آنچه باید قبل از سپرده گذاری در بانک بدانید

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

گاهی اوقات دنبال درصد بالا فایده ای ندارد و همه چیز به اهداف شما بستگی دارد.

سپرده بانکی چگونه کار می کند

در کلی ترین شکل، مکانیسم به این صورت است: مشتری پول را برای نگهداری به بانک می دهد. او این وجوه را در گردش می گذارد و از آن پول در می آورد. و به عنوان پاداش برای این واقعیت است که سپرده گذار به طور موقت وجوه ارائه کرده است، به او سود پرداخت می شود.

پول دریافتی از سپرده گذاری رسما درآمد محسوب می شود. اگر از مقدار معینی بیشتر شود، مالیات بر درآمد شخصی باید از آن پرداخت شود.

باید درک کرد که سپرده های بانکی را فقط می توان ابزاری برای کسب درآمد نامید. براساس اعلام بانک مرکزی، میانگین نرخ ها از 2.35 درصد تا 4.26 درصد است. تورم در مارس 2021 5.8 درصد برآورد شده است.

بنابراین سپرده گذاری بیشتر برای کسانی مناسب است که می خواهند پول را به روشی ساده، آشنا و نسبتا مطمئن نگه دارند و در عین حال روند استهلاک آنها را به دلیل تورم کاهش دهند. و سپس آنها را به همان روش ساده و تقریباً در هر زمان بردارید. برای کسانی که به دنبال چند برابر کردن سرمایه هستند، بهتر است گزینه های سرمایه گذاری دیگری مانند سهام و اوراق قرضه را در نظر بگیرند.

نحوه انتخاب سپرده مناسب

قبل از تصمیم گیری در مورد شرایط خاص و بانکی که پول خود را از آن می گیرید، باید مشخص کنید که کدام سپرده برای شما مناسب تر است.

در حال حاضر بسیاری از بانک ها به مشتریان خود پیشنهاد می کنند که یک حساب پس انداز باز کنند. به طور رسمی، این یک مشارکت نیست، اما اغلب اطلاعات مربوط به چنین محصولاتی در همان بخش اطلاعات مربوط به مشارکت قرار می گیرد. از حساب های پس انداز می توان برای ایجاد درآمد اندک استفاده کرد. هنگام تصمیم گیری برای باز کردن سپرده برای شما، آنها را در نظر بگیرید.

خود مشارکت ها ممکن است از چند جهت متفاوت باشند.

مدت، اصطلاح

سپرده ها مدت دار و نامحدود هستند. در حالت اول، شما برای مدت معینی پول می دهید: شش ماه، یک سال، سه و غیره. معمولاً سود سپرده های مدت دار (که به آنها سپرده نیز می گویند) بیشتر از سپرده های دائمی است. به این ترتیب بانک به شما به خاطر تمایل شما به برداشت نکردن پول در دوره ای که برای آن قرارداد منعقد کرده اید، پاداش می دهد.

طبیعتاً در هر زمان و به محض مطالبه وجه به شما بازگردانده می شود. اما اگر این کار را زودتر از موعد انجام دهید، سود سپرده مدت دار دریافت نمی کنید.

گاهی اوقات فسخ ترجیحی قرارداد امکان پذیر است. در این صورت به شما سود تعلق می گیرد، اما نه همه.

به سپرده های دائمی «علیه تقاضا» نیز می گویند. نرخ برای آنها پایین تر است، اما هیچ محدودیتی در مورد زمان برداشت پول وجود ندارد. همین امر در مورد حساب های پس انداز نیز صدق می کند.

چی بهتره

به نظر می رسد انتخاب گزینه ای با نرخ بهره بالاتر سودآورتر باشد. اما این همیشه کار نمی کند. به عنوان مثال، اگر در هر لحظه غیرمنتظره به پول نیاز داشته باشید، در معرض خطر از دست دادن تمام علاقه خود هستید. اما اگر قطعاً آماده هستید تا ماه ها یا سال های پیشنهادی بانک را منتظر بمانید، سپرده انتخاب شماست.

سود تعهدی

حساب هایی با و بدون بهره سرمایه وجود دارد. سرمایه گذاری به این معنی است که هر بار که سود دریافت می کنید - یک بار در ماه یا سه ماه، به پول سپرده اضافه می شود. و در آینده از مبلغ جدید سود دریافت می شود.

به عنوان مثال، شما 50 هزار روبل برای یک سال با نرخ 5٪ در بانک قرار می دهید. بدون سرمایه گذاری، 52.5 هزار در 12 ماه خواهید گرفت، با سرمایه - 52 558.09 213.20 روبل، این 5٪ از 50 205.48 است که به دلیل هزینه های قبلی در حساب شما ایجاد شده است. این مقدار هر ماه افزایش می یابد، همانطور که سود آن افزایش می یابد.

طبیعتاً با مقادیر چشمگیرتر و درصدهای بالاتر، تفاوت آشکارتر خواهد بود.

چی بهتره

سرمایه گذاری سرمایه ای همیشه سودآورتر است.در حساب های پس انداز، معمولاً هر ماه از حداقل موجودی حساب، سود دریافت می شود. این کمترین مقداری است که در 30 روز گذشته وجود داشته است. یعنی این گونه حساب ها با سرمایه هستند.

پر کردن

سپرده هایی وجود دارد که می توان آنها را با پول پر کرد و نمی تواند. از نقطه نظر افزایش پس انداز، گزینه اول سود بیشتری دارد. اگر وجوهی را به حساب اضافه کنید، فرآیند مشابهی با سرمایه‌گذاری اتفاق می‌افتد - مبلغی که سود دریافت می‌شود بزرگ‌تر می‌شود.

چی بهتره

معمولاً بانک‌ها درصد بالاتری را برای سپرده‌هایی ارائه می‌کنند که به هیچ وجه قابل تکمیل نیستند یا می‌توانند دوباره پر شوند، اما با شرایط نسبتاً سخت. فرض کنید فقط در روز پانزدهم و نه در دو ماه اول و آخر وجود سپرده. و به نظر می رسد که انتخاب محصولی با شرایط انعطاف پذیرتر، البته با درصد کمتر، سود بیشتری دارد.

اما در اینجا ارزش آن را دارد که با یک ماشین حساب بنشینید و گزینه های مختلف را برای موقعیت خاص خود محاسبه کنید. به عنوان مثال، اگر مطمئن نیستید که پول رایگان خواهید داشت، بهتر است شرایط سخت و سود مطلوب را انتخاب کنید. و درآمد اضافی را همیشه می توان به یک حساب پس انداز یا سپرده تقاضا اضافه کرد. به این ترتیب چیزی از دست نخواهید داد.

برداشت جزئی

برخی از سپرده ها به طور دوره ای مجاز به برداشت مقادیر اندک و همچنین از حساب های پس انداز هستند. اما این جایزه می تواند در بسته ای با نرخ بهره کمتر ارائه شود.

چی بهتره

بستگی به این دارد که آیا در آینده نزدیک به پول سپرده نیاز دارید یا خیر. اگر چنین است، این گزینه اضافی نخواهد بود.

واحد پول

سپرده ها اغلب به روبل، دلار یا یورو باز می شوند. با این حال، اگر به درستی جستجو کنید، می توانید پیشنهاداتی را در ارزهای عجیب و غریب پیدا کنید.

نرخ بهره سپرده های ارزی چندین برابر کمتر از سپرده های روبلی است. بنابراین ارزش آن را ندارد که روی درآمد کلان سود حساب کنید. با این وجود، این هنوز هم یکی از راه های خوب برای حفظ پس انداز ارزی است و نه زیر بالش.

چی بهتره

بستگی به اهداف شما دارد. اگر برای خرید به روبل پس انداز کنید و قصد دارید در آینده نزدیک آن را انجام دهید، سهم روبل بهینه خواهد بود. در دراز مدت، اولویت شما کلید اصلی است.

نحوه انتخاب سپرده

رویکرد بستگی به این دارد که شما چه چیزی را بیشتر دوست دارید. شاید شما مشتری قدیمی یک بانک خاص هستید و نمی خواهید او را با رقبا "تقلب" کنید. سپس منطقی است که از بین محصولات او محصولی را انتخاب کنید که معیارهای شما را بهتر از بقیه داشته باشد.

و اگر آماده در نظر گرفتن گزینه های مختلف هستید، می توانید به سایت های بانک هایی که می شناسید بروید و پیشنهادات را در آنجا مطالعه کنید یا از یک تجمیع کننده استفاده کنید.

Compare.ru

در اینجا می توانید یک سپرده یا حساب پس انداز را انتخاب کنید (اینگونه محصولات در هنگام انتخاب نیز در نظر گرفته می شوند) که پارامترهایی را که برای شما مهم هستند را نشان می دهد.

Banks.ru

یک سرویس مشابه که به انتخاب سپرده کمک می کند.

نحوه انتخاب بانک

گاهی اوقات بهترین معاملات در بانک های کوچک یا کمتر شناخته شده یافت می شود. و در اینجا این سوال مطرح می شود که چگونه بررسی کنید که آیا این یا آن موسسه مالی برای شما مناسب است یا خیر.

البته می توانید به رتبه بندی بانک های مشابه "Compare.ru" یا "Banks.ru" مراجعه کنید، گزارش ها و شاخص های مالی را مشاهده کنید. اما گاهی اوقات بانک هایی که هیچ کس از آنها انتظار چنین چیزی را نداشت، از مجوز محروم می شوند و موسسات کوچک، برعکس، همیشه غیرقابل اعتماد به نظر نمی رسند.

بنابراین، شما باید به تمام شاخص های موجود توجه کنید. چند مورد از آنها اهمیت ویژه ای دارند.

بیمه سپرده

اولین کاری که باید هنگام انتخاب بانک انجام دهید این است که آن را در لیست شرکت کنندگان سیستم بیمه سپرده در وب سایت نمایندگی مربوطه بیابید. و اگر بانک آنجا نباشد، قطعاً نیازی به تماس با او نیست.

ایده بیمه این است که اگر اتفاقی برای موسسه بیفتد، پول سپرده گذاران بازپرداخت شود. درست است، این تنها به مقدار تا 1، 4 میلیون صدق می کند. اگر پس انداز شما بزرگتر است، منطقی است که آنها را در بانک های مختلف توزیع کنید یا به تجزیه و تحلیل ثبات آنها توجه کنید تا مطمئن ترین آنها را انتخاب کنید.

خبر ناراحت کننده

با اینکه سپرده ها بیمه هستند اما وقتی برای بانک اتفاقی می افتد شما را عصبی می کند. پس قبل از حمل پول، بهتر است ببینید در مورد بانک چه می نویسند. اگر رسانه ها و به خصوص رسانه های تخصصی از روندهای آشفته در داخل و اطراف موسسه به طور کلی خبر می دهند، روحیه افول وجود دارد، بانک دیگری را انتخاب کنید تا بار دیگر نگران نباشید.

پیشنهادات خیلی سودآور

یک قانون مهم سرمایه گذاری این است که هر چه سودآوری بیشتر باشد، خطرات نیز بیشتر است. اگر کسی قول کوه‌های طلا را می‌دهد، شاید مشکل دارد و با تمام وجود تلاش می‌کند تا به هر وسیله‌ای مشتریان جدید جذب کند.

علاوه بر این، بانک لزوماً به زودی ناپدید نخواهد شد. یک سناریو نیز ممکن است، مانند یک هرم مالی: اولین سرمایه گذاران زمان برای بدست آوردن پول خود خواهند داشت، و بقیه نخواهند داشت. اما قطعا بهتر است درگیر چنین طرح هایی نشوید.