مشاوره مالی برای زوج های جوان

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

ترنت هام، خالق وبلاگ Simple Dollar، به زوج های تازه ازدواج کرده مشاوره مالی ارائه می دهد و رازهای خوشبختی خانوادگی را به اشتراک می گذارد. این مقاله نه تنها برای تازه ازدواج کرده ها، بلکه برای هر زوجی که برای رفاه مالی و هماهنگی در روابط تلاش می کند مفید است.

چند هفته پیش مهمان عروسی یکی از دوستانم بودم که حدود 20 سال است که می شناسم. من جزو بهترین مردها نبودم و بعضی از آنها را اصلا نمی شناختم، اما این فرصت را داشتم که کمی با آنها گپ بزنم.

داماد من را به عنوان نویسنده معرفی کرد و بعد سوالات همیشگی دنبال شد. شما در مورد چه چیزی مینویسید؟ کجا منتشر می کنید؟ و به همین ترتیب، شما ایده را دریافت می کنید. وقتی بهترین مردان متوجه شدند که من در مورد امور مالی شخصی می نویسم، یکی از آنها خندید و یک سوال میلیون دلاری از من پرسید:

- سلام، آیا برای تازه عروسان توصیه مالی دارید؟

چند ثانیه فکر کردم و بعد اولین چیزی که به ذهنم رسید را گفتم. واکنش من نسبتاً مثبت بود، اما سپس به موضوعات دیگر گفت‌وگو پرداختیم.

با این حال این سوال در ذهنم نقش بست. چه توصیه های مالی می توانم به تازه عروسان بدهم؟ من می دانم که چند زوجی که می شناسم امسال قرار است ازدواج کنند. بنابراین تصمیم گرفتم مقاله ای بنویسم که برای همه آنها مفید باشد. در آن، بیش از یک دهه تجربه متاهلی خودم را خلاصه کردم، نتایجی که پس از صحبت با زوج‌های بالغ‌تر و خواندن کتاب‌های بی‌شماری در مورد مسائل مالی به آن رسیدم. در اینجا ده نکته ارزشمند مالی برای زوج های تازه ازدواج کرده آورده شده است.

شورای شماره 1. از همسر خود پنهان نکنید، حتی یک دلار هم خرج نشده است

این مهمترین توصیه ای است که می توانم به تازه ازدواج کرده ها بدهم. هرگز، هرگز یک دلار خرج شده را از نیمه خود پنهان نکنید. نقطه.

از من اشتباه برداشت نکن. من معتقدم هر دو همسر باید برای مخارج شخصی پولی داشته باشند که بتوانند آزادانه و بدون اجازه از یکدیگر خرج کنند. اما این مقدار باید به طور معقولی محدود و برای زن و شوهر به خوبی شناخته شود. عدم رعایت این قوانین ساده به احتمال زیاد خانواده شما را به سمت مشکلات مالی و در نهایت به مشکلات روابط سوق می دهد.

اگر یک کارت اعتباری مخفی دارید، مرتکب اشتباه بزرگی شده اید. اگر بی سر و صدا از طریق دستگاه خودپرداز پول برداشت می کنید و امیدوار هستید که همسرتان متوجه آن نشود، اشتباه شما کمتر نیست.

چرا؟ شخص مهم شما در حال برنامه ریزی بودجه است، با این فرض که از تمام هزینه های خانوار مطلع است و پول از حساب بانکی شما به جایی نمی رسد. تمام برنامه‌های پولی مشترک شما، چه چیزی جدی مانند پس‌انداز کردن پول برای خانه جدید یا بازنشستگی، یا هزینه‌های جاری مانند پرداخت صورت‌حساب یا خرید خواربار، به وجوهی که قرار است در حساب شما وجود داشته باشد، متکی هستند.

اگر مخفیانه شروع به خرج کردن پول بیشتر و بیشتر برای پرداخت قبوض، سرگرمی ها یا خریدی کنید که از همسر خود پنهان می کنید، این نه تنها برنامه های مشترک شما، بلکه اعتماد بین شما را نیز از بین می برد.

ارزشش را ندارد. البته مگر اینکه بخواهید ازدواجتان را خراب کنید.

باز هم، این بدان معنا نیست که شما باید به ازای هر سانتی که خرج می کنید به همسرتان حساب کنید. چیزی که من می گویم این است که شما باید سقف معقولی برای مخارج فردی تعیین کنید. شاید با دادن 100 دلار در ماه به یکدیگر توافق کنید (بسته به درآمدتان بیشتر یا کمتر) که می توانید به صلاحدید خود خرج کنید، از جمله برای هدیه به یکدیگر. شما می توانید این پول را در هر زمان و بدون درخواست اجازه از کسی خرج کنید.اگر از این حد فراتر رفتید، باید در مورد آن بحث شود.

نکته 2. در مورد اهداف کلی خود تا جایی که ممکن است بحث کنید

وقتی صحبت از اهداف مشترک می شود، بسیار مهم است که دیدگاه های شما در مورد اینکه آن اهداف چیست و درآمد شما چگونه با دستیابی به آنها ارتباط دارد، همسو باشد. اگر برای رسیدن به اهداف مشابه تلاش نمی کنید، به معنای واقعی کلمه علیه یکدیگر کار می کنید. در این صورت با پول و وقت خود فقط برای رسیدن به خواسته خود با یکدیگر تداخل خواهید کرد.

مثلاً فرض کنید یکی از شما می خواهد برای بازنشستگی پول پس انداز کند، در حالی که دیگری می خواهد برای یک سفر خارج از کشور پس انداز کند. اگر همزمان هر دوی شما از دیگ مشترک پول بیرون می آورید، هر چقدر هم که تلاش کنید هیچ کدام به هدف نخواهید رسید.

بهترین راه حل این است که پشت میز مذاکره بنشینید و بفهمید کدام یک از اهدافتان با هم تداخل دارند و سپس برای حرکت به سمت آن اهداف برنامه ریزی کنید.

ممکن است آسان نباشد. به احتمال زیاد، حتی ممکن است نتوانید تصمیم بگیرید که کدام اهداف برای شما مهم هستند. این نیز نیاز به بحث دارد.

در طول این گفتگوی مهم در مورد اهداف، پیشنهاد می‌کنم به سادگی در مورد آنچه که هر یک از شما دوست دارید در طول پنج سال آینده در زندگی خود تغییر دهید، سپس ده سال و سپس بقیه زندگی خود را تغییر دهید. دوست دارید پنج سال دیگر زندگی خود را چگونه ببینید (اگر سعی کنید حداقل کمی واقع بین باشید)؟ و ده یا بیست سال دیگر؟ و در پیری چه خواهی کرد؟

سپس خودتان یادداشت کنید که کجا ایده های شما مطابقت دارند. بر این اساس اهداف کلی را تدوین کنید. این اهداف را برای هر دوی خود در اولویت قرار دهید. سپس برای رسیدن به آنها برنامه ریزی کنید.

با این حال، به یاد داشته باشید که این یک رویداد یکباره نیست. اهداف و اولویت های کلی و شخصی شما تغییر خواهد کرد. به طور منظم به این مکالمه بازگردید تا مطمئن شوید که هر دوی شما همچنان روی دستیابی به اهداف مشترک متمرکز هستید. از دست کشیدن از برخی اهداف نترسید، زیرا هر دوی شما با گذشت زمان تغییر می کنید. و از تعیین اهداف جدید برای خود نترسید.

نکته 3. گاهی اوقات همسرتان شما را عصبانی می کند. او را به خاطر این موضوع ببخشید

روزی این اتفاق خواهد افتاد. اختلاف نظر خواهید داشت. بعد از پنج یا ده سال زندگی مشترک، ویژگی هایی را در جفت روح خود خواهید دید که شما را بسیار آزار می دهد.

خیلی راحت می توان روی این کاستی ها ماند. شما توجه خود را روی یک عیب کوچک متمرکز می کنید و در چشمان شما شروع به رشد می کند و در نهایت برای شما غیر قابل تحمل می شود.

شاید شوهرتان بیرون از در حمام وسایل را روی زمین گذاشته باشد. شاید همسرت دوست دارد گاهی دستور بدهد. شاید شوهر دختر شما را دوست نداشته باشد، اما نسبت به پسرش سختگیرتر است. شاید احساس کنید همسرتان 24 ساعت را صرف تماشای برنامه های تلویزیونی مورد علاقه خود می کند که بی وقفه تکرار می شوند.

روی ایرادات جفت روح خود تمرکز نکنید. در عوض، به این فکر کنید که او چقدر ویژگی های شگفت انگیز دارد. روی چیزهایی که در مورد همسرتان دوست دارید تمرکز کنید و این قدرت را پیدا کنید که او را به خاطر نقص هایش ببخشید.

اگر شوهرتان چیزهایی را به اطراف پرتاب می کند، فقط آنها را به جای او در سبد بیندازید. اگر همسرتان می خواهد در مورد سوالی که برای شما مهم نیست دستور بدهد، اجازه دهید کمی دستور بدهد. اگر شوهر از همه چیز برای یکی از بچه ها رد شد، قدری تندخو نشان دهید و در صورت لزوم با این بچه سخت گیری بیشتری کنید. اگر همسرتان دوست دارد برنامه‌های تلویزیونی را تماشا کند، فعلاً کتاب را برگردانید و بخوانید.

جفت روح خود را به خاطر این کمبودها ببخشید. راهی پیدا کنید که روی آنها تمرکز نکنید. در عوض، روی ویژگی های مثبت همسرتان تمرکز کنید. خواهید دید خیلی بهتر خواهد شد.

نکته 4. برای جلوگیری از بازنشستگی ترسناک، از هم اکنون برنامه ریزی کنید

مهم نیست الان چند سالته در نهایت به هر حال پیر خواهید شد. ادامه کار برای شما دشوار خواهد بود و می خواهید تا زمانی که سلامتی شما اجازه می دهد بخشی از زندگی خود را سپری کنید و از دوران بازنشستگی خود لذت ببرید.

ترفند این است که هر چه اکنون جوان تر باشید، تضمین یک بازنشستگی آرام برای شما آسان تر خواهد بود. می توانید کم کم پس انداز پول را شروع کنید و بعد از آن هیچ مشکلی در دوران بازنشستگی نخواهید داشت. اما اگر صبر کنید تا 40 یا 50 ساله شوید، باید شروع به پس انداز مبالغ بسیار بیشتری کنید.

پس به این فکر کنید که دوست دارید سال‌های پس از بازنشستگی را چگونه بگذرانید و در مورد آن با دیگری صحبت کنید. سپس شروع به پس انداز کنید. این ارتباط مستقیم با نکته بعدی دارد.

نکته شماره 5: هر دوی شما باید به طور مستقل برای بازنشستگی پس انداز کنید

هنگامی که شما به طور جدی به موضوع پس انداز بازنشستگی علاقه دارید، ممکن است با این واقعیت روبرو شوید که کارفرمای یکی از شما طرح بازنشستگی شرکتی سودآورتری ارائه می دهد. یا شاید یکی از شما (یا هر دوی شما) اصلاً چنین برنامه ای را ارائه نمی دهد.

با توجه به این موضوع، ممکن است وسوسه شوید که موضوع پس انداز بازنشستگی را به یکی از همسران منتقل کنید تا از پیشنهاد بهتری استفاده کنید.

در این دام نیفتید

واقعیت این است که شاید در مقطعی دیگر زن و شوهر نباشید. در این صورت یکی از شما بدون پس انداز بازنشستگی می ماند و از این بابت بسیار پشیمان می شود. این احتمال وجود دارد که شما بخشی از این پول را در مراحل طلاق دریافت کنید، اما هیچ فایده ای ندارد که خود را در معرض چنین خطراتی قرار دهید.

بهترین راه حل برای هر یک از شما این است که حساب پس انداز بازنشستگی خود را راه اندازی کنید.

هر یک از شما باید از برنامه بازنشستگی فردی خود استفاده کنید. اگر محل کار شما چنین طرح هایی را ارائه می دهد که شامل امکان تشکیل صندوق های متقابل است، از آنها استفاده کنید. اگر نه، یک IRA باز کنید و برای بازنشستگی پس انداز کنید.

هر یک از شما باید تلاش کند تا 10 درصد از درآمد شخصی خود را صرفه جویی کند، هر اندازه که باشد. اگر این کار را قبل از 35 سالگی شروع کنید، چه با هم باشید چه نباشید، در دوران بازنشستگی مشکل مالی نخواهید داشت.

نکته شماره 6. زمانی فرا می رسد که به دلایلی باید هزینه های نقدی را تقبل کنید. این واقعیت را بپذیرید (و برنامه ریزی کنید که چگونه ادامه دهید)

در سال 2008، تصمیم گرفتم کاملاً خودم را وقف کار در وب سایت The Simple Dollar کنم. من و همسرم متوجه شدیم که این تصمیم با خطرات خاصی همراه است: اگر سایت محبوب نبود، برای مدتی او باید خودش خانواده اش را تامین کند. خوشبختانه این پرونده موفقیت آمیز بود، بنابراین نشد.

همسرم به دلایل بهداشتی و خانوادگی از فرصت مرخصی استفاده کرد و در بیشتر سال 2010 کار نکرد. این مرخصی پرداخت نشد. هزینه های پزشکی بر دوش من افتاد و مدتی کاملاً متواضعانه زندگی کردیم.

در سال 2014، همسرم به تحصیلات تکمیلی رفت و در تعطیلات آخر هفته و گاهی اوقات عصرهای هفته درس خواند. آموزش ارزان نبود. این بدان معنی بود که من باید هزینه های بیشتری را برای والدین بپذیرم و زمان بیشتری را با بچه ها بگذرانم. اما همسرم به زودی فرصت های شغلی خوبی خواهد داشت.

من خودم یکی دو سال دیگه به طور جدی قصد ادامه تحصیل دارم تا فوق لیسانس بگیرم. بیشتر اوقات فراغت من زمانی به مطالعه می‌رود که مشغول کار بر روی The Simple Dollar نباشم.

در هر یک از این موارد، استخدام یکی از ما بر هزینه های مالی (و نه تنها مالی) دیگری تأثیر می گذاشت. این خوبه. این اتفاق می افتد که طرف مقابل شما باید دوران سختی از بیکاری را پشت سر بگذارد. گاهی نیاز به ادامه تمرین می شود. گاهی یکی از همسران تصمیم می گیرد که فقط مدتی در خانه با بچه ها بنشیند یا در خانه به بچه ها آموزش دهد. یا کار دیگری انجام دهید.

دیر یا زود این اتفاق خواهد افتاد. اجازه ندهید این شما را از تعادل خارج کند.هنگامی که هر تغییری در زندگی جفت روح شما رخ می دهد، می توانید از او حمایت کنید و زمانی که چیزی در زندگی شما تغییر کرد، او از شما حمایت خواهد کرد. زیرا تغییر اجتناب ناپذیر است.

نکته شماره 7. یک صندوق اضطراری خانوادگی ایجاد کنید. تو هیچ وقت در این مورد پشیمان نمیشوی

منظور از صندوق ذخیره دقیقاً چیست؟ آنها صرفاً وجوهی هستند که در صورت بروز هر گونه اتفاق احتمالی کنار می گذارید. معمولا یک حساب پس انداز ویژه برای این کار باز می شود.

اگر هر یک از شما شغل خود را از دست بدهد یا با ماشین خود تصادف کند، یک صندوق اضطراری می تواند مفید باشد. در هر شرایط سختی در خانواده، عملاً در صورت بروز هرگونه غافلگیری که با هزینه های پولی خاصی همراه است، بسیار مفید خواهد بود.

چرا نباید از کارت اعتباری برای این کار استفاده کنید؟ با توجه به این واقعیت که در شرایط پیش بینی نشده، کارت های اعتباری اغلب کاملاً بی استفاده می شوند. به عنوان مثال، در صورت سرقت هویت، اگر کیف پول شما از جیب شما بیرون کشیده شود، زمانی که بانک کارت شما را مسدود می کند یا محدودیت آن را کاهش می دهد و غیره. همه موارد فوق به شرایط پیش بینی نشده ای اشاره دارد که در آن کارت اعتباری شما را نجات نخواهد داد. اما پول نقد شما را نجات می دهد.

برای انجام این کار، باید یک صندوق ذخیره خانواده ایجاد کنید. یک حساب پس انداز برای دو نام به طور همزمان باز کنید (در صورت امکان). در حالت ایده‌آل، این حساب باید با بانکی باز شود که از آن استفاده نمی‌کنید (دسترسی به حساب کمی سخت‌تر از حد معمول بود) و انتقال خودکار پول را به این حساب تنظیم کنید. حسابی را انتخاب کنید تا در هر زمانی نتوانید از کارت استفاده کنید و از آن پول برداشت کنید. این به شما کمک می کند که از وسوسه خرج کردن پول پس انداز خود جلوگیری کنید.

با گذشت زمان، مقدار پول در حساب به آرامی افزایش می یابد. فقط این حساب را فراموش کنید. فقط در صورت لزوم از آن استفاده کنید.

با چنین صندوق ذخیره ای، مشکلات غیر منتظره برای شما فاجعه بار نخواهد بود. شما قادر خواهید بود بدون آشفتگی زیادی زندگی کنید.

نکته 8. شما به خانه ای به آن بزرگی که فکر می کنید نیاز ندارید

بسیاری از زوج های جوان می خواهند خانه ای بزرگ برای خود بخرند. آنها نوعی نسخه تبلیغاتی از خانه را از رویای آمریکایی تصور می کنند: یک کلبه بزرگ زیبا در منطقه ای آرام با همسایگان ایده آل، یک حیاط زیبا که در آن بچه ها در آن شادی می کنند …

مشکل این است که این رویا بسیار گران است. هر چه خانه بزرگتر باشد، قبوض بزرگتر است. پرداخت وام مسکن بیشتر طول می کشد. هزینه های آب و برق، هزینه های بیمه، پرداخت مالیات بر دارایی و هزینه های نگهداری خانه بیشتر است.

مشکل دیگر این است که یک خانه بزرگ در نهایت به مجموعه‌ای از اتاق‌ها تبدیل می‌شود که در آن چیزها را ذخیره می‌کنید. اکثر مردم به طور منظم فقط از چند اتاق استفاده می کنند: اتاق خواب، آشپزخانه، حمام، و شاید یک اتاق نشیمن با تلویزیون یا کامپیوتر. در بقیه اتاق‌ها، در نهایت، همه زباله‌ها به سادگی شروع به جمع شدن می‌کنند یا در صورت آمدن مهمان از آنها نگهداری می‌شوند.

یک خانه بزرگ فضای بیشتری برای پر کردن وسایل دارد. برای تجهیز آن هزینه زیادی می طلبد.

به جای اینکه به دنبال یک خانه رویایی بزرگ باشید، به یک خانه کوچک بسنده کنید. یک خانه ارزان قیمت پیدا کنید، کمی برای بازسازی آن هزینه کنید تا آن را به شکل دلخواه خود درآورید، و قبوض شما دلهره آور نشود. پیدا کردن بودجه برای چیز دیگری که شما را خوشحال می کند برای شما بسیار آسان تر خواهد بود.

نکته 9. شما واقعاً به یک ماشین جدید گران قیمت نیاز ندارید

دلایل بالا برای خرید خانه کوچک در مورد خودروها نیز صدق می کند. یک خودروی لوکس کاملاً جدید ارزان نخواهد بود. مدت زمان بیشتری وام را پرداخت خواهید کرد. همچنین باید مبلغ بیشتری را برای بیمه پرداخت کنید. در مجموع، همه اینها به هزینه های قابل توجهی تبدیل می شود.

برای گرفتن بهترین نتیجه ممکن با کمترین هزینه در هنگام خرید خودرو، یک خودروی کارکرده از آخرین مدل را از نمایندگی های معتبر خریداری کنید. تا زمانی که مشکلی ندارید از آن استفاده کنید.سپس آن ماشین را با آخرین ماشین کارکرده دیگر از یک فروشنده معتبر جایگزین کنید. برای یافتن چنین فروشنده ای از سایت استفاده می کنم. اول از همه ماشین های تویوتا و هوندا رو در نظر میگیرم.

به این ترتیب می توانید هزینه بسیار کمتری برای خودرو بپردازید و پول پس انداز شده را می توان در یک حساب پس انداز کنار گذاشت تا زمانی که زمان تعویض خودرو فرا رسید، پیش پرداخت کلانی انجام دهید یا کل هزینه خودرو را بلافاصله پرداخت کنید. وارد این چرخه شوید و دیگر هرگز مجبور به خرید اعتباری خودرو نخواهید بود.

علاوه بر این، هزینه خدمات و بیمه برای یک ماشین دست دوم نیز زیاد نیست.

نکته شماره 10. تا حد امکان زمان بیشتری را با هم بگذرانید. و این کار را به صورت سازنده انجام دهید

آخرین توصیه من در رابطه با حفظ رابطه زناشویی است. واقعیت این است که در آمریکا حدود نیمی از ازدواج ها به طلاق ختم می شود. آمار ناخوشایند است، اما چه کاری می توانید انجام دهید.

طلاق جنبه دیگری هم دارد. این یک فرآیند بسیار گران است. پرداخت خدمات وکلا، هزینه های دادگاه، تغییرات شدید در سبک زندگی و توزیع هزینه ها… همه اینها با هزینه های بسیار زیاد همراه است.

بهترین کاری که یک زوج جوان برای حفظ وضعیت مالی خوب می توانند انجام دهند، تقویت روابط خانوادگی است. اگر ازدواج شما قوی باشد، دیگر مجبور به طلاق نخواهید بود و این بهترین راه برای پس انداز پول است.

چگونه به عنوان یک زوج روی یک رابطه کار کنیم؟ بهتر است زمان بیشتری را با هم بگذرانید. مطلوب است که این یک سرگرمی منفعلانه مانند تماشای تلویزیون با هم نباشد. یک کار فعال انجام دهید. اغلب با یکدیگر صحبت کنید.

من و همسرم سارا هر روز زمانی را برای گفتگو پیدا می کنیم. بله، روزهایی است که تا بچه ها به رختخواب نروند فرصت حرف زدن نداریم. اما بعد از آن قطعاً به هم خواهیم گفت که روز چگونه گذشت. ما در مورد اهداف خود، وضعیت امور در جهان بحث می کنیم. ما در مورد آنچه به هر دوی ما علاقه مندیم صحبت می کنیم.

علاوه بر این، ما اغلب با هم کاری انجام می دهیم: بازی های رومیزی، پیاده روی، گاهی اوقات تمرین انجام می دهیم. ما در حال برنامه ریزی برای بهبود خانه خود هستیم.

ما دوست داریم با هم خانه را تمیز کنیم. وقتی با هم کار می کنیم، فقط 20 دقیقه طول می کشد تا آشپزخانه و اتاق نشیمن را تمیز کنیم. در تمام این مدت ما با یکدیگر ارتباط برقرار می کنیم. این ما را به روشی شگفت‌انگیز گرد هم می‌آورد، زیرا ما نه تنها یک گفتگوی فوق‌العاده داریم، بلکه با هم کار می‌کنیم تا خانه‌مان را زیباتر و راحت‌تر کنیم.

با هم کاری انجام دهید در صورت لزوم برای این کار وقت بگذارید. این می تواند به خصوص اگر بچه دارید مفید باشد. با هم بودن فقط ازدواج شما را تقویت می کند.

و در نهایت …

زمانی که شخصی در زندگی شما ظاهر می شود که می توانید به او اعتماد کنید، زندگی شما به طرز چشمگیری تغییر می کند و به شما کمک می کند تا تصمیمات مهم زندگی را بگیرید.

اما این بدان معنا نیست که شما فقط می توانید استراحت کنید و لذت ببرید. همه چیز همیشه به آرامی پیش نخواهد رفت. و حل مسائل مالی برای ازدواج شما از اهمیت بالایی برخوردار است.

اگر این نکات را جدی بگیرید و از آنها استفاده کنید، متوجه خواهید شد که مقابله با مشکلات مالی (و گاهی نه تنها مالی) برای شما بسیار آسان تر است.

موفق باشید!