ما ماشین میخریم چه چیزی سودآورتر است: وام یا اجاره

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

می خواهید ماشین بخرید؟ پس این مقاله برای تو است! Lifehacker یک مطالعه در مقیاس بزرگ در مورد دو ابزار مالی اصلی برای خرید خودرو - وام و لیزینگ - انجام داد. چه چیزی سودآورتر است و به چه "تله هایی" می توانید برخورد کنید؟ ما در مورد همه چیز با جزئیات به شما می گوییم و مثال های خاصی ارائه می دهیم.

47 درصد از خانواده های روسی ماشین دارند. بر اساس نظرسنجی VTsIOM، این رقم طی هشت سال 10 درصد رشد داشته است. در سال 2006، تنها 37 درصد از پاسخ دهندگان در خانواده خود خودرو داشتند.

طبق گزارش کمیته خودروسازان اتحادیه کسب و کارهای اروپایی (AEB)، تقریباً سه میلیون خودروی جدید در سال 2013 در روسیه فروخته شد. در سال 2014، فروش 8 درصد کاهش یافت، اما همچنان تقاضا وجود دارد.

دانش‌آموزان (23%) و خانم‌های خانه‌دار (25%) تمایل بیشتری برای خرید یک "اسب آهنی" چهار چرخ دارند. جای تعجب نیست که هر دوم ماشین جدید در روسیه به صورت اعتباری خریداری می شود.

محبوبیت وام خودرو با این واقعیت توضیح داده می شود که پس انداز کردن و خرید یک خودرو به صورت نقدی دشوار است. اما ابزار مالی دیگری وجود دارد که رویای فروش خودرو را می سازد. این لیزینگ است.

لیزینگ خودرو یک روش محبوب برای خرید خودرو در آمریکا و اروپا است. در آنجا تا 30 درصد خودروهای خریداری شده توسط افراد خصوصی به صورت اجاره ای است. در روسیه این رقم ناچیز است. چرا؟

بیایید مکانیسم های وام خودرو و لیزینگ خودرو را تجزیه و تحلیل کنیم، جوانب مثبت و منفی آنها را بسنجیم و سعی کنیم بفهمیم چه چیزی سودآورتر است.

وام خودرو

وام خودرو، وام با بهره ای است که توسط بانک یا مؤسسه وام دهنده دیگر به یک فرد برای خرید خودرو صادر می شود.

این یک شکل محبوب وام دادن به مصرف کننده است. ویژگی ها:

• این یک وام هدفمند است: پول را فقط می توان برای خرید یک ماشین خرج کرد.
• این یک وام تضمین شده است: ماشین تا زمانی که وام پرداخت نشود توسط بانک وثیقه باقی می ماند.

مقررات قانونی اعطای وام خودرو توسط قانون مدنی (فصل 42)، قانون "بانک ها و فعالیت های بانکی" (مورخ 1369/02/12)، قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" (مورخ 1392-12-21) انجام می شود. و سایر مقررات

انواع وام خودرو

برنامه های وام مختلفی برای خرید خودرو وجود دارد:

1. "کلاسیک" (جزئیات بیشتر در زیر)؛
2. وام اکسپرس: روش ثبت نام ساده، اما نرخ بهره بالا.
3. وام با بازپرداخت (BuyBack): بخشی از وام «تجمیع» شده و در پایان قرارداد، یا توسط خود وام گیرنده یا توسط فروشنده خودرو، مشروط به اعتبار وجوه حاصل از خرید خودروی جدید، پرداخت می شود.;
4. مبادله: تعویض خودروی قدیمی با خودروی جدید با هزینه اضافی. هزینه یک ماشین کارکرده در هزینه یک ماشین جدید به حساب می آید.
5. فاکتورینگ (وام بدون بهره): 50 درصد هزینه خودرو پرداخت می شود، مابقی به صورت اقساط پرداخت می شود.
6. وام بدون پیش پرداخت: هنگام اعطای وام از یک فروشنده خودرو، عدم وجود پیش پرداخت می تواند یک امتیاز باشد.

علاوه بر این، به عنوان مناطق جداگانه، می توانید در مورد وام خودروهای فرسوده و وام بدون بیمه صحبت کنید.

مکانیزم وام خودرو

اغلب آنها به وام های اتومبیل کلاسیک متوسل می شوند. بیایید طرح آن را در نظر بگیریم.

میخوای ماشین بخری پولی برای "دوست آهنین" جدید وجود ندارد. شما به بانک یا دلال وام مراجعه می کنید.

کارگزار وام یک سازمان تجاری است که به عنوان واسطه بین وام گیرنده و وام دهنده (بانک یا فروشنده خودرو) عمل می کند. در تایید و ثبت وام خودرو کمک می کند.

فروشندگان خودرو نیز می توانند به عنوان طلبکار عمل کنند. آنها از منابع مالی خود وام می دهند یا با بانک ها همکاری می کنند.

شما یک بانک (یا فروشنده خودرو) را انتخاب می کنید، شرایط وام را مطالعه کنید. پس از تصمیم گیری، فرم را پر کنید و اسناد را جمع آوری کنید. بانک باید اطمینان حاصل کند که شما قادر به بازپرداخت وام (تسویه حساب) هستید و هیچ بدهی دیگری (سابقه اعتباری) ندارید. چند روزی است که بانک به این فکر می کند که آیا وام صادر کند یا نه.

اگر تصمیم مثبت باشد، بانک و وام گیرنده (اکنون شما) به توافق می رسند. مدت، سود، قسط اول، حقوق، تعهدات و مسئولیت های طرفین را مشخص می کند.

ماشین میخری گاهی اوقات بانک ها یک فروشنده خودرو خاص را توصیه می کنند، گاهی اوقات با سالنی که مشتری انتخاب می کند همکاری می کنند.

تمام دردسرهای طراحی ماشین بر دوش شما می افتد. همچنین، اغلب، قرارداد وام بیمه را به هزینه وام گیرنده ارائه می دهد. و نه تنها OSAGO، بلکه CASCO.

شما یک مشتاق ماشین خوشحال هستید! نکته اصلی این است که بدهی را با دقت پرداخت کنید و فراموش نکنید که اگرچه شما مالک هستید، اما خودرو توسط بانک تعهد شده است. شما حق فروش، اهدا یا مبادله آن را ندارید. و اگر روزهای سختی فرا رسد و چیزی برای پرداخت وام وجود نداشته باشد، بانک (فروشنده خودرو) "پرستو" شما را خواهد گرفت.

مزایا و معایب وام خودرو

وام خودرو به عنوان یک ابزار مالی دارای مزایا و معایبی است.

طرفداران:

• شما می توانید یک ماشین بدون سرمایه داشته باشید. فقط تعداد کمی می توانند با پول نقد ماشین بخرند، اما پس انداز همیشه امکان پذیر نیست.
• انتخاب بزرگ شما می توانید آنچه را که دوست دارید بخرید، اما نه چیزی که پول کافی برای آن دارید.
• انواع برنامه های وام دهی: می توانید سودآورترین را برای خود انتخاب کنید (با حداقل دوره یا مثلاً بدون ثبت نام طولانی).

معایب:

• مراحل ثبت نام پیچیده الزامات سختگیرانه برای وام گیرنده.
• افزایش قیمت خودرو باید سود + بیمه اجباری بپردازیم.
• گرو ماشین.

لیزینگ خودرو

کلمه لیزینگ از انگلیسی Lease - "اجاره" گرفته شده است. اما در قوانین روسیه، لیزینگ با اجاره یکسان نیست. ما این نوع رابطه اجاره را داریم. در آنها یکی از طرفین (موجر) وجوهی را در خرید ملک سرمایه گذاری می کند و دیگری (مستاجر) این خدمات مالی را می پذیرد و از ملک خریداری شده استفاده می کند.

روابط حقوقی لیزینگ توسط قانون مدنی (فصل 34) و همچنین قانون فدرال "در مورد اجاره مالی (اجاره)" مورخ 29 اکتبر 1998 تنظیم می شود.

موضوع اجاره می تواند هر چیز غیر قابل مصرف (به استثنای زمین) از جمله وسایل نقلیه باشد.

مکانیزم لیزینگ خودرو

لیزینگ خودرو عبارت است از تحصیل و انتقال خودرو برای تصرف و استفاده موقت در ازای دریافت وجه بر اساس توافق بین موجر و مستاجر.

طرح کلی به شرح زیر است.

تو ماشین میخوای پولی برای خرید نیست. شما با یک شرکت لیزینگ تماس بگیرید. آنجا می گویید دوست دارید چه نوع ماشینی داشته باشید و چند کاغذ نشان می دهید.

بر خلاف وام، بسته اسناد حداقل است. به عنوان یک قاعده، این یک برنامه، گذرنامه و گواهینامه رانندگی است. از نقطه نظر رویه ای، لیزینگ بسیار ساده تر از وام دادن است.

قراردادی بین شما و شرکت لیزینگ منعقد می شود. از این پس مستأجر شما هستید.

در حال حاضر، مستاجر می تواند هم اشخاص حقوقی و هم اشخاص حقیقی باشد - نه کارآفرین.

تا سال 2010، قانون "لیزینگ" حاوی بندی بود که طبق آن دارایی اجاره شده فقط برای مقاصد تجاری قابل استفاده بود. بیشتر اتوبوس، کامیون و ماشین آلات کشاورزی اجاره داده می شد. عملاً اجاره مالی خودروهای سبک وجود نداشت.

اما در حال حاضر برنامه های لیزینگ برای شهروندان وجود دارد که بر اساس آن می توانند هر خودرویی را برای استفاده تهیه کنند. در حال حاضر، تنها سه شرکت در روسیه به لیزینگ برای افراد مشغول هستند.

پس از انعقاد قرارداد، موجر برای شما یک «ماشین رویایی» می خرد و برای استفاده در اختیار شما قرار می دهد.

کلمه کلیدی استفاده است. صاحب خودرو موجر است. در این راستا، این اوست که درگیر ثبت نام خودرو، عبور از معاینه فنی و سایر مشکلات است.

لازم به ذکر است که کلیه هزینه های اضافی که موجر (بیمه، مالیات و …) متحمل می شود، در نهایت توسط مستاجر پرداخت می شود، زیرا در پرداخت های اجاره لحاظ می شود.

پرداخت اجاره معمولا کمتر از پرداخت وام است. واقعیت این است که آنها پس از کسر به اصطلاح ارزش باقی مانده محاسبه می شوند.

ارزش باقیمانده قیمت خرید خودرو است که مستاجر باید در پایان مدت اجاره بپردازد تا مالکیت خودرو را بدست آورد.

همچنین، میزان پرداخت ها تحت تأثیر وجود / عدم وجود پیش پرداخت و اندازه آن است. به عبارت دیگر، هر چه در ابتدا و در انتها بیشتر پرداخت کنید، ماهانه کمتر باید پرداخت کنید.

در طول مدت اجاره (از یک تا پنج سال) شما یک مشتاق ماشین خوشحال هستید. نکته اصلی این است که پرداخت ماهانه اجاره را فراموش نکنید و به یاد داشته باشید که در پایان قرارداد باید یا ماشین را بخرید یا آن را برگردانید.

انواع لیزینگ خودرو

دو طرح اجاره خودرو وجود دارد:

1. اجاره با انتقال مالکیت. هنگامی که مدت اجاره به پایان می رسد، می توانید با خرید آن از موجر به ارزش باقیمانده، مالک کامل خودرو شوید.

   

2. اجاره بدون انتقال مالکیت زمانی که مدت اجاره به پایان رسید، می توانید خودرو را به شرکت لیزینگ برگردانید و با انعقاد قرارداد جدید، خودروی دیگری را انتخاب کنید.

   

مزایا و معایب لیزینگ خودرو

اجاره خودرو تا حد زیادی از دردسر شما را نجات می دهد. به عنوان مثال، نیازی به اتلاف وقت برای جستجوی فروشنده و ثبت نام خودرو نیست. و این تنها مزیت نیست.

طرفداران:

• برنامه پرداخت انعطاف پذیرتر به عنوان یک قاعده، آنها کمتر از اقساط وام هستند.
• روش ساده برای جمع آوری اسناد و انعقاد قرارداد.
• امکان به روز رسانی خودرو هر چند سال یکبار.

معایب:

• این خودرو متعلق به یک شرکت لیزینگ است. در صورت کوچکترین مشکل در پرداخت ها و همچنین مشکلات مالی خود موجر، می توان او را پس گرفت.
• کاربر خودرو نمی تواند آن را به صورت زیر اجاره دهد.
• افراد ترجیحات مالیاتی برای اجاره خودرو ندارند.

محاسبات خودرو

با دانستن سازوکارهای وام خودرو و لیزینگ خودرو، سوال اصلی همچنان باقی است: "چه چیزی سودآورتر است؟"

برای پاسخ به آن، از Leasing-Trade خواستیم تا هزینه های لیزینگ برای افراد و وام خودرو را در شرایط مساوی مقایسه کند. این چیزی است که اتفاق افتاده است.

ملک انتخاب شد - تویوتا کرولا 2014، هزینه 690000 روبل (سدان؛ قدرت موتور - 1.6؛ 122 اسب بخار).

ما محاسبات استانداردی را برای وام خودرو انجام دادیم: مبلغ وام 690000 روبل، پیش پرداخت 20٪ یا 193،800 روبل، برای یک دوره 36 ماهه است. آنها محاسبه وام خودرو را از یک بانک معروف (بگذارید X نامش را بگذاریم) را مبنا قرار دادند. نرخ بهره برنامه وام دهی وی با مجموعه اسناد استاندارد 15 درصد در سال است. این محاسبه بدون در نظر گرفتن برنامه های حفاظت مالی، OSAGO، CASCO و هزینه های اضافی انجام شد.

محاسبه لیزینگ برای افراد بر اساس پیشنهاد یکی از شرکت های لیزینگ (بنامیم Y) انجام شد. پرداخت ماهانه شامل OSAGO، CASCO و همچنین پرداخت های اجباری و مرتبط (مالیات حمل و نقل، ثبت نام وسیله نقلیه در پلیس راهنمایی و رانندگی، نگهداری سالانه و غیره) نمی شود.

هزینه های نگهداری خودرو در هر دو مورد تقریباً برابر خواهد بود، اجباری و جداگانه محاسبه می شود.

بیمه CASCO و MTPL بر اساس پارامترهای زیر انجام شد:

• OSAGO: 5500 روبل؛ منطقه - کازان؛ سن راننده - بالای 22 سال؛ تجربه رانندگی - بیش از 3 سال؛ قدرت ماشین - 122 اسب بخار یک راننده مجاز به رانندگی است.
• کاسکو: 86000 روبل؛ محل ثبت نام خودرو - کازان؛ اطلاعات در مورد یک فرد: مرد، 30 ساله، وضعیت تاهل - متاهل، یک فرزند؛ تجربه رانندگی - بیش از 6 سال، رانندگی بدون تصادف. یک راننده مجاز به رانندگی است.

	وام خودرو	لیزینگ خودرو
هزینه ماشین	690000 روبل	690000 روبل
نرخ بهره	15%	نه، چون ماشین در حال برگشت است
مدت (در ماه)	36	36
پیش پرداخت 20%	138000 روبل	138000 روبل
نوع پرداخت	لباس فرم	لباس فرم
پرداخت ماهانه	19 135 روبل	11790 روبل
اضافه پرداخت بهره	135000 روبل	نه، چون ماشین در حال برگشت است
کل مبلغ پرداختی = مبلغ پرداختی طبق قرارداد (اعتبار / اجاره) + پیش پرداخت	688 860 + 138 000 = 826 000 روبل.	424 440 + 138 000 = 562 440 روبل.
سپرده تضمینی	0	0
بیمه کاسکو	86000 روبل	86000 روبل
OSAGO	5500 روبل	5500 روبل
ثبت نام خودرو در پلیس راهنمایی و رانندگی	2000 روبل	2000 روبل
مالیات حمل و نقل	4 270 روبل	4 270 روبل
حداقل درآمد برای خرید	31900 روبل	31900 روبل
ارزش بازار خودرو در پایان پرداخت ها	539000 روبل	0
پیش پرداخت بازخرید	غایب	441000 روبل
هزینه های مالکیت خودرو	826000 روبل	562,440 + 441,000 = 1,033,440 روبل.

»

بنابراین، اگر گزینه ای را در نظر بگیریم که در آن لیزینگ انتقال خودرو به مالکیت مشتری را فراهم نمی کند، پرداخت ماهانه تحت قرارداد اجاره 7345 روبل (یعنی 38٪) کمتر خواهد بود. هزینه های بیمه اموال در هر دو مورد برابر بوده و اجباری می باشد.

اما اگر شرایطی را در نظر بگیریم که خودرویی به منظور کارکرد طولانی مدت (حداکثر 5 سال) و در مورد اجاره یک فرد و با خرید بعدی مالکیت، خریداری شود، بدون شک وام خودرو خواهد بود. یک راه مقرون به صرفه تر و ارزان تر برای تهیه خودرو باشد. از آنجایی که هزینه های خرید (به استثنای بیمه و هزینه های اجباری) به 826,000 روبل برای وام خودرو در مقابل 1,033,440 روبل برای اجاره خودرو می رسد.

در عین حال، کارشناس ما به این نکته توجه می کند که:

• برای برندهای انبوه و پرطرفدار (کیا، اوپل، نیسان، میتسوبیشی، شورلت) و برندهای ممتاز (BMW، آئودی، مرسدس بنز، پورشه و غیره)، تخفیف شرکت های لیزینگ می تواند به طور متوسط 10٪ باشد که این امکان را فراهم می کند. محاسبات را بسیار کمتر (اغلب در دو برابر) نسبت به وام خودرو انجام دهید.
• برای مشتریان ممتاز با سطح درآمد بالا، لیزینگ خدماتی سودآور و راحت خواهد بود، زیرا می توان بیمه، پرداخت مالیات، نگهداری و تعمیر خودرو را در پرداخت گنجاند.

چه چیزی را باید انتخاب کنید؟

پس از اصلاحات در قانون «لیزینگ» بسیاری از کارشناسان رونق معاملات لیزینگ با افراد را پیش بینی کردند. پس از همه، به نظر می رسد که مزایای آن آشکار است. نیازی به ضامن نیست، اعصاب کمتری در حین ثبت نام وجود دارد، و از همه مهمتر - پرداخت های اجاره برای بودجه خانواده چندان سنگین نیست. اما رونق اتفاق نیفتاد.

جدول مقایسه ای لیزینگ خودرو و وام خودرو:

	وام خودرو	اجاره برای افراد
ویژگی	ماشین های نو و دست دوم	خودروهای سواری منحصراً جدید ساخت خارجی، به استثنای خودروهای چینی
مدت تامین مالی	12-60 ماهگی	12-36 ماه
هزینه های از پیش پرداخت شده	بانک ها به ندرت وام خودرو را بدون پیش پرداخت صادر می کنند. حداقل پیش پرداخت از 15%	پیش پرداخت از 0٪، اما منجر به افزایش هزینه پرداخت های ماهانه می شود. حداقل پیش پرداخت از 20% تا 49%
بسته اسناد	استاندارد: گذرنامه، گواهی درآمد 2-NDFL، کپی کتاب کار. بسته کاهش یافته در نرخ گران تر است	استاندارد: گذرنامه، گواهینامه رانندگی (گاهی اوقات نیز گواهی درآمد 2-NDFL)
بیمه ماشین	بیمه سالانه اجباری OSAGO، CASCO. اختیاری: بیمه زندگی و سلامت داوطلبانه، برنامه های حمایت مالی. امکان گنجاندن کاسکو در پرداخت ها وجود دارد	بیمه سالانه اجباری OSAGO. لازم نیست کاسکو را بیمه کنید، اما این منجر به افزایش هزینه پرداخت ماهانه می شود
مالکیت	خودرو ملک مشتری است ولی در گرو بانک است	خودرو متعلق به شرکت لیزینگ است و مشتری طبق قرارداد برای استفاده موقت منتقل می شود
سرعت ثبت نام	شما می توانید با حداقل بسته اسناد برای برنامه های Autoexpress در مدت زمان کوتاهی خودرو به صورت اعتباری خریداری کنید. به طور معمول، نرخ بهره 2٪ افزایش می یابد	شما می توانید با حداقل بسته مدارک در مدت زمان کوتاهی به صورت لیزینگ خودرو خریداری کنید
محدودیت مسافت پیموده شده	بدون محدودیت	مسافت پیموده شده محدود به 25000 کیلومتر در سال
سایر محدودیت ها	–	خروج خودرو به خارج از کشور فقط با مجوز رسمی از شرکت لیزینگ
خدمات و خدمات اضافی	–	قرارداد اجاره ممکن است شامل بیمه کامل، بازرسی فنی سالانه، نصب و نگهداری لاستیک فصلی، ویژگی های حسابداری، پرداخت مالیات حمل و نقل و غیره باشد. همه اینها منجر به افزایش هزینه پرداخت ماهانه می شود.
بازپرداخت زودهنگام جزئی یا کامل	بانک های وفادار معمولا دارای مبالغ و شرایط نامحدود هستند	اکیداً نه زودتر از 6 ماه
ارزش بازخریدی	غایب	تنظیم شده بر اساس وضعیت خودرو در مرحله انعقاد قرارداد قابل محاسبه از قبل می باشد.
توقیف اموال	از طریق دادگاه در صورت تاخیر در قرارداد	طبق قرارداد، مالک ملک شرکت لیزینگ است، در صورت عدم تعهد در تعهدات قرارداد، انصراف بدون تصمیم دادگاه انجام می شود.

»

به گفته کارشناسان، دلیل اصلی عدم تقاضا برای اجاره برای افراد در روسیه در سیستم مالیاتی است.

در ایالات متحده آمریکا که لیزینگ خودرو بسیار رایج است، به اصطلاح «گزارش‌دهی مالی خانوار» وجود دارد. یعنی بودجه یک شخص خصوصی مانند بودجه یک بنگاه اقتصادی در نظر گرفته می شود. در این راستا، با اجاره خودرو، یک شهروند به اندازه یک تاجر از مزایای مالیاتی برخوردار می شود. در روسیه، فقط اشخاص حقوقی می توانند مالیات بر ارزش افزوده را برگردانند. برای آنها، لیزینگ واقعا سودآور است، زیرا به شما امکان می دهد مالیات را به حداقل برسانید. برای افراد، مالیات بر ارزش افزوده توسط شرکت لیزینگ در پرداخت های ماهانه لحاظ می شود.

علاوه بر این، تفاوت قابل توجهی در روانشناسی رانندگان داخلی و غربی وجود دارد. "ماشین مال من نیست - آنها تقریباً می برند و پول من گریه می کرد." چنین استدلالی بسیاری از کسانی را که به اجاره خودرو نگاه می کنند متوقف می کند. در واقع، یک شرکت لیزینگ حتی نیازی به مراجعه به دادگاه برای درخواست خودرو در صورت بروز مشکل ندارد. هنگام پرداخت وام، شخص آن را به عنوان کمک به دارایی خود درک می کند.

بنابراین، هنگام انتخاب بین وام خودرو و لیزینگ خودرو، مهم است که درک خوبی از نیازهای خود داشته باشید. اگر به یک ماشین وضعیت نیاز دارید و می خواهید به طور منظم ماشین را به روز کنید، به احتمال زیاد، اجاره نامه مالی بدون بازخرید برای شما مناسب است. اگر برای چندین سال یک "دوست آهنین" قابل اعتماد می خواهید، وام سود بیشتری خواهد داشت.

این مقاله را به دوستان خود معرفی کنید و نظر خود را در نظرات بیان کنید. به نظر شما چه چیزی سودآورتر است: وام خودرو یا اجاره خودرو؟