چرا وام های بلند مدت مشکلی ندارد؟

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

خطرات کمتر، راحتی بیشتر و تورم فقط برای شما مناسب است.

چرا از وام مسکن بلندمدت می ترسیم؟

وام مسکن یک وام بلند مدت مسکن است. حداقل دوره وام مسکن در بانک های روسیه 1 سال و حداکثر 30 سال است. مانند هر وام دیگری، وام مسکن یک اضافه پرداخت است. بانک پول وام می دهد و برای آن سود می گیرد. هر چه فرد بیشتر از این وجوه استفاده کند، سود بیشتری می پردازد. در مورد وام مسکن، معلوم می شود که ما 20-30 سال است که از پول بانک استفاده می کنیم، بنابراین اضافه پرداخت فاجعه بار می شود.

به عنوان مثال، بیایید مقدار 2.4 میلیون روبل را در نظر بگیریم. نرخ بهره 9، 2 ٪ است.

مدت وام مسکن	5 سال	10 سال	15 سال	20 سال	25 سال	30 سال
پرداخت ماهانه، به روبل	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
کل هزینه وام، به روبل	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
اضافه پرداخت، به روبل	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

با وام مسکن به مدت 20 سال، پرداخت 21904 روبل و اضافه پرداخت 2 میلیون و 856 هزار روبل خواهد بود، یعنی بیشتر از مبلغی که در ابتدا وام گرفتیم.

اعداد خود را در جدول جایگزین کنید تا ببینید چه مدت بهتر است وام مسکن را بگیرید. می توانید مقدار پرداخت ها را در هر ماشین حساب وام مسکن محاسبه کنید - به عنوان مثال،.

در مورد ما، پرداخت وام مسکن برای 20 سال با پرداخت محاسبه شده برای 30 سال فقط 2246 روبل متفاوت است و اضافه پرداخت 2643000 روبل بیشتر است. در طول این 10 سال، شما 264 هزار در سال یا 22 هزار در ماه هدیه خواهید داد - قیمتی غیرقابل توجیه برای تفاوت 2246 روبل.

چرا آنقدر که به نظر می رسد ترسناک نیست؟

در نگاه اول، وام مسکن طولانی مدت اسارت مادام العمر است. به خاطر متر مربع خود، باید هر ماه بخش قابل توجهی از حقوق خود را کسر کنید - و این کار را برای 20-30 سال انجام دهید. و در نتیجه، بانک دو یا سه برابر بیشتر از آنچه در ابتدا صادر کرده بود دریافت خواهد کرد. با این حال، اگر به آن نگاه کنید، آنقدرها هم ترسناک نیست.

شما پرداخت های راحت را انتخاب می کنید

وام مسکن بلندمدت به شما این امکان را می دهد که روش معمول زندگی خود را حفظ کنید و به ریاضت نروید. با توجه به اینکه 20-30 سال وام می گیرید، پرداخت ماهیانه خیلی زیاد نخواهد بود. برای ساکنان شهرهای بزرگ، مقدار آن حتی کمتر از هزینه اجاره یک آپارتمان خواهد بود.

به عنوان مثال، شما یک آپارتمان در یک ساختمان جدید به قیمت 3 میلیون روبل خریداری کردید. پرداخت اولیه 600 هزار است، بقیه در وام مسکن در 9 گرفته شد، 2 ٪ در سال. اگر به مدت 10 سال وام بگیرید، پرداخت 30663 روبل و اگر برای 20 سال - 21904 روبل خواهد بود. تقریباً 9 هزار کمتر به نظر می رسد.

خطر تاخیر در پرداخت را کاهش می دهد

وحشتناک ترین سوال برای کسانی که وام مسکن می گیرند: "آیا پول کافی برای پرداخت آن خواهم داشت؟" خیلی ها به این امید زندگی می کنند که یکی دو ماه دیگر کار آسان تر شود، اما شرایط کشور به گونه ای است که قیمت ها افزایش می یابد، اما حقوق ها نه. و اگر امروز پرداخت آن دشوار است، فردا دشوارتر خواهد بود. بنابراین، اگر در ابتدا مطمئن نیستید که پرداخت های کلان را انجام خواهید داد، بهتر است خود را بیمه کنید.

با وام مسکن برای مدت طولانی، شما خطر نمی کنید که: پرداخت 20 هزار راحت تر از 30 است. در صورت فورس ماژور، پیدا کردن پول برای شما راحت تر خواهد بود.

و اگر حقوق همچنان افزایش یابد، پرداخت حتی کمتر خواهد شد. به عنوان مثال، شما 40 هزار روبل دریافت کرده اید و 21 900 برای وام مسکن پرداخت کرده اید - بیش از نیمی از حقوق خود. یک سال بعد، تجربه کسب کردید و شروع به دریافت 55 هزار تومان کردید، اما پرداخت وام یکسان باقی ماند - 21 900 روبل.

می توانید وام مسکن خود را زودتر از موعد مقرر پرداخت کنید

پرداخت ماهانه نسبتاً کم فضایی برای مانور ایجاد می کند: وقتی پول رایگان ظاهر می شود، می توانید وام مسکن را زودتر از موعد پرداخت کنید. به عنوان مثال، اگر پاداش دریافت کرده اید، شغل پاره وقت پیدا کرده اید یا حقوق شما افزایش یافته است. پرداخت های اولیه برای پرداخت بدهی انجام می شود و نه بهره آن، بنابراین به سرعت وام را بازپرداخت خواهید کرد و کمتر به بانک اضافه پرداخت می کنید.

دو استراتژی برای بازپرداخت زودهنگام وجود دارد: کاهش سررسید یا پرداخت. در حالت اول، بدهی را سریعتر پرداخت می کنید، در حالت دوم، هر ماه کمتر به بانک می دهید.نمی توان با اطمینان گفت که کدام استراتژی سودآورتر است: باید برای یک وام خاص محاسباتی انجام دهید و ببینید کدام گزینه برای شما ارجح است.

بیایید ببینیم اگر استراتژی کاهش مدت زمان را انتخاب کنیم، اضافه پرداخت چگونه کاهش می یابد. به عنوان مثال، همان 2.4 میلیون روبل را برای 20 سال در نظر بگیرید. در صورت پرداخت زودهنگام چه اتفاقی می افتد:

• یک پرداخت زود هنگام در پایان سال، سیزدهمین حقوق به شما داده می شود - 40 هزار روبل. شما از این پول برای پرداخت وام مسکن خود استفاده می کنید. چنین پرداختی باعث صرفه جویی در 187 هزار اضافه پرداخت و کاهش مدت وام 11 ماهه می شود.
• 10 پرداخت 20 هزار به مدت 5 سال.هر از گاهی پول مجانی دارید. شما در 5 سال اول وام مسکن 10 پرداخت زودهنگام 20 هزار روبلی انجام می دهید. این به شما 635 هزار روبل صرفه جویی می کند و مدت وام را بیش از 3 سال کاهش می دهد.
• 10 پرداخت 40 هزار به مدت 10 سال.برای 10 سال متوالی، شما حقوق سیزدهم خود را - 40 هزار روبل - در بازپرداخت زودهنگام سرمایه گذاری کرده اید. این باعث صرفه جویی 884 هزار روبل می شود و مدت وام را 5 سال کاهش می دهد.

می توانید محاسبه کنید که در بازپرداخت های اولیه چقدر پس انداز خواهید کرد. همچنین، حتما مقاله ما را در مورد استراتژی انتخاب کنید تا وام بانکی را سریعتر پرداخت کنید، بخوانید.

تورم ارزش بدهی شما را کاهش می دهد

با صحبت در مورد اضافه پرداختی عظیم، نباید تورم را فراموش کرد - کاهش ارزش پول. 20 سال پیش، یک قرص نان را می شد 7 خرید. میانگین قیمت مصرف کننده برای کالاها و خدمات - سرویس آمار فدرال ایالتی از روبل، اکنون - برای 27، و 10 سال بعد - برای 47 روبل مشروط.

هیچ چیز خوبی در تورم وجود ندارد، اما در مورد وام مسکن، فقط به درد شما می خورد: قیمت ها افزایش می یابد، حقوق ها شاخص می شوند، آپارتمان شما در بازار املاک گران می شود و پرداخت وام مسکن تغییر نمی کند.

در سال 2029، شما بدهی به بانک را با قیمت های سال 2019 بازپرداخت خواهید کرد، حتی اگر این پول به اندازه ای مستهلک شود که فقط نان بخرید.

هیچ کس نمی تواند به طور قطع بگوید تورم 5-10 سال دیگر چقدر خواهد بود. از سال 2010 تا 2018، این رقم به 64.3 درصد رسیده است. نرخ تورم در فدراسیون روسیه. اگر این نرخ ها ادامه یابد، پس از 10 سال آپارتمان شما برای 3 میلیون تقریبا 5 میلیون، در 15 سال - 6، 6 میلیون روبل، و در 20 سال - بیش از 10 میلیون هزینه خواهد داشت.

و در صورت کاهش نرخ تورم، بانک مرکزی ارزان می شود، شرایط کاهش نرخ وام مسکن به 8 درصد و وام را عنوان کرده است. در چنین شرایطی، می توانید وام مسکن خود را مجدداً تأمین مالی کنید - بانک نرخ بهره شما را کاهش می دهد.

از قبل اطمینان حاصل کنید که هیچ منع یا جریمه ای برای تامین مالی مجدد در قرارداد وام مسکن وجود ندارد. سپس در صورت ظاهر شدن به راحتی می توانید به شرایط مطلوب تر تغییر دهید.

دیوید شارکوفسکی مدیر عامل شعبه روسیه Financer.com

شما می توانید یک آپارتمان بهتر و بیشتر بخرید

بانک به احتمال زیاد وام مسکن را برای بلندمدت تایید می کند تا کوتاه مدت. برای او سود بیشتری دارد: شما وام را طولانی تر می دهید و سود بیشتری می پردازید. علاوه بر این، بانک خود را به این ترتیب بیمه اتکایی می کند: بازپرداخت پرداخت های کوچک برای وام گیرنده آسان تر است، به این معنی که هیچ تاخیری وجود نخواهد داشت.

با اعطای وام بلندمدت، بانک احتمالاً وام بزرگتری را نیز تصویب خواهد کرد. توضیح ساده است: اندازه وام مسکن به اندازه درآمد پرداخت کننده بستگی دارد. به گونه ای محاسبه می شود که پرداخت ماهانه از 40-60٪ کل درآمد تجاوز نمی کند. بر این اساس، هر چه مدت وام مسکن بیشتر باشد و مبلغ پرداختی کمتر باشد، بانک مبلغ بیشتری را تایید خواهد کرد.

وام مسکن طولانی مدت به شما این امکان را می دهد که وام بزرگی بگیرید و آپارتمانی با مساحت بزرگتر یا در منطقه راحت تر بخرید.

ایوان لونکین، رئیس بخش ارتباط با مشتری، SDM-Bank

به عنوان مثال، یک خانواده دو نفره با درآمد 150 هزار روبل در ماه می تواند به مدت 5 سال وام مسکن بگیرد - بانک برای آنها وام به مبلغ حدود 2.5 میلیون روبل تصویب می کند. اگر برای یک خانواده وام 25 ساله در نظر بگیریم، بانک قبلاً 6 میلیون را تأیید می کند.