همه چیز در مورد وام مسکن برای خانواده های جوان در روسیه از نگاه یک وام گیرنده

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

پیشگفتار

منزجر کننده نیست، اما وام مسکن بخشی از واقعیت مدرن روسیه است. البته، شما می توانید بدون آن در روسیه زندگی کنید، اما گاهی اوقات دشوار است.

من یک رهن هستم که برای مدت طولانی به آپارتمان دو اتاقه ام رفتم و دوست دارم تجربه خود را از رفتن به این راه به اشتراک بگذارم.

وام مسکن چیست؟

وام مسکن وامی است با رهن مسکن.

وام مسکن به طور کلی چگونه کار می کند؟

شخصی که می خواهد خانه بخرد به بانک مراجعه می کند و وام می گیرد (معمولاً وام بسیار بزرگ) و خانه خود را به عنوان وثیقه در اختیار بانک می گذارد که با پول وام خریداری می کند. سپس برای مدت معینی این وام را پرداخت می کند و در نهایت این مسکن را با مالکیت کامل دریافت می کند.

اولین منفی بزرگ وام مسکن این است که خانواده جوان را از نظر مالی بسیار محدود می کند … اگر برای کوتاه مدت (5 تا 15 سال) وام مسکن می گیرید، معمولاً باید نیمی از درآمد خانواده را به بانک بدهید. بر این اساس، یکی باید در نیمه دیگر زندگی کند. در این شرایط می توانید خریدهای بزرگ، سفر به دریا و زندگی آزاد را فراموش کنید.

اگر برای مدت طولانی (15-30 سال) وام مسکن بگیرید، از نظر مالی کمی آسان تر می شود، اما دیگری آشکار می شود. دومین عیب بزرگ این است که تغییر شرایط وام مسکن دشوار است … بازپرداخت زودهنگام وام های بلندمدت در مقادیر کم دشوارتر است. اول بهره پرداخت می شود در نتیجه تغییر مسکنی که برای وام مسکن بلندمدت تعهد شده است بسیار دشوار است. یعنی اگر مثلاً یک خانواده جوان یک آپارتمان 1 اتاقه را به مدت 30 سال با رهن گرفت، به احتمال زیاد تا 30 سال آینده در این آپارتمان 1 اتاقه زندگی می کند و بدهی های خود را به بانک می پردازد..

به نظر می رسد که بهتر است برای مدت کوتاه تری وام مسکن بگیرید، چندین سال وجود داشته باشید، کمربندهای خود را سفت کنید و سپس بی خیال زندگی در آپارتمان خود شوید. اما اینجا در انتظار ماست بزرگترین عیب وام مسکن این است که گرفتن وام مسکن با شرایط خوب سخت است. اکثریت قریب به اتفاق خانواده های جوان حتی به این منفی فکر نمی کنند.… آنها معمولاً اینگونه فکر می کنند: "بانک ها علاقه مند به دادن وام مسکن هستند - برای آنها سودآور است، بنابراین برای مشتریان با یکدیگر رقابت می کنند و گرفتن وام مسکن با شرایط خوب آسان است." در واقع، بانک ها نه تنها به منافع، بلکه به خطرات آن نیز فکر می کنند. و با توجه به اینکه تعداد افرادی که می خواهند وام مسکن دریافت کنند به تعداد کافی وجود دارد، بانک ها به شدت شرایط صدور وام را محدود می کنند و کسانی که تحت این شرایط قرار نمی گیرند "با یک روبل مجازات می شوند". در نتیجه، معلوم می شود که برای گرفتن وام مسکن با شرایط خوب، باید تقریباً یک مشتری ایده آل باشید.

اگر وام مسکن چنین معایب بزرگی دارد، شاید یک خانواده جوان بدون آن بهتر باشد؟

همه چیز به موقعیت بستگی دارد. من یک خانواده متوسط جوان را در نظر می‌گیرم که زن و شوهر پدر و مادر ثروتمندی ندارند و زیر 30 سال سن دارند.

یک خانواده جوان می تواند با والدین خود زندگی کند یا خانه ای اجاره کند. ارزان تر از وام مسکن است، اما من بلافاصله می گویم که بیهوده است. در چنین شرایطی، خانواده جوان انتظار دارند یا پول پس انداز کنند یا خانه والدین را قرض کنند. در نتیجه خانواده جوان برای آپارتمان خود پول جمع نمی کنند، تا زمان مرگ والدین خود با حقوق پرندگان زندگی می کنند و پس از آن آپارتمان والدین خود را دریافت می کنند و تا زمان مرگ خود در آن زندگی می کنند. مشکلات این همسویی آشکار است: زندگی طولانی به عنوان یک پرنده، خانواده جوان مسکن قدیمی والدین را دریافت می کنند و مهمتر از همه، اینکه فرزندانشان چیزی برای ترک ندارند.

گزینه دیگر این است که یک آپارتمان از ایالت بگیرید. در اینجا، یک خانواده جوان معمولاً با مشکل بزرگی روبرو می شود. دوران شوروی به پایان رسیده است و رئیس جمهور فعلی هنوز ***** است. چندین برنامه وجود دارد که از طریق آنها می توانید مسکن دریافت کنید.

اول، برنامه های یارانه فدرال وجود دارد. افراد دارای معلولیت، جانبازان و قربانیان بلایا می توانند از آنها استفاده کنند. همانطور که می توانید تصور کنید، یک خانواده جوان معمولاً در این گروه از افراد قرار نمی گیرد.

در مرحله دوم، برنامه فدرال "کمک به خانواده جوان" وجود دارد که برای خانواده های جوان با شرایط مسکن دشوار مسکن فراهم می کند. این گروه شامل خانواده های پرجمعیت تا 35 سال می شود. اما رئیس جمهور این برنامه را در اوایل دهه 2000 قطع کرد. به عنوان مثال، در ولگوگراد در حال حاضر حدود 600 خانواده در انتظار گواهی مسکن هستند، 30-40 گواهینامه در سال صادر می شود. من فکر می کنم که از قبل روشن است - این یک گزینه نیست.

سوم، برنامه های مسکن شهرداری. به طور معمول، این برنامه ها با هدف حمایت از مقامات و یا برای دشنام دادن به زمین است. شما می توانید دریابید که در اینترنت چه چیزهایی وجود دارد. یعنی خانواده جوان اینجا هم کاری ندارند.

در نتیجه می بینیم که برای اکثر خانواده های جوان تنها گزینه وام مسکن مناسب است.

نکات و نکاتی برای کمک به یک خانواده جوان با وام مسکن

هنگام گرفتن وام مسکن به چه نکاتی توجه کنیم

اول، نرخ بهره. حتی تفاوت در نرخ 0.5 درصد برای یک وام بزرگ و بلند مدت به معنای اضافه پرداخت ده ها و صدها هزار روبل است. در اینجا تاکتیک ها بسیار ساده هستند - شما باید به دنبال کمترین نرخ باشید.

دوم اینکه باید به میزان بیمه توجه کنید. اغلب اوقات از محاسبات حذف می شود، اگرچه مقادیر در آنجا مناسب است. بسیاری از بانک ها بیمه ای را معادل 0.5-2٪ از بدهی اصلی تعیین می کنند، مبلغ را به سال ها تقسیم می کنند تا کم به نظر برسد، اما کل مبلغ بیمه بسیار زیاد خواهد بود. این نصیحت است: بلافاصله مقدار بیمه را برای کل دوره محاسبه کنید … گاهی اوقات گرفتن وام با نرخ بالاتر و بیمه کم سود بیشتری نسبت به بیمه کم نرخ و بزرگ دارد.

ثالثاً به طرح بازپرداخت زودهنگام توجه کنید … به شما امتیاز دهید کاملاً همه خانواده های کافی دیر یا زود شروع به بازپرداخت وام زودتر از موعد می کنند.

فروش مسکن به صورت رهن

بسیاری از مردم فکر می کنند که این غیر ممکن است. در حقیقت، موضوع این نیست. بانک ها به شما امکان فروش / تغییر مسکن وام مسکن را می دهند. خانواده جوان یا پس از فروش وام را به طور کامل بازپرداخت می کنند یا محل زندگی جدید را رهن می کنند. بنابراین، می توانید به راحتی از شر وام مسکن خلاص شوید، اگرچه خانه خود را از دست داده اید.

وام مسکن و بدهی

اغلب داستان هایی در مورد نحوه گرفتن آپارتمان توسط بانک برای بدهی های وام مسکن وجود دارد. بله، این اتفاق می افتد، اما بسیار نادر است.

بانک ها در صورت عدم پرداخت بدهی ظرف 3 ماه به بدهکاران علاقه مند می شوند - تماس های مدیران آغاز می شود. اگر بدهکار همچنان به پرداخت سود و جریمه ادامه دهد، بانک درخواستی را به دادگاه ارسال می کند و آپارتمان بازداشت می شود. بدهکار تحت پیگرد قانونی قرار می گیرد.

فقط احمق های کامل تحت این سناریو قرار می گیرند. پس از همه، شما همیشه می توانید یک آپارتمان را بفروشید و از شر وام مسکن خلاص شوید. پس از چنین داستان های بدی نترسید.

رهن و فرزند

در ابتدا لازم است به سرمایه زایمان اشاره شود. به منظور حمایت از نرخ تولد در میان جمعیت، دولت کمی بیش از 400 هزار روبل برای فرزند دوم + یارانه منطقه ای تا 100 هزار روبل می دهد. برای فرزندان اول، سوم، چهارم و بعدی فقط یارانه منطقه ای تعلق می گیرد. این پول را می توان برای پرداخت وام مسکن فعلی خرج کرد یا به عنوان پیش پرداخت استفاده کرد. البته نه یک آپارتمان، همانطور که در مورد شوروی بود، اما بهتر از هیچ.

اگر خانواده‌ای جوان قبل از دریافت وام مسکن صاحب فرزند شوند (همانطور که اکثراً انجام می‌دهند)، در شرایط بسیار سختی قرار می‌گیرند. برای بانک ها، یک کودک یک وابسته است، که به شدت جذابیت اعتباری یک خانواده جوان را کاهش می دهد. درآمد خانواده برای دریافت وام مورد نیازشان کافی نیست. این معمولاً منجر به این می شود که خانواده چندین سال در یک آپارتمان اجاره ای یا با والدین خود زندگی کنند تا زمانی که مرخصی زایمان تمام شود و مادر سر کار برود.

داشتن فرزند دوم به خاطر سرمایه مادری ایده بدتری است، زیرا پس قطعاً وام مسکن نخواهید دید.

اگر یک خانواده جوان پس از دریافت وام مسکن صاحب فرزند شود، برعکس، معلوم می شود که در شرایط مطلوبی قرار دارد. تمام یارانه های شهرداری و فدرال را می توان برای پرداخت وام مسکن فعلی استفاده کرد.تولد فرزند دوم و دریافت سرمایه زایمان در این مورد انگیزه بسیار ملموسی برای پرداخت بدهی است.

رهن و اشتراک

گرفتن وام مسکن برای اشتراک غیرممکن است (طبق قانون این امکان وجود دارد، اما بانک ها چنین وام هایی نمی دهند). اما می توانید با وام مصرفی معمولی یک اتاق بخرید. این وام را چند سال دیگر پرداخت کنید. سپس خانه را فروخت، وام مسکن گرفت و یک آپارتمان تمام عیار خرید. از نظر مالی، این یک طرح بسیار سودآور است، بسیار بهتر از پس انداز پول برای چندین سال (حتی در سپرده). معایب این طرح زندگی در یک زیرمجموعه و دویدن اضافی همراه با خرید/فروش است.

برنامه فدرال "مسکن مقرون به صرفه"

بسیاری از وام دهندگان به یاد دارند روز تقویم سیاه 2011-04-04 زمانی که برنامه جدید مسکن مقرون به صرفه راه اندازی شد. در شش ماه پس از آن روز، نرخ وام مسکن 2 درصد و قیمت مسکن 15 درصد افزایش یافته است. اما، به طرز متناقضی، این برنامه یک راه گریز برای گرفتن وام مسکن با شرایط خوب با حمایت دولت است. شرایط واقعا وسوسه انگیز است - میزان آن حدود 10٪ است.

برای دریافت چنین نرخی، باید یک آپارتمان در یک ساختمان جدید بخرید، برای مدت کوتاهی وام مسکن بگیرید و پیش پرداخت بالایی داشته باشید. فقط خانواده هایی که پس انداز زیادی دارند یا از طرح مشترک استفاده می کنند می توانند واجد شرایط چنین شرایطی باشند.

وثیقه مسکن والدین

می توانید از خانه والدین خود به عنوان وثیقه برای وام مسکن استفاده کنید. این یک تکنیک خطرناک است زیرا احتمال از دست دادن خانه والدین وجود دارد. این تکنیک باید در دو مورد استفاده شود.

اول، برای خرید یک اتاق جدید. وام مسکن سود بیشتری نسبت به وام مصرفی دارد و شروع خوبی برای خانواده ای بدون پس انداز ایجاد می کند.

ثانیاً برای کاهش پیش پرداخت مورد نیاز. پیش پرداخت از نسبت وام و وثیقه تعیین می شود. با افزایش سپرده، پیش پرداخت مورد نیاز را کاهش می دهیم.

بازپرداخت زودهنگام

بازپرداخت زودهنگام در همان ابتدا مؤثرتر است. هر چه زودتر بازپرداخت وام را زودتر از موعد مقرر شروع کنید، سود کمتری باید پرداخت کنید.

در اینجا مؤثرترین ترفند برای پرداخت پول کمتر برای وام مسکن است … اگر پرداخت وام بعدی را پرداخت کردید و مقداری را برای بازپرداخت زودهنگام انداختید، این مبلغ به طور کامل برای پرداخت اصل بدهی استفاده می شود. یعنی هیچ سودی از این مبلغ بازپرداخت پیش از موعد دریافت نخواهد شد.

به عنوان مثال، وام 1،000،000 روبل به مدت 15 سال با 14٪، پرداخت ماهانه 13،300 روبل خواهد داشت. اگر وام را به مبلغ 15000 ماهانه (1700 روبل به عنوان بازپرداخت زودهنگام) بازپرداخت کنیم، پس از حدود 8 سال کل وام را بازپرداخت خواهیم کرد. این به این دلیل است که کل مبلغ بازپرداخت زودهنگام صرف پرداخت اصل بدهی می شود.

پس گفتار

در این مقاله سعی شده است نکات اصلی وام مسکن و مسائل مربوط به وام مسکن برای خانواده های جوان نشان داده شود. البته پوشاندن همه چیز ممکن نیست، پس گوجه فرنگی را نریزید.

در پایان از خوانندگان می خواهم - اگر آشنای جوان خانوادگی دارید که می خواهد جایی برای زندگی داشته باشد، اجازه دهید این مقاله را بخوانند. شاید از این بابت خیلی از شما تشکر کنند.