آنچه باید قبل از گرفتن وام خودرو بدانید

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

وام خودرو می تواند سود بیشتری نسبت به وام مصرفی نامناسب داشته باشد اگر وارد یک تبلیغ ویژه یا یک برنامه حمایت دولتی شوید.

وام خودرو چیست؟

این یک وام هدفمند است که پول آن را فقط می توان برای خرید یک وسیله نقلیه خرج کرد. می توانید هم ماشین نو بخرید و هم کارکرده. اما اعتبار خرید خودرو از فروشنده خصوصی چندان تمایلی و دور از همه جا نیست، بنابراین در اینجا بهتر است یک نمایندگی خودرویی را انتخاب کنید که خودروهای فرسوده می فروشد.

وام های خودرو با چندین ویژگی مشخصه متمایز می شوند.

سوگند - تعهد

تا زمان پرداخت وام، خودرو در گرو بانک باقی می ماند. تا آن زمان، گذرنامه وسیله نقلیه (PTS) اغلب در یک موسسه اعتباری نگهداری می شود.

بیمه گران

طبق قانون، اموال مورد وثیقه باید در مقابل خطرات ضرر و زیان بیمه شود. در بیشتر موارد، بانک ها به سیاست OSAGO راضی نیستند - آنها باید یک CASCO صادر کنند.

به طور متوسط، این مقدار وام را 10٪ افزایش می دهد. از سوی دیگر، اگر خودرو بیمه نشده باشد و به سرقت رفته باشد، باز هم وام گیرنده به طور کامل بازپرداخت خواهد کرد.

دیمیتری مولکوف، مدیر بخش خدمات مالی گروه شرکت‌های AutoSpecCentre

نرخ بهره متوسط

بر اساس آمار، به طور کلی نیازی به صحبت در مورد تفاوت جهانی نیست. در سه ماهه اول سال 2019، متوسط نرخ وام خودرو 17.1٪ و وام نقدی - 17.62٪ بود. براساس اعلام بانک مرکزی، میانگین موزون نرخ وام برای دوره بیش از سه ساله در بهمن ماه ۱۳۹۷ ۱۲.۷۶ درصد و با احتساب وام خودرو هم اکنون ۱۴.۱۳ درصد است.

اما این تفاوت زمانی قابل مشاهده خواهد بود که شما شروع به بررسی پیشنهادات بانکی خاص و مناسب با شرایط خود کنید. در بیشتر موارد، نرخ وام خودرو کمتر از وام مصرفی نامناسب خواهد بود، زیرا بانک خطرات خود را با تعهد بیمه می کند و می تواند شرایط مطلوب تری را ارائه دهد.

چه کسی وام خودرو صادر می کند

حتی اگر مستقیماً از نمایندگی خودرو درخواست وام بدهید، در طرف مقابل، بانکی که با آن قرارداد امضا می‌کنید همچنان منتظر شماست.

یک مؤسسه اعتباری می تواند نماینده خود را مستقیماً در یک نمایندگی اتومبیل قرار دهد یا از طریق یک کارگزار واسطه که به عنوان حلقه اتصال عمل می کند، اقدام کند. کارگزاران اغلب درخواست ها را به چندین بانک به طور همزمان ارسال می کنند و شما را با بانکی که آماده صدور وام است وصل می کنند. اما این بدان معنا نیست که آنها مطلوب ترین شرایط را برای مشتری انتخاب می کنند. اما به احتمال زیاد باید برای کمک هزینه بپردازید.

وام خودرو چیست؟

انواع مختلفی از وام خودرو وجود دارد. هنگام انتخاب، باید نه تنها بر ویژگی های مورد نظر، بلکه بر شرایطی که آماده ارائه به شما هستند نیز تمرکز کنید.

1. کلاسیک

ثبت نام طبق طرح استاندارد انجام می شود. شما در حال ارائه درخواست از بانک هستید. موسسه اعتبار، سابقه اعتباری شما را بررسی می کند و تصمیم می گیرد که آیا به شما وام بدهد یا خیر. درصدها در اینجا کمی پایین تر خواهد بود زیرا وظیفه شناسی شما به عنوان مشتری تأیید می شود.

2. وام اکسپرس

برای ثبت نام، 2-3 مدرک کافی است، تصمیم گیری در مورد تایید به سرعت انجام می شود. خطرات در این مورد با درصدهای کمی بالاتر جبران می شود.

3. فاکتورینگ

این یک وام بدون بهره با پیش پرداخت قابل توجه است. در صورت پرداخت 50 درصد هزینه خودرو یا بیشتر، مابقی مبلغ به صورت اقساطی قابل پرداخت است.

4. اعتبار با بازخرید (BuyBack)

پرداخت های ماهانه به گونه ای محاسبه می شود که با آخرین پرداخت، بخش دیگری از مبلغ را به بانک بدهکار خواهید کرد - معمولاً 20-40٪. برای بازپرداخت وام، می توانید مبلغ باقی مانده را خودتان واریز کنید یا خودرو را به فروشنده ای بفروشید که موجودی را پرداخت می کند. این طرح اغلب برای وضعیت خودروهای گران قیمت استفاده می شود.

مزایای وام خودرو چیست؟

برای در نظر گرفتن مزایا و معایب وام خودرو، باید آن را با چیزی مقایسه کرد. اگر با خرید بدون وام، رهبر در این مسابقه واضح است: فقدان اعتبار همیشه بهتر از در دسترس بودن آن است (اما تفاوت ظریفی وجود دارد که در زیر مورد بحث قرار می گیرد). بنابراین، اجازه دهید آن را با یک وام مصرفی معمولی مقایسه کنیم و مزایای مهم آن را بیان کنیم.

1. قیمت ویژه

اغلب نمایندگی های خودرو برای کسانی که وام خودرو می گیرند، قیمت های ویژه ای ارائه می دهند.

مشتری بانک خریدار ماشین می شود و دلال ها اغلب تخفیف های بسیار خوبی به بانک ها می دهند. تخفیف می تواند تا 10٪ باشد.

Suren Hayrapetyan شریک مدیر، Rebridge Capital

در تعقیب سود، هزینه های اضافی را فراموش نکنید، به همین دلیل هزینه های واقعی می تواند افزایش یابد. علاوه بر این، تبلیغات معمولاً برای اتومبیل هایی با پیکربندی خاص اعمال می شود یا شامل خرید گزینه هایی می شود که در نهایت ممکن است شما را مجبور کند بیشتر از آنچه برای آن چانه زده اید هزینه کنید.

اما در اینجا همان تفاوت ظریف وجود دارد. اگر خودروی گران قیمتی بخرید، همیشه می توانید آن را به صورت اعتباری با تخفیف خریداری کنید و یک ماه بعد وام را به طور کامل و بدون پرداخت سود اضافی پرداخت کنید. این تنها در صورتی کار می کند که تفاوت قیمت از هزینه CASCO و سایر هزینه های مرتبط بیشتر باشد.

2. امکان دریافت کمک از دولت

طرح وام خودرو با امتیاز تمدید شد. شما می توانید 10٪ از قیمت ماشین را تا پرداخت اولیه از ایالت دریافت کنید و اگر در منطقه خاور دور زندگی می کنید - 25٪. برای واجد شرایط بودن در این برنامه، باید یکی از دو معیار را داشته باشید:

• این اولین ماشین شماست
• شما دو یا چند فرزند دارید؛

برای خودرویی که قصد خرید آن را دارید نیز الزاماتی وجود دارد. ماشین باید:

• جدید؛
• مونتاژ روسیه؛
• وزن تا 3.5 تن؛
• ارزش تا 1 میلیون روبل.

برای دریافت حمایت دولتی، باید مستقیماً برای وام خودرو به بانک درخواست دهید، اما فقط به بانکی که به برنامه پیوسته است.

3. تصویب مبلغ بیشتر

وام های مصرفی نامناسب با هیچ چیز پشتیبانی نمی شود. وثیقه وام خودرو ریسک عدم بازگشت پول را برای بانک کاهش می دهد: در این صورت بانک به سادگی خودرو را می گیرد و می فروشد. بنابراین، موسسه می‌تواند مبالغ بسیار بزرگ‌تری از آنچه برای وام بدون وثیقه تایید می‌کند صادر کند.

4. دوره پرداخت طولانی تر

به طور متوسط وام خودرو برای مدت سه تا پنج سال صادر می شود. بانک‌ها اغلب می‌خواهند پولی را که تحت یک وام مصرف‌کننده هدفمند صادر شده، زودتر دریافت کنند.

5. نرخ بهره پایین تر

اگر با درخواست محاسبه وام مصرفی و وام خودرو برای شما با بانک تماس بگیرید، به احتمال زیاد شرایط دوم مطلوب تر خواهد بود - دلیل آن در تعهد است. اما استثنائات در اینجا امکان پذیر است و بیشتر از آنچه به نظر می رسد.

ممکن است بانک دائماً یک کارت اعتباری با محدودیت مشخص به شما ارائه دهد و وام خودرو را با مبلغ کمتری تأیید نکند. فقط آن را تحمل کنید، زیرا درک این غیرممکن است - موسسات وام دهنده معیارهای ارزیابی مشتریان را فاش نمی کنند تا کلاهبرداران از این اطلاعات استفاده نکنند.

معایب وام خودرو چیست؟

بیایید همه چیز را با همان اعتبار نامناسب مصرف کننده مقایسه کنیم.

1. مال وثیقه

تا زمانی که وام را پرداخت نکنید و TCP دریافت نکنید، نمی توانید خودرو را بفروشید.

2. بیمه گران قیمت

همانطور که قبلا متوجه شدیم، شما نمی توانید بدون CASCO انجام دهید. اما گاهی اوقات بانک ها خدمات بیمه ای اضافی را اعمال می کنند. البته، می توانید امتناع کنید، اما پس از آن به سادگی به شما وام داده نمی شود.

برای تایید وام، می توان خدمات بیمه ای «تحمیلی» صادر کرد و پس از دریافت وجه، ظرف مدت دو هفته، اظهارنامه ای مبنی بر امتناع از بیمه به شرکت بیمه نامه نوشت. پول باید ظرف ده روز برگشت داده شود.

Orest Matsala وکیل برجسته خدمات حقوقی اروپا

3. پیش پرداخت وجود دارد

این همیشه برای درخواست وام خودرو پیش نیاز نیست، اما بسیاری از بانک ها از شما می خواهند بخشی از هزینه خودرو را بپردازید. هنگام دریافت وام مصرفی نامناسب نیازی به انجام این کار ندارید.

4. برای خودرو الزاماتی وجود دارد

از آنجایی که بانک خودرو را به عنوان وثیقه می گیرد، معیارهایی را تعیین می کند که خودرو باید مطابقت داشته باشد - تا در صورت عدم بازگرداندن پول، بعداً آن را بفروشد. شما می توانید هر چیزی را با سرمایه از وام مصرف کننده خریداری کنید.

هنگام گرفتن وام خودرو به چه نکاتی توجه کنیم

پیشنهادات چندین بانک را در نظر بگیرید

فروشنده خوش بیان اکیداً توصیه می کند که از یک بانک خاص وام بگیرید، و این باید به شما هشدار دهد: با احتمال زیاد، برای او مفید است و نه برای شما. برای انتخاب بهترین گزینه گزینه های بیشتری را در نظر بگیرید. و همچنین شرایط وام غیر هدفمند مصرفی را مشخص کنید.

از تمام شرایط تبلیغات مطلع شوید

اطلاعاتی که روی بنر دیدید البته حقیقت است، اما نه همه. برای اینکه خرید واقعاً سودآور باشد، باید تمام شرایط را مطالعه کنید. در غیر این صورت، ممکن است به اشتباه خیلی بیشتر از آنچه برنامه ریزی کرده اید خرج کنید و همچنان به مبلغی متورم بهره بپردازید.

مشارکت و بیمه های پنهان را بررسی کنید

قرارداد را با دقت بخوانید و مطمئن شوید که تمام خطوط آن را درک کرده اید. این شما را از هزینه های اضافی و مشکلات بانکی در صورت نقض شرایط قرارداد که به سادگی به آن نگاه نکرده اید، نجات می دهد.

هزینه ها و درآمدها را به طور معقول ارزیابی کنید

با وام خودرو، شما باید نه تنها پرداخت ماهانه، بلکه هزینه های مربوطه - تمدید بیمه، مالیات حمل و نقل، سوخت و غیره را نیز در نظر بگیرید. در نتیجه هزینه ها می تواند به میزان قابل توجهی افزایش یابد و به یک بار سنگین تبدیل شود.

اصل مطلب چیست

1. وام خودرو اگر به درستی از آن استفاده کنید ابزار مالی خوبی است.
2. اگر وام خودرو (و به طور کلی هر وامی) می گیرید، قرارداد را با دقت بخوانید و تمام شرایط را روشن کنید.
3. اگر وام مصرفی پیدا کردید که کل هزینه آن کمتر از کل هزینه وام خودرو است و بانک مبلغ مورد نیاز شما را تایید کرد، آن را انتخاب کنید. در بیمه بدنه صرفه جویی کنید و بتوانید خودرو را هر طور که می خواهید دفع کنید.