آنچه باید در مورد سود وام بدانید تا به بانک بدهکار نمانید

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

توجه به جزئیات به شما در درک قرارداد و اجتناب از پرداخت جریمه کمک می کند.

سود وام چیست

نرخ سود مبلغی است که بر حسب درصد مشخص شده است که مشتری بانک برای استفاده از وام پرداخت می کند. برای یک دوره زمانی خاص محاسبه می شود. بنابراین، 15 درصد در سال به این معنی است که گیرنده وام سالانه علاوه بر مبلغ اصلی بدهی، 15 درصد آن را به بانک واریز می کند. اما این بدان معنا نیست که برای محاسبه اضافه پرداخت فقط کافی است سود را گرفته و آن را در تعداد سال هایی که وام گرفته شده ضرب کنید.

اول، چیزی به نام هزینه کل وام (CCC) وجود دارد.

CPM شامل تمام هزینه های وام گیرنده، از جمله کمیسیون و سایر هزینه ها می شود.

بنابراین، هنگام محاسبه هزینه کامل وام مسکن، بانک هزینه ارزیابی یک آپارتمان را در نظر می گیرد. این خدمات توسط شخص ثالث ارائه می شود، اما بدون اعتبار، شما آن را سفارش نمی دهید، بنابراین این هزینه ها به وام مسکن تعلق می گیرد. علاوه بر این، اگر ضایعات توسط قانون پیش بینی شده باشد و نه الزامات بانک، در CPC لحاظ نمی شود. به عنوان مثال، OSAGO در هزینه کامل وام حمل و نقل لحاظ نخواهد شد.

هزینه کامل وام باید بر اساس قانون فدرال "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" در صفحه اول قرارداد با چاپ بزرگ در یک قاب مستطیلی چاپ شود. بر حسب درصد در سال یا به صورت پولی نشان داده می شود.

روی PUK است که باید به آن توجه کنید تا بفهمید واقعاً چقدر بابت وام پرداخت خواهید کرد. استثنا یک کارت اعتباری است. هزینه کل وام چندان آموزنده نخواهد بود، زیرا بر اساس کل سقف اعتبار محاسبه می شود، در حالی که بهره فقط بر روی مبلغ بدهی محاسبه می شود.

ثانیاً، بهره نه بر کل مبلغ وام، بلکه به بدهی باقی مانده روی آن محاسبه می شود. اما اینجا نیز همه چیز به این سادگی نیست. دو نوع پرداخت وجود دارد:

1. سالیانه.بانک مبالغ تعهدات مالی مشتری از جمله سود را جمع آوری کرده و آنها را در کل مدت وام تقسیم می کند. در نتیجه وام گیرنده هر ماه همان مبلغ را به موسسه پرداخت می کند. اما ساختار پرداخت یکسان نیست: اولاً، سهم شیر بهره است و در پایان مدت، مشتری شروع به پرداخت فعال بدهی اصلی می کند.
2. متمایز شده است.مبلغ اصلی بر مدت وام تقسیم می شود و سود ماهانه محاسبه می شود. برای مصرف کننده، از حداکثر پرداخت تا حداقل فاصله زیادی است و در ابتدا این پرداخت بسیار بالا خواهد بود. اما بدهی اصلی سریعتر پرداخت می شود.

چه چیزی بر اندازه نرخ وام تأثیر می گذارد

نرخ بازپرداخت بانک مرکزی

این همان نرخ بهره ای است که با آن وام گرفته می شود. فقط در این صورت بانک مرکزی به موسسات مالی وام می دهد.

یک بانک تجاری به مدت یک سال از بانک مرکزی وام می گیرد و در این مدت از وام هایی که به مردم می دهد درآمد کسب می کند. بر این اساس نرخ سود آن برای مشتریان باید به گونه ای باشد که هم سود بانک مرکزی قابل برگشت و هم باشد.

اکنون نرخ ریفاینانس برابر با نرخ کلیدی است و به 7.25 درصد می رسد. بانک روسیه تصمیم گرفته است که نرخ اصلی را در سطح 7.25 درصد در سال نگه دارد.

توان پرداخت بدهی وام گیرنده

هر چه خطرات بیشتر برای عدم بازپرداخت وام وجود داشته باشد، نرخ مطلوب کمتری به شما پیشنهاد می شود. به عنوان مثال، هنگام دریافت وام در دو سند، بدون اثبات درآمد، معمولاً سود بیشتر است. این نیز شامل وجود یا عدم وجود وثیقه، انتقال حقوق به حساب بانکی، رضایت از بیمه و … می شود.

نرخ تورم و مدت وام

دو پارامتر مرتبط: بانک قصد دارد در صورت گرفتن وام برای این مدت، نه تنها فردا، بلکه در 10 سال آینده از شما پول دربیاورد.بنابراین، این نرخ احتمالاً پیش‌بینی تورم را برای کل دوره وام‌دهی در نظر می‌گیرد.

چگونه پول را از دست ندهیم

قرارداد را با دقت بخوانید

قانون چارچوب خاصی را در نظر گرفته است که در آن مبلغ کامل وام درج می شود. نادیده گرفتن آن بی توجهی به بودجه شماست. توافقنامه را به طور کامل بخوانید و به دقت بخوانید، از پاراگراف ها، حتی آنهایی که با حروف کوچک نوشته شده اند، صرفنظر نکنید. با خیال راحت از مدیر سوال بپرسید.

وقتی قرارداد را امضا کردید، با همه چیزهایی که در آنجا نوشته شده موافقت کرده اید. بنابراین قبل از امضای سند تمام تناقضات را از بین ببرید.

دیر پرداخت نباشید

برای خود یک یادآوری را روی تلفن، رایانه و مایکروویو خود قرار دهید، روزهای محاسبه را در تقویم با دایره های قرمز دور بزنید. زمانی که این تاریخ‌ها در تعطیلات آخر هفته قرار می‌گیرند علامت بزنید تا مطمئن شوید که پرداخت از قبل اعتبار داده شده است. وقت شناسی به شما کمک می کند از جریمه ها و جریمه های دیرکرد جلوگیری کنید. و اندازه جریمه ها می تواند بسیار قابل توجه باشد.

اگر می توانید وام را زودتر از موعد بازپرداخت کنید، بازپرداخت کنید

بهره از مبلغ اصلی دریافت می شود. پرداخت های اولیه باعث کاهش آن می شود. بنابراین، هر چه سریعتر وام را پرداخت کنید، اضافه پرداخت کمتر می شود.

وام بلندمدت ارزی نگیرید

بهره وام های ارزی کمتر است، اما دلار یا یورو باید ثابت باشد تا وام ارزان تر از روبل آن باشد. اگر استعداد روشن بینی و خوش بینی افسارگسیخته را نداشته باشید، پیش بینی نوسانات ارز در بلندمدت برایتان دشوار خواهد بود.

شما می توانید به سرعت یک وام کوچک را بازپرداخت کنید، حتی اگر مشکلی پیش بیاید. وقتی روبل سقوط می کند، وام بلندمدت ارز خارجی به بار غیرقابل تحملی تبدیل می شود که تمام پول را برای خدمات خود، یعنی برای بهره، از شما خارج می کند.

این قانون برای افرادی که درآمد ارزی دارند صدق نمی کند، شما به روبل وابسته نیستید.

چیزهای کوچک

مراقب سکه های خود باشید این برای شما 5 کوپک است - سکه ای که حتی برای نگه داشتن پای میز ارزشی ندارد. برای بانک، تاخیر در این مبلغ دلیلی برای جریمه شماست. همچنین اگر تحریم ها به صورت درصدی از میزان تاخیر محاسبه شود، خوش شانس است. و اگر به عنوان درصدی از بدهی اصلی؟

از شرایط قرارداد پیروی کنید

تعجبی ندارد که قرارداد را بخوانید، آنچه در آن نوشته شده است را دنبال کنید. به عنوان مثال، اگر فراموش کنید بیمه را تمدید کنید، به لطف آن شرایط مطلوبی برای وام مسکن به شما ارائه شد، بانک ممکن است نرخ بهره را افزایش دهد. و معکوس کردن این روند دشوارتر خواهد بود.

با بانک در تماس باشید

اگر یکی از کارمندان موسسه اعتباری سعی کرد با شما تماس بگیرد، تلفن را بردارید و پیامک را باز کنید. بهتر است آگهی را برای صدمین بار بخوانید تا اینکه از یک پیام عقب افتاده یا سایر اطلاعات مهم رد شوید.

از کارت اعتباری خود عاقلانه استفاده کنید

بدهی های کارت اعتباری خود را در یک دوره بدون بهره پرداخت کنید و پول نقد از آن برداشت نکنید، زیرا اغلب این کارمزد است.