می شود، اما تقریباً همه آنها به دلیل محبوبیت آنها است.
2. اگر به پول نیاز فوری دارید و آماده بازپرداخت سریع آن هستید، می توانید وام خرد بگیرید.
3. اگر در حال حاضر در تنگنای مالی هستید، نیازی به گرفتن وام خرد ندارید: این فقط وضعیت شما را بدتر می کند.
4. اگر وام خرد می گیرید، قرارداد را با دقت بخوانید.