آنچه برای دریافت وام از هر بانکی باید بدانید

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

چه چیزی تعیین می کند که آیا وام شما تایید یا رد می شود، چگونه می توانید نرخ بهره را کاهش دهید و چرا بهتر است برای تمام مسائل مهم شخصاً با دفتر بانک تماس بگیرید.

مواقعی در زندگی وجود دارد که شما اصلاً پول خود را ندارید. در چنین شرایطی، البته نباید به سازمان های مالی خرد که همه جا حاضر هستند مراجعه کنید. هیچ فایده ای برای اظهار نظر در مورد این پایان نامه وجود ندارد: مطالب کافی در وب در مورد هزینه واقعی این نوع "وام" وجود دارد.

قرض گرفتن از اقوام یا دوستان نیز لذت مشکوکی است. شما می توانید یک رابطه را تا آخر عمر خراب کنید.

اگر برای یک روز بارانی موجودی ندارید، بهتر است با بانک تماس بگیرید.

1. شرط لازم و کافی برای تصمیم گیری مثبت

بنابراین، شما به پول نیاز دارید و جاده شما را به بانک رسانده است. شما دستاوردهای خود را نام ببرید: ماشین گران قیمت، آپارتمان، ویلا. کارمندان بانک لبخند شیرینی می زنند، اما شما طرد می شوید. هیچ کس دلایل را توضیح نمی دهد، اما آنها هستند. به طور دقیق تر، این همیشه یک دلیل است، بیایید سعی کنیم آن را بفهمیم.

بانک برای کسب سود ایجاد شده است. سازمان های دیگری نیز در امور خیریه مشارکت دارند.

بانک علاقه مند به صدور وام است، زیرا این درآمد اصلی آن است (ما در این مقاله فعالیت های ارزی را در نظر نمی گیریم). بانک دارایی های خود کمی دارد، وجوه استقراضی را جذب می کند و خود یک وام گیرنده بزرگ است: سپرده گذاران، بانک مرکزی و سایر بانک ها طلبکاران آن هستند.

این بانک عمدتاً با دارایی های بسیار نقدشونده - پول - کار می کند. هنگام صدور وام، بانک موظف به کسب سود است که از نرخ سود وام حاصل می شود.

ریسک های بانکی:

• شرایطی که وام گیرنده بد نیت است یا ورشکستگی اعلام می شود.
• بسته شدن دسته جمعی سپرده ها و سپرده ها.

بنابراین، بانک پول را "معامله" می کند و هیچ معنای دیگری در فعالیت های آن وجود ندارد. بانک پول را به صورت اقساطی به شما «می فروشد» و می خواهد (مجبور است) برای «محصول» خود پول دریافت کند. هر وامی با پول وام گیرنده در قالب درآمد او تضمین می شود. ماهیت وام دریافت پولی نیست که ندارید، بلکه دریافت پولی است که اکنون ندارید، اما در آینده است. علاوه بر این، این آینده از نظر بانک باید گلگون، کاملاً پیش بینی شده و مستند باشد، هیچ کس به پروژه ها اعتقاد نخواهد داشت.

دلیل تصمیم منفی در مورد شما بی اهمیت است: شما در آینده پولی از خود ندارید. دارایی های ارائه شده شما در قالب املاک و سایر دارایی ها برای بانک نقدینگی ندارد. جریان نقدی تنها استدلال به نفع تصمیم گیری مثبت برای صدور وام است. بقیه دارایی های شما فقط بر وفاداری بانک تأثیر می گذارد و سپس به طور غیرمستقیم.

Evgeny Sivtsov مدیر توسعه منطقه ای Refinance.rf.

تصمیم بانک نیز تحت تأثیر سابقه اعتباری فرد است - این یک عامل توقف برای بانک است. اگر مشتری حقوق خوبی داشته باشد، اما سابقه اعتباری آسیب دیده باشد، بانک از این مشتری امتناع می کند. توجه بانک ها به بدهی مشتری به ضابطان، وجود وام های خرد از سوی مشتری.

پیش نیاز برای دریافت وام - درآمد ثابت ثابت داشتن درآمد تضمینی برای اخذ وام است. مقدار درآمد مهم است، اما از قبل بر پارامترهای وام تأثیر می گذارد: حداکثر مقدار، مدت و نرخ.

درآمد برای افراد حقوق در محل کار است. توسط گواهی به شکل 2-NDFL تعیین می شود. جعل کردن هیچ فایده ای ندارد، زیرا اطلاعات مربوط به مالیات افراد در منابع باز (در وب سایت nalog.ru) است، به خصوص که سرویس امنیتی بانک نه تنها به منابع باز دسترسی دارد. بانک از استخدام رسمی یک شهروند خودداری خواهد کرد.

گزینه ای با تأیید درآمد از طریق ارائه اظهارنامه مالیاتی در قالب 3-NDFL وجود دارد که فرد باید (مواد 227، 228 و 229 قانون مالیات فدراسیون روسیه) را به طور مستقل در صورت وجود منابع اضافی ارائه کند. از درآمد اما چند نفر از شما از نظر تایید اعلامیه چیزی برای نشان دادن دارید؟

شرایط کافی برای اخذ وام - درآمد باید در دوره های قبلی باشد. در این مورد، یک عامل کلیدی دیگر در اینجا اضافه می شود - این اثبات ثبات درآمد شما است. اگر برای اولین بار می خواهید وام بگیرید، باید به اندازه کافی (معمولاً از سه ماه برای مبلغ کمی) در شغل فعلی خود کار کنید.

اگر یک وام گیرنده با تجربه هستید، یک فیلتر بانکی به نام «سابقه اعتباری» گنجانده شده است. این ابزاری برای استفاده داخلی است: شما داده‌هایی را در حوزه عمومی پیدا نخواهید کرد، این فقط یک امتیاز بانکی است. معنی ساده است: اگر با موفقیت از چندین وام بدون تخلفات فاحش، به ویژه بدون بدهی معوق در حال حاضر "زنده ماندید"، متوجه اثر این ابزار نخواهید شد. در غیر این صورت از شما رد می شود. سابقه اعتباری بد گواه کیفیت پایین درآمد شما، غیرقابل اعتماد بودن آنها در گذشته است.

البته بانک از ارتباط شما با کدهای مختلف (قانون مدنی، قانون جزا) نیز مطلع خواهد شد. اگر به ضابطان علاقه مند هستید، این به طور خودکار شما را برای بانک غیر ارادی می کند.

2. آیا می توان وام ارزان گرفت؟

بنابراین، اگر در حال حاضر به پول نیاز دارید و آن را می خواهید و مهمتر از همه، می توانید آن را در آینده پس دهید، می توانید به بررسی پارامترهای وامی که به شما داده می شود، بروید.

بانک‌ها دائماً محصولات وام جدیدی ارائه می‌کنند: نرخ‌ها را تغییر می‌دهند، شرایط را تغییر می‌دهند، رویه‌ها را «ساده می‌کنند»، سود را «بازگشت» می‌کنند، چیزی را «بازپرداخت» می‌کنند - به عبارت دیگر، آنها در بازاریابی مشغول هستند. ماهیت یکسان است: شما در ازای پول به شما پول می‌فروشند.

فرض اصلی این است که هیچ وام ارزانی وجود ندارد.

با نرخ پایین، رعایت تمام قوانین برای اخذ آن و از همه مهمتر انجام تعهدات وام همیشه بسیار دشوار است. "چاپ ریز" در آنجا به خصوص کوچک و حیله گر است. به عنوان مثال، در اینجا یک پاورقی معمولی در قرارداد هنگام محاسبه نرخ آورده شده است:

نرخ 11.5٪ به شرط پرداخت به موقع / مناسب پرداخت های ماهانه در 4 ماه اول (با مدت وام 12-18 ماه) شروع به کار می کند. 8 ماه اول (با مدت وام 19 تا 36 ماه) …"

به نظر می رسد همه چیز روشن است، نرخ 11.5٪ در سال است. اما ما کمی بالاتر نگاه می کنیم: نرخ: 24، 9-38، 9٪ در سال (با مدت وام 12-18 ماه)، 22، 9-37، 9٪ در سال (با مدت وام 19- 36 ماه) …» در حال تغییر است. شما با نرخ (میانگین سادگی) 31% وام می گیرید و در صورت عدم تاخیر در پرداخت تا 4 ماه، نرخ 11.5% برای مدت باقیمانده و مابقی بدنه وام دریافت خواهید کرد.

البته، این نیز بسیار خوب است: نرخ سه بار کاهش یافته است. از آنجایی که اعتقاد به معجزه سخت است و اصلاً باور نوع دوستی بانکداران سخت است، این سوال مطرح می شود که "چرا بانک تصمیم گرفت در نیمه راه با من ملاقات کند؟" پاسخ وجود دارد: "در زمان انعقاد قرارداد اعتبار مصرفی (وام)، کل هزینه وام نمی تواند از مبلغ محاسبه شده بیشتر باشد.

(وام) توسط بانک روسیه میانگین ارزش بازار بیش از یک سوم است "(قانون فدرال" در مورد اعتبار مصرف کننده (وام) "N 353-FZ). بانکداران الزامات قانون را رعایت می کنند و حداکثر سود خود را از دست نمی دهند، زیرا برای 4 ماه شما با حداکثر نرخ پرداخت می کنید.

تنها چیزی که باقی می ماند این است که به انجام تعهدات خود به موقع و به شیوه ای مناسب ادامه دهیم. چطور است؟ منظور از اصطلاح "مناسب" چیست؟ ما قرارداد را با دقت مطالعه می کنیم، آن را با ماده 309 قانون مدنی فدراسیون روسیه مرتبط می کنیم و آن را به درستی اجرا می کنیم. هرگونه تخلف منجر به عدم تحقق می شود و در نتیجه نرخ بسیار بالا باقی می ماند و وام گران است.

دریافت نرخ بهره پایین برای وام یک فرآیند خلاقانه است.هیچ کس الگوریتم های واضحی را در اختیار شما قرار نمی دهد، فقط آمار در اختیار شماست. در اینجا، نشانه های غیرمستقیم درآمد شما شروع به ایفای نقش می کند: املاک و مستغلات (هر چه بیشتر و جدیدتر، بهتر)، ماشین (هرچه گران تر و جدیدتر باشد، بهتر)، منظم بودن سفرهای خارج از کشور (رفتن به خارج از کشور در گذشته شش ماهگی مفید خواهد بود)، خانواده (اگر متاهل هستید و بچه دارید، شانس افزایش می یابد، اما نه به صورت خطی: اگر بیش از دو فرزند خردسال دارید، این نتیجه معکوس خواهد داشت)، ظاهر (لباس های گران قیمت، لوازم جانبی - همه چیز). به عنوان یک امتیاز به شما خواهد رسید).

اغلب، دارندگان کارت های پروژه حقوق و دستمزد که توسط یک بانک خدمات ارائه می شود، هنگام دریافت وام از آن، دارای امتیازاتی هستند.

متأسفانه، تمام پاداش های دریافتی با شرایط اضافی بانک، به عنوان مثال، درخواست اصرار برای بیمه زندگی و سلامت جبران می شود. مبلغ حق بیمه می تواند تا 20 درصد مبلغ خود وام باشد. به طور رسمی، بانک حق تحمیل این خدمات را ندارد، اما بسته به بیمه مشتری می تواند شرایط اعتبار را به طور کامل تغییر دهد. مجموع: نرخ 11.5% + بیمه 20% = همان 31%.

Evgeny Sivtsov مدیر توسعه منطقه ای Refinance.rf.

بانک ها نیز از درآمد کارمزد کسب درآمد می کنند و بانک درآمد خوبی از فروش بیمه دارد. اگر مشتری بیمه نداشته باشد، نرخ برای او چندین امتیاز افزایش می یابد. و معمولاً این بیمه قابل استرداد نیست حتی اگر مشتری وام را زودتر از موعد بسته باشد.

بانک ها علاوه بر بیمه پایه، محصولات به اصطلاح صندوق دار را نیز عرضه می کنند. آنها معمولاً ارزان هستند و مشتری نه تنها با یک قرارداد امضا شده، بلکه با چندین "جعبه" ترک می کند.

دارندگان کارت حقوق و دستمزد بانکی که در آن وام می گیرند باید این واقعیت را در نظر داشته باشند که در واقع مدیریت اعتبار خود را مستقیماً به بانک منتقل می کنند. در نگاه اول، وضعیت برای هر دو طرف بسیار جذاب است: آنها یکدیگر را می شناسند، اعتماد ایجاد می شود، طرح دریافت وام به وضوح ساده شده است و احتمال صدور بسیار زیاد است.

اما یک اخطار وجود دارد: بانک توانایی انجام مراحل بازپرداخت بدهی های جاری و سایر بدهی ها را بدون مشارکت مستقیم شما دارد. او قطعا از این حق استفاده خواهد کرد.

این اسلحه فقط زمانی به پای شما شلیک می کند که یک رگه سیاه وارد زندگی شود. ممکن است موقعیتی پیش بیاید که شما نیاز به انتخاب بین حل برخی از مشکلات زندگی و نیاز به انجام به موقع تعهدات به بانک داشته باشید.

وقتی در اینجا و اکنون به پول نیاز فوری باشد، حل مشکل بر یک "گناه" به راحتی قابل اصلاح - یک بار پرداخت معوقه - اولویت خواهد داشت. اما بانک به سادگی به شما اجازه نمی دهد این کار را انجام دهید: در صورت موجود بودن وجوه در کارت شما، طبق توافق نامه به موقع آن را دریافت می کند. زمانی که ممکن است زمان مناسبی نباشد، در معرض خطر بی پول ماندن هستید.

نتیجه گیری از موارد فوق خود را کمی دلسرد کننده نشان می دهد: گرفتن وام ارزان کار نخواهد کرد. به هر طریقی، بانکداران نرخ بازدهی خود را خواهند گرفت.

3. کدام بانک وام بگیرد

در هر صورت، اگر مشمول تعریف ماده 1 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" باشد.

بانک یک موسسه اعتباری است که بر اساس مجوز بانک روسیه، حق انحصاری انجام عملیات بانکی زیر را در مجموع دارد: جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده‌ها. قرار دادن این وجوه از طرف خود و به هزینه خود در شرایط بازپرداخت، پرداخت، فوریت؛ افتتاح و نگهداری حساب بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی.

ماده 1 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"

بهتر است برای انتخاب یک بانک خاص از معیار جغرافیایی استفاده کنید. دفتری که رسیدن به آنجا برای شما آسانتر و سریعتر است بهترین دفتر است. حل و فصل همه مسائل با حضور شخصی برای شما راحت خواهد بود، زیرا تنها این شکل از تعامل با بانک، خطاها را در خدمات بانکی به حداقل می رساند.

همیشه باید با مبادله اوراق مربوطه مبنی بر تایید حل موضوع، به صورت حضوری به مسائل مبلغ بی اعتبار رسیدگی شود. ارتباط از طریق تلفن و ایمیل فقط برای تبلیغات و تحمیل "فوق العاده شرایط" به شما خوب است. پایگاه ادله در موارد اختلاف باید همیشه به صورت چاپی، دارای تاریخ، امضای پیمانکار مشخص و مهر آبی باشد.

در این موارد باید به دیدگاه های محافظه کارانه پایبند باشید. اگر به طور ناگهانی پرونده به محاکمه برسد، بدون اسناد کاغذی اثبات اینکه تمام شرایط بسته شدن وام را انجام داده اید بسیار دشوار خواهد بود. پیامک تاییدی، اسکرین شات، ضبط تماس های تلفنی با مراکز تماس - چند نفر این اطلاعات را ذخیره می کنند؟ اما وقتی در یک سال معلوم شد که شما بدهی مناسبی به بانک بابت وام "بسته" دارید و هنگام عبور از منطقه کنترل گمرکی در فرودگاه از این موضوع مطلع خواهید شد، زمانی که به تعطیلات می روید بسیار ناخوشایند باشد

Evgeny Sivtsov مدیر توسعه منطقه ای Refinance.rf.

در حال حاضر بسیاری از کارگزاران اعتباری در بازار وجود دارند که پیشنهاد دریافت وام بانکی را برای کارمزد دارند. اما کمک آنها فریبنده است: آنها از مشتری پول می گیرند، اما اگر مشتری ریسک پذیر باشد، نمی توانند بر تصمیم بانک تأثیر بگذارند. مزیت تماس با یک کارگزار این است که او سفارشات را نه به یک بانک، بلکه به چندین بانک به طور همزمان ارسال می کند. این باعث صرفه جویی در وقت مشتری می شود.

برخی از کارگزاران اعتباری حتی برای خدمات خود کارمزدی دریافت نمی کنند (به طور رسمی سود آنها توسط بانک در شرایط مشارکت برآورده می شود، اما در واقع، البته، شما پرداخت خواهید کرد). باید درک کنید که وظیفه کارگزار گرفتن وام برای شما نیست، بلکه آوردن شما به یک موسسه وام دهنده است. با ورود به در، یکی یکی با بانک باقی می ماند. در اصل، یک کارگزار یک عامل تبلیغاتی بی اهمیت است.

فایده واقعی یک کارگزار خوب در قابلیت‌های تجمیع آن (پایگاه اطلاعاتی جامد از محصولات وام) و یک جزء داخلی (زیرا مدیر وام در بانک نیز یک شخص است) است.

P. S. یک بار در رادیو، در یکی از برنامه های مربوط به سواد مالی، این ایده در مورد مصلحت مشکوک گرفتن وام به طور کلی مطرح شد. معنی این بود: وام فقط برای خرید وسایل تولید یا دارایی‌هایی می‌توان گرفت که رشد ارزش آنها از نرخ بهره فعلی وام بیشتر باشد.