چگونه تاریخچه اعتباری خود را اصلاح کنیم

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

کارشناسان Lifehacker به شما کمک می کنند تا شهرت خود را به عنوان یک وام گیرنده حلال به دست آورید.

سن، حقوق و وضعیت تأهل بر شرایط اعطای وام و سابقه اعتباری تأثیر می گذارد - در تصمیم گیری برای دادن پول یا نه.

سابقه اعتباری خوب نه تنها در روابط با بانک ها مهم است. این داده ها توسط سازمان های اجرای قانون، شرکت های بیمه، کارفرمایان استفاده می شود. اعتبار بد نشانه عدم بلوغ مالی است. چنین شخصی برای کار با پول قابل اعتماد نخواهد بود و بعید است که بیمه‌گران نرخ پایین‌تری ارائه دهند.

تاریخچه اعتبار چگونه شکل می گیرد

پیش از این، هر بانک ثبت وام و وام گیرندگان خود را نگه می داشت. اکنون تمام داده ها توسط دفاتر اعتباری (BCH) بر اساس گزارش های بانکی جمع آوری می شوند. امروزه 13 دفتر از این قبیل در روسیه وجود دارد. آنها به بانک ها کمک می کنند تا ریسک ها را کاهش دهند و درخواست های وام را به سرعت پردازش کنند.

سابقه اعتباری نه تنها تحت تأثیر بدهی به بانک ها، بلکه جریمه های پرداخت نشده، نفقه، مالیات، قبوض آب و برق نیز قرار می گیرد. مشروط بر اینکه بهبودی آنها به دادگاه برسد. اطلاعات مربوط به چنین بدهی هایی توسط سرویس دادرسی فدرال، ارائه دهندگان، خدمات آب و برق به BCH منتقل می شود. همچنین تاریخچه اعتباری حاوی اطلاعاتی در مورد ورشکستگی افراد است.

داده ها در BCI به مدت 10 سال ذخیره می شوند. بنابراین با این زمان می توان سابقه اعتباری را بازنشانی کرد.

اگر فرصتی برای صبر کردن وجود نداشته باشد یا سابقه اعتباری وجود نداشته باشد (این بد است، زیرا بانک ها در درجه اول با وام گیرندگانی که قبلاً خود را ثابت کرده اند همکاری می کنند)، شهرت مالی را می توان بهبود بخشید.

نحوه تعمیر سابقه اعتباری خود در صورت بروز خطای بانکی

شما می توانید به دلیل نقص فنی یا عامل بدنام انسانی خود را در بدهکاران بیابید.

به عنوان مثال، شما طبق انتظار در روز اول پرداخت کردید، اما ترمینال خراب شد یا صندوقدار دکمه اشتباهی را فشار داد. در نتیجه فقط نفر سوم در حساب اعتباری پول دریافت کرد. دو روز عقب افتاده

اولین قدم این است که تاریخچه اعتبار خود را روشن کنید. شاید بانک این تاخیر را به BCH گزارش نکرده است.

نحوه بررسی سابقه اعتباری →

اگر توانستید به عنوان بدهکار اعتبار پیدا کنید، ابتدا با طلبکار تماس بگیرید. بانکی که خطا از طریق آن رخ داده است، باید داده های منتقل شده به BCH را به روز کند.

اگر مؤسسه اعتباری به درخواست شما پاسخ نداد، درخواست تصحیح خطا را مستقیماً به دفتری که داده های نادرست در آن ذخیره شده است ارسال کنید. حق انجام این کار در قانون سوابق اعتباری ذکر شده است و شما می توانید در تمام مدت ذخیره سابقه اعتباری خود یعنی تمام 10 سال از آن استفاده کنید. درخواست را می توان از طریق پست ارسال کرد یا به صورت حضوری در دفتر دفتر ارسال کرد.

دفتر با طلبکار تماس می گیرد و مطالبه را برای او ارسال می کند. مهم این است که نظارت بانکی یا مشکل فنی وجود داشته باشد. اگر بدهی به دلیل بی احتیاطی وام گیرنده تشکیل شده است، باید به روش های دیگری برای اصلاح سابقه اعتباری خود متوسل شوید.

تصمیم در مورد درخواست ایجاد تغییرات در تاریخچه اعتباری ظرف یک ماه گرفته می شود.

نحوه تعمیر سابقه اعتباری خود در صورت تاخیر فنی

بسیاری از وام گیرندگان از عدم انضباط مالی رنج می برند. برنامه پرداخت را رعایت نمی کنند، همه چیز را به روز آخر موکول می کنند، فراموش می کنند برای وام پول بگذارند و غیره. در نتیجه - جریمه ها و منهای به اعتبار کارما. در این مورد، نقش تعیین کننده با اهمیت تاخیر بازی می شود.

تاخیر 1-2 روزه معمولا در گزارشات منعکس نمی شود و به آن تاخیر فنی می گویند. از این گذشته، یک فرد ممکن است بیمار شود، به تعطیلات برود یا به سادگی فراموش کند.

در صورت تاخیر فنی، به هیچ وجه نباید تماس های بانک را نادیده بگیرید. نحوه ارتباط شما با او پس از تأخیر بر وفاداری او تأثیر می گذارد. اگر دلایل تاخیر عینی باشد، بانک ممکن است گزارش را به BCH موکول کند. و بالعکس.اگر مشتری از ارتباط اجتناب کند یا پرخاشگر باشد، اطلاعات بلافاصله به دفتر اعتبار ارسال می شود.

دیوید ملکونیان مدیر کل مرکز حقوقی مسکو "وکتور"

به عنوان یک قاعده، پس از 5-7 روز تاخیر، بانک سعی می کند با مشتری تماس بگیرد. اول، بخش بدهی خود موسسه اعتباری کار می کند. در عین حال، مهم است که آیا مشتری تماس برقرار می کند، آیا به تماس ها پاسخ می دهد، چگونه با اپراتور صحبت می کند و چه چیزی این تاخیر را توضیح می دهد. نادیده گرفتن چنین تماس هایی تاکتیک بدی است. اگر مشتری از مکالمه منصرف شود، این دلیلی است که مؤسسه وام دهنده به جمع آوری کنندگان روی آورد. اما در هنگام انتقال بدهی معمولاً مدت عدم پرداخت در نظر گرفته نمی شود، بلکه مبلغ آن در نظر گرفته می شود. اگر بدهی از 50 تا 70 هزار روبل تجاوز کند، کلکسیونرها مسئولیت را بر عهده می گیرند.

کلکسیونرها چه کسانی هستند و چگونه از ملاقات با آنها اجتناب کنیم →

سعی کنید تاخیر را در اسرع وقت جبران کنید و به شدت به برنامه اعتباری پایبند باشید. به دنبال بازپرداخت وام زودتر از موعد نباشید: بانک ها به مشتریانی که در کل دوره وام با آنها هستند وفادارتر هستند.

اما نکته اصلی این است که حتی از تاخیرهای فنی جلوگیری کنید! 2-3 روز قبل از تاریخ پرداخت پیشنهادی پول را واریز کنید.

چگونه می توان سابقه اعتباری خود را در صورتی که معوقات قابل توجه است اصلاح کرد

برخی بانک‌ها تاخیر بیش از یک ماهه را نقض فاحش قرارداد می‌دانند و برخی دیگر تنها به تاخیرهای 90 روزه یا بیشتر نگرش منفی دارند.

بانک های کوچک تمایل بیشتری به همکاری با وام گیرندگان بی انضباط دارند. آنها همیشه به مشتریان نیاز دارند و آماده هستند تا با شرایط فردی به شهروندان وام دهند.

آنچه برای دریافت وام از هر بانکی باید بدانید →

در صورت معوقات طولانی یا مکرر، سعی کنید سابقه اعتباری خود را با یک وام جدید و آسان بازیابی کنید.

هرچه سابقه اعتباری شما بدتر باشد، برای رفع آن باید وام های کوچک بیشتری پرداخت کنید. اما قانون طلایی را به خاطر بسپارید.

تا جایی که می توانید بدهید، بگیرید. از جمله اضافه پرداخت بهره.

ارزش ارسال چندین برنامه در یک زمان را ندارد. برای موسسات اعتباری، این سیگنالی است که به شدت به پول نیاز است و دلیل دیگری برای امتناع.

بهتر است امتیاز اعتباری خود را با امتیازدهی بررسی کنید. امتیازدهی اعتباری سیستمی برای ارزیابی وام گیرنده بر اساس آمار است. اگر سریعتر از آنچه می توانید پرسشنامه را پر کنید رد می شوید، احتمالاً نمره می دهد.

اکثر بانک ها از الگوریتم توسعه یافته توسط FICO استفاده می کنند، زمانی که به هر پاسخ (جنسیت، سن، تحصیلات، سایر وام ها و غیره) امتیاز داده می شود. اگر تعداد آنها کمتر از 600 باشد، امتناع به طور خودکار انجام می شود.

خدمات آنلاین برای محاسبه امتیازات اعتباری شخصی وجود دارد. به عنوان یک قاعده، این سرویس پولی است.

Anastasia Loktionova معاون مدیر کل گروه شرکت های Rusmikrofinance

اگر تأخیر از مدت ها قبل رخ داده باشد، مبلغ وام می تواند به دلیل جریمه ها و جریمه ها بسیار افزایش یابد. با این ساختار بدهی، عاقلانه است که با یک وکیل متخصص در امور اعتباری مشورت کنید. او وضعیت را تجزیه و تحلیل می کند و به لغو جزئی یا کامل جریمه تعیین شده توسط بانک کمک می کند.

یکی دیگر از ابزارهای مالی برای بهبود سابقه اعتباری، کارت اعتباری است. بانک ها مایل به صدور کارت های اعتباری هستند و در ارزیابی توان پرداخت بدهی دارندگان آینده خود ملایم تر هستند.

شما باید خریدهای کوچکی انجام دهید و آنچه را که در یک دوره بدون بهره خرج کرده اید برگردانید. اما لازم است قرارداد را با دقت مطالعه کنید و ریسک ها را محاسبه کنید. نادیده گرفتن بدهی کارت اعتباری می تواند منجر به یک تله بدهی واقعی شود.

نحوه استفاده از کارت اعتباری و بدهی نشدن →

دوره بدون بهره معمولاً برای برداشت و نقل و انتقال نقدی اعمال نمی شود و در صورت از دست دادن مهلت، سود کل مبلغی که برای کل مدت زمان از تاریخ خرید صرف شده است، دریافت می شود. نرخ بهره کارت ها، به عنوان یک قاعده، 2-3 برابر بیشتر از وام های معمولی است.

چگونه می توان سابقه اعتباری خود را در صورت تاخیر بسیار زیاد اصلاح کرد

بسیاری از مردم در مورد سابقه اعتباری خود لعنت می کنند.

وضعیت را تصور کنید: یک پسر احضاریه به سربازی دریافت کرد، وام خرد گرفت، در نهایت با دوستانش خوش گذشت و برای خدمت رفت. به کلکسیونرها یا دادگاه رسید. والدین از این حادثه مطلع شدند ، پسرشان مورد سرزنش قرار گرفت ، وام بازپرداخت شد ، اما آن مرد در لیست سیاه سازمان های اعتباری باقی ماند. بعد از چند سال خانه نشین شد، ازدواج کرد و می خواست وام مسکن بگیرد. اما به دلیل شوخی های جوان پسند در تمام بانک های بزرگ، به احتمال زیاد او را رد می کنند.

سواد مالی در مدرسه آموزش داده نمی شود.

اگر به عنوان یک وام گیرنده به شدت شرافت خود را خدشه دار کرده اید، می توانید سعی کنید مشتری نمونه بانک شوید، وام تضمین شده توسط ملک بگیرید یا با کارگزار وام تماس بگیرید.

اگر علاقه مند به وام دادن در یک بانک خاص هستید و او هنوز همکاری نمی کند، مشتری بدهکار او شوید. حقوق خود را به کارت این بانک منتقل کنید یا بهتر است - سپرده باز کنید.

حساب سپرده یا سرمایه گذاری: کجا سرمایه گذاری سود بیشتری دارد →

بسیاری از بانک ها علاوه بر امتیاز دهی به اپلیکیشن ها، «امتیاز رفتار» را نیز انجام می دهند. این ارزیابی از اقدامات مالی احتمالی مشتری است که امکان پیش بینی تغییر در پرداخت بدهی او را فراهم می کند. بانک بر جابجایی وجوه موجود در حساب‌های شما نظارت می‌کند و احتمالاً ظرف چند ماه خودش یک خط اعتباری به شما پیشنهاد می‌کند.

همچنین می توانید سعی کنید وام تضمین شده بگیرید. این وامی است که در آن از قول خود مبنی بر بازگرداندن پول همراه با دارایی حمایت می کنید. مثلا زمین، مسکن یا ماشین. نکته اصلی این است که وثیقه مایع است: یک آپارتمان نوسازی شده، یک ماشین نه بیشتر از پنج سال و غیره. اندازه چنین وامی معمولاً حدود 80 درصد ارزش وثیقه است.

در حال حاضر مراجعه به کارگزاران اعتبار بسیار محبوب است. کارگزار متخصصی است که سازمان اعتباری را برای مشتری بر اساس سابقه اعتباری او انتخاب می کند. البته با پرداخت هزینه.

کارگزاران اعتبار معمولاً با مشتریان مشکلی کار می کنند که به هیچ وجه نمی توانند از سنگ فرش خدمات امنیتی بانک عبور کنند. آنها نه تنها آنها را به مکان مناسب هدایت می کنند (این می تواند یک بانک یا یک سازمان تأمین مالی خرد باشد)، بلکه در مورد تشکیل بسته ای از اسناد، شرایط و میزان وام نیز مشاوره می دهد. در برخی موارد، کارگزاری ها خودشان به عنوان وام دهنده عمل می کنند.

آندری پتکوف مدیر کل سرویس "کلام صادقانه".

خدمات کارگزار وام برای اشخاص حقوقی مناسب تر است، زیرا اشتباهات در تجارت می تواند بسیار گران باشد. افراد با سطح سواد مالی کافی به راحتی می توانند به تنهایی از پس آن برآیند. فقط باید زمان بگذرانید و پیچیدگی های محصولات مختلف وام را درک کنید.

آنقدرها هم که به نظر می رسد سخت نیست. اطلاعات و خدمات تخصصی زیادی در اینترنت وجود دارد. به عنوان مثال، banki.ru یک "جادوگر انتخاب وام" دارد.

اگر تصمیم به استخدام کارگزار وام دارید، با دقت انتخاب کنید. کلاهبرداران زیادی در این زمینه وجود دارد.

به شرکت هایی که 100% ضمانت می دهند و می گویند که مستقیماً بر تصمیمات بانک ها تأثیر می گذارند اعتماد نکنید یا برعکس می ترسانید که هیچ یک از آنها با شما کار نکنند. از طرف کسانی که بخشی از وام تایید شده شما را می خواهند مانند آتش فرار کنید.

نحوه اصلاح سابقه اعتباری در صورت ورشکستگی

بر اساس گزارش بانک مرکزی، روس ها در سال 2017 بیش از 12 تریلیون روبل از بانک ها گرفتند. در عین حال افزایش وام های معوقه نیز ثبت شد. وقتی فردی شغل خود را از دست می دهد، بیمار می شود یا دچار مشکل می شود، بار اعتباری غیر قابل تحمل می شود.

با هوشیاری قدرت خود را ارزیابی کنید: بیش از آنچه می توانید وام نگیرید. کارشناسان مصرف تا 20 درصد درآمد را برای خدمات وام مجاز می دانند.

اگر بیش از نیمی از درآمد خود را به بانک ببرید، وضعیت به بن بست نزدیک می شود. در این صورت عاقلانه است که از بانک درخواست تجدید ساختار کنید.

تجدید ساختار روشی برای بازگرداندن توان پرداخت بدهی مشتری است.می توان آن را در افزایش مدت وام، تغییر در نرخ بهره، تغییر ارز یا تاخیر در پرداخت بیان کرد. تماس با بانک برای درخواست تجدید ساختار اولین کاری است که در صورت بروز مشکلات مالی انجام می شود.

نحوه کاهش یا رد بدهی های وام: 5 روش کاری →

حتی اگر بانک امتناع کند، شما شواهد مستندی خواهید داشت که نشان می دهد برای حل مشکل تلاش کرده اید، یعنی قربانی شرایط هستید و نه یک نکول بدخواه. اگر طلبکار به دادگاه مراجعه کند، این می تواند به درد شما بخورد.

Anastasia Loktionova معاون مدیر کل گروه شرکت های Rusmikrofinance

هنگام وصول بدهی در دادگاه، می توانید از دادگاه درخواست معوق یا طرح اقساط کنید. با دریافت فرصتی برای بازپرداخت بدهی در بخش ها طبق یک برنامه مناسب یا با به دست آوردن زمان ، مقابله با تعهدات اعتباری آسان تر خواهد بود.

چگونه تاریخچه اعتباری خود را در صورت تقلب اصلاح کنیم

شما زندگی می کنید، کسی را اذیت نمی کنید، و ناگهان نامه ای دریافت می کنید: "برای جلوگیری از جریمه، بدهی را طبق قرارداد وام شماره … پرداخت کنید" چه نوع وامی؟ بدهی ها از کجا می آید؟

هیچ کس از تقلب در بخش بانکی مصون نیست. به عنوان مثال، مهاجمان می توانند با استفاده از کپی پاسپورت برای وام درخواست دهند. به ندرت، تقریبا همیشه در تبانی با کارکنان یک موسسه اعتباری، اما این اتفاق می افتد.

آیا می توانم با استفاده از کپی پاسپورت خود وام دریافت کنم →

درخواست سابقه اعتباری ترجیحا در چند دفتر به طور همزمان. با شناسایی اینکه مجرمان سایبری در کدام موسسات اعتباری وام گرفتند، با این سازمان تماس بگیرید. از شما خواسته می شود که یک ادعا یا یادداشت توضیحی بنویسید و بررسی کنید. به محض اینکه سرویس امنیتی متقاعد شود که شما درگیر کلاهبرداری نیستید، بانک اطلاعات موجود در BCI را به روز می کند.

اگر بانک نمی خواهد بفهمد و شما را وادار به پرداخت بدهی دیگران می کند، با سازمان های مجری قانون تماس بگیرید.

خروجی

سابقه اعتباری شاخص مهمی از وضعیت مالی افراد است. بنابراین، سه قانون مهم را به خاطر بسپارید.

1. سابقه اعتباری خود را به طور منظم بررسی کنید.
2. اگر اشتباهاتی در تاریخچه اعتباری خود پیدا کردید، از جمله به دلیل تقلب، با یک موسسه اعتباری یا BKI تماس بگیرید و درخواست اصلاح داده ها را بدهید.
3. همیشه نظم مالی را رعایت کنید. اگر سابقه اعتباری خود را به هم ریخته اید، سعی کنید آن را با یک وام کوچک و مقرون به صرفه برطرف کنید. در موارد شدید، می توانید با یک کارگزار تماس بگیرید یا وام تضمین شده توسط ملک بگیرید.