چگونه بفهمیم که زمان بازپرداخت وام فرا رسیده است

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

دستورالعملی که به شما کمک می کند چندین وام را در یک وام ترکیب کنید و کمتر بپردازید.

با کاهش نرخ بهره و مبلغ پرداختی ماهانه می توان وام را کم هزینه تر کرد. این فرصت به این دلیل پدیدار شد که بانک مرکزی نرخ اصلی را کاهش می دهد - نرخی که با آن به بانک های تجاری وام می دهد. هر چه نرخ برای بانک کمتر باشد، نرخ برای شما کمتر است. بنابراین، وام مسکن و وام های مصرفی ارزان تر می شوند. در دسامبر 2014، نرخ کلیدی به 17 درصد رسید و در 9 فوریه 2018 به 7.5 درصد کاهش یافت.

اگر درست در لحظه ای که نرخ ها حداکثر بود وام گرفتید، اکنون می توانید آن را مجدداً تامین مالی کنید.

تامین مالی مجدد وام چیست؟

Refinancing دریافت وام جدیدی برای پرداخت وام موجود است. در همان زمان، وام جدید با شرایط مطلوب تری صادر می شود (نرخ کاهش می یابد). با توجه به این، شما می توانید:

1. پرداخت ماهانه را کاهش دهید (با حفظ مدت وام).
2. مدت وام را کاهش دهید (با حفظ بار اعتبار).
3. دریافت وجوه اضافی به وام موجود (پرداخت ماهانه افزایش نمی یابد).

بازنگری در شرایط وام موجود - بازنگری و تجدید ساختار نباید اشتباه گرفته شود. به منظور صرفه جویی در هزینه، به تامین مالی مجدد نیاز است، اگر نمی توانید بدهی را بازپرداخت کنید، بازسازی برای کاهش بار وام مورد نیاز است. در مورد اول، می توانید با هر بانکی تماس بگیرید، در مورد دوم - فقط با بانکی که وام را گرفته اید.

شما می توانید چندین وام را به طور همزمان تامین مالی کنید. به عنوان مثال، شما یک وام مسکن، وام خودرو، و بدهی کارت اعتباری دارید. آنها در یکی ترکیب می شوند، یک پرداخت مشترک و یک شرط بندی انجام می دهند. اکنون به جای چندین بار پرداخت به بانک های مختلف، تنها یک بار برای یک وام پرداخت می کنید. برخی از بانک‌ها تا سه وام، برخی تا پنج وام را بازپرداخت می‌کنند. همه چیز به شرایط بستگی دارد.

می توانید وام را در همان بانکی که آن را گرفته اید مجدداً فاینانس کنید، اما این احتمال وجود دارد که از شما رد شود. بانک نیازی به کاهش سود وام و از دست دادن سود ندارد. در این مورد، وام را در بانک دیگری تامین مالی کنید. یکی را انتخاب کنید که بهترین شرایط را به شما ارائه می دهد.

اینجوری کار میکنه شما یک درخواست برای تامین مالی مجدد می گذارید. تایید می شود و بانک جدید مبلغ بدهی شما را به بانک قدیمی که در ابتدا از آن وام گرفته اید واریز می کند. شما در بانک قبلی درخواست بازپرداخت زودهنگام می نویسید، گواهی بسته شدن وام را دریافت می کنید و به بانک جدید می دهید. پس از آن، طبق معمول وام را فقط به یک موسسه اعتباری دیگر پرداخت کنید.

چه وام هایی تجدید فاینانس می شوند

می توانید هر وامی را مجدداً تأمین کنید: مصرف کننده، وام خودرو، وام مسکن، کارت اعتباری، کارت بدهی با اضافه برداشت. اما همه بانک ها چنین انتخابی را ارائه نمی دهند، برخی فقط با وام های مصرف کننده و خودرو کار می کنند.

برای مبلغ محدودیت هایی وجود دارد، اما هر بانکی شرایط خاص خود را دارد. همه بانک ها وام های ارزی را مجدداً تامین مالی نمی کنند.

بانک‌ها فقط وام‌هایی را که متقاضی به طور منظم پرداخت می‌کند، بازپرداخت می‌کنند. در صورتی که در 6 تا 12 ماه گذشته با تأخیر پرداخت کرده باشید، ممکن است از خدمات رد شود.

بانک نمی‌خواهد با مشتریان غیرقابل اعتمادی که پرداخت‌ها را به تاخیر می‌اندازند یا اصلا پرداخت نمی‌کنند، تماس بگیرد. بنابراین، باید سابقه اعتباری خوبی داشته باشید.

شرط دیگر: وام نباید جدید باشد (حداقل شش ماه پیش آن را گرفته اید) و نباید در 3 تا 6 ماه آینده منقضی شود.

زمانی که نیاز به تامین مالی مجدد وام دارید

1. اگر چندین وام دارید

رویه ریفاینانس یک وام از چندین وام با یک پرداخت و یک نرخ بهره واحد می دهد.

2. اگر وام مسکن با نرخ بهره بالا گرفتید

پیش از این، متوسط نرخ وام مسکن 12-15٪ در سال بود، در اکتبر 2017 به 9.95٪ کاهش یافت.در این مورد، تامین مالی مجدد سودآور است، زیرا پرداخت طولانی مدت و کاهش نرخ حتی تا 1.5٪ به شما امکان پس انداز می دهد.

3. اگر وام مسکن یا وام ارزی دارید

با توجه به رشد دلار و یورو، وام های ارزی به جای وام های سودآور، سنگین شده است. با کمک تامین مالی مجدد، می توانید نرخ بهره را کاهش دهید، مبلغ پرداخت ماهانه را کاهش دهید یا وام را به روبل بدهید.

4. اگر برای وام موجود خود به وجوه رایگان نیاز دارید

هنگام بازپرداخت وام، می توانید علاوه بر این، مبلغ مشخصی را از بانک بخواهید. به عنوان یک قاعده، 50-100 هزار روبل است. فرض بر این است که به دلیل کاهش نرخ، پرداخت ماهانه افزایش نمی یابد، اگرچه ممکن است مدت وام افزایش یابد.

5. اگر می خواهید پرداخت ماهانه را کاهش دهید، اما آماده پرداخت وام طولانی تر هستید

این بهترین معیار نیست: با افزایش مدت وام، سود بیشتری به بانک می پردازید، به این معنی که اضافه پرداخت خواهید کرد. اما اگر درک می کنید که بازپرداخت وام برای شما دشوار است، می توانید آن را مجدداً تامین مالی کنید: نرخ بهره کمتر می شود، پرداخت ماهانه کاهش می یابد و دوره بازپرداخت افزایش می یابد.

آنچه باید به آن توجه کنید

اگر بیشتر وام را بازپرداخت کرده اید، بازپرداخت وام ارزش آن را ندارد. حتی اگر نرخ وام شما کاهش یابد، به احتمال زیاد سودی نخواهید برد.

این به این دلیل است که ابتدا سود وام پرداخت می شود و تنها پس از آن مبلغ اصلی پرداخت می شود. اگر وام را مجدداً تأمین مالی کنید، به جای بازپرداخت بدهی اصلی، مجدداً بهره پرداخت خواهید کرد.

اگر به مدت پنج سال وام گرفتید و 1، 5 تا 2 سال دیگر برای پرداخت دارید، نباید آن را مجدداً پرداخت کنید.

هنگام بازپرداخت وام مسکن در یک بانک جدید، هزینه های اضافی ظاهر می شود: برای ارزیابی املاک، برای گواهی نامه های BTI و کتاب خانه، برای هزینه های دفتر اسناد رسمی.

در صورت بیمه اتکایی هزینه های اضافی ایجاد خواهد شد. اگر وام مسکن یا خودرو را با بانک دیگری تامین مالی کنید، باید بیمه جدید بگیرید یا بیمه قبلی را تمدید کنید (اگر شرکت بیمه شما اعتبار بانک جدید را داشته باشد). مبلغ بیمه می تواند چندین هزار در ماه افزایش یابد، به این معنی که منافع حاصل از تامین مالی مجدد کاهش می یابد یا به طور کلی از بین می رود.

قبل از استفاده از تامین مالی مجدد، پرداخت وام را با نرخ بهره جدید با در نظر گرفتن هزینه های اضافی محاسبه کنید.

اگر وام را در همان بانکی که آن را صادر کرده است، مجدداً فاینانس کنید، هزینه ها کمتر می شود. بنابراین، اگر بانک شما از وام دادن به شما امتناع کرد، از موسسه اعتباری دیگری تاییدیه بگیرید. با این تصمیم، مجدداً به بانک خود مراجعه کنید و مجدداً درخواست کنید تا وام را مجدداً تأمین مالی کنید. این جدیت نیت شما را نشان می دهد و ممکن است سرویس مورد تایید قرار گیرد. در غیر این صورت بانک مشتری را از دست می دهد و این برای او زیان آور است.

همچنین به خاطر داشته باشید که تامین مالی مجدد ممکن است مدت وام را افزایش دهد. هر چه بزرگتر باشد برای شما بدتر است. در هفت سال، شما سود بیشتری نسبت به پنج سال پرداخت خواهید کرد، حتی اگر نرخ وام اول کمتر باشد.

اگر وام را مجدداً تأمین مالی می کنید، بهتر است پرداخت های ماهانه را در همان سطح نگه دارید: به این ترتیب مدت وام را کوتاه می کنید و سود کمتری به بانک می پردازید و همچنین سریعتر از شر وام خلاص می شوید.

قبل از درخواست برای تامین مالی مجدد، جزئیات را روشن کنید: آیا هزینه ای برای تامین مالی مجدد وجود دارد، برای انتقال وجوه از یک بانک جدید به یک بانک قدیمی، جریمه برای بازپرداخت زودهنگام وام در یک بانک قدیمی.

به عنوان مثال، اگر برای بستن پنج وام از بانک های مختلف برای تامین مالی مجدد درخواست می کنید، ممکن است برای انتقال پول پنج بار کمیسیون دریافت کنید یا برای بازپرداخت زودهنگام پنج بار جریمه شوید.

چگونه محاسبه کنیم که آیا تامین مالی مجدد وام سودآور است؟

اعداد دقیق را فقط در شعبه بانک با ارسال درخواست برای تامین مالی مجدد دریافت خواهید کرد. داده های تقریبی را می توان با استفاده از ماشین حساب آنلاین به دست آورد.

فرض کنید شما 500000 روبل برای سه سال با 24٪ در سال گرفتید، طرح محاسبه سالیانه است (همه ماه به همان میزان پرداخت). در عرض سه سال 706191 روبل به بانک می دهید.

پس از یک سال پرداخت، تصمیم گرفتید این وام را مجدداً تأمین مالی کنید (12 پرداخت قبلاً منتقل شده است، برای سالی که به بانک 235،392 روبل دادید، بدهی باقی مانده 371،024 روبل است). برای این مقدار، شما باید ریفاینانس را محاسبه کنید.

بانک X به شما کمک مالی مجدد با 19٪ در سال را برای دو سال پیشنهاد می دهد. این داده ها را وارد ماشین حساب می کنیم. پرداخت ماهانه از 19616 روبل به 18651 روبل کاهش می یابد. در دو سال، 447629 روبل وام جدید را پرداخت خواهید کرد.

قبل از آن، شما قبلاً 235392 روبل به بانک سابق پرداخت کرده اید. به نظر می رسد که در مجموع 683021 روبل می دهید. اگر وام قدیمی را پرداخت می کردند، 706191 روبل می دادند. سود کل 21170 روبل خواهد بود.

این یک مزیت بدون در نظر گرفتن کمیسیون های احتمالی و هزینه های اضافی است. شما باید در مورد آنها در بانک اطلاعات کسب کنید.

چه مدارکی مورد نیاز خواهد بود

برای تامین مالی مجدد وام در یک بانک جدید، باید یک بسته استاندارد اسناد را جمع آوری کنید:

1. گذرنامه.
2. دومین مدرک هویتی (TIN، SNILS، پاسپورت بین المللی، گواهینامه رانندگی، کارت بدهی یا اعتباری هر بانک، سیاست OMC).
3. گواهی درآمد 2-NDFL.
4. قرارداد وام.
5. بیانیه.

ممکن است بانک برای تایید اطلاعات به گواهی های اضافی نیاز داشته باشد.

عواقب

تامین مالی مجدد یک خدمات بانکی خوب است. با کمک آن می توانید پول پس انداز کنید و پول کمتری به بانک پرداخت کنید، اما استفاده صحیح از آن مهم است.

1. اگر نرخ آن حداقل 1.5٪ کمتر باشد، بازپرداخت وام مسکن سودآور است.
2. فقط آن دسته از وام هایی را که بیشتر سود آنها هنوز پرداخت نشده است، بازپرداخت کنید.
3. سعی کنید مدت وام را افزایش ندهید: ماهیانه کمتر پرداخت خواهید کرد، اما در نهایت بیشتر به بانک خواهید داد.
4. اطمینان حاصل کنید که بازپرداخت وام را با در نظر گرفتن هزینه ها و کمیسیون های اضافی محاسبه کنید.