تجربه شخصی: نحوه پرداخت تمام بدهی ها و بازپرداخت وام در شش ماه

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

لازم نیست که قهوه مورد علاقه خود را رد کنید و به نوعی به خودتان تجاوز کنید.

وامم را در سال 2016 گرفتم. در آن زمان من به عنوان یک فریلنسر کار می کردم: شبکه های اجتماعی را رهبری می کردم و برای شرکت ها متن می نوشتم. مشتری های زیادی داشتم، اما دقیقاً نمی دانستم چقدر درآمد داشتم: پول به طور نامنظم می آمد.

وقتی بودجه کافی وجود نداشت، از دوستان درخواست وام می کردم یا از کارت اضافه برداشت استفاده می کردم. همچنین اتفاق افتاد که به خاطر بدهی، مجبور شدی هر چه به دست آورده بودی بدهی و دوباره قرض کنی. در این حالت امکان تعویق برای آینده وجود نداشت: من به سختی می توانستم با پرداخت اجاره آپارتمان کنار بیایم و بقیه را صرف تاکسی، غذا و لباس کردم.

یک بار، وقتی پرداخت بعدی مسکن نزدیک می شد، روبلی نداشتم: مشتریان دیر پرداخت می کردند، من فقط به دوستانم بدهکار بودم و شرم داشتم که از صاحبخانه تقاضای تاخیر داشته باشم. یک ماه قبل، سگم کاغذ دیواری راهرو را می خورد و من می ترسیدم که اگر بعداً جرات پرداخت کنم، به سادگی از خانه بیرون می شوم.

سپس تصمیم گرفتم وام مصرفی بگیرم: 200000 روبل با 31.9٪ به مدت 3 سال. این شرایط از طرف بانک پیشنهاد شد و من بدون اینکه نگاه کنم موافقت کردم. فکر می‌کنم: «کار بیشتری می‌کنم، با بدهی‌های مشتریان کنار می‌روم و همه چیز را در شش ماه پرداخت می‌کنم».

مبلغ دریافتی به سختی برای دو ماه کافی بود: من با دوستانم پرداخت کردم، سه بار اجاره را پرداخت کردم، کفش های کتانی جدید خریدم، اما هیچ پیشرفتی در مسیر رفاه مالی نداشتم.

ناامیدی بزرگی بود که خودم را نه تنها بدون پول، بلکه با وام هنگفتی دیدم که برای آن باید هر ماه 7500 روبل پرداخت می کردم.

دو سال بعد، هنگام ناهار، چند مقاله در مورد نحوه بازپرداخت وام توسط مردم خواندم و این مرا شوکه کرد: فقط با مثال شخص دیگری متوجه شدم که در این مدت چقدر به بانک اضافه پرداخت کرده ام و چقدر به این کار ادامه می دهم. اضافه پرداخت، بدهکار باقی می ماند. هرج و مرج خودم در امور مالی برایم گران تمام شد: فقط سود وام بیش از 100000 روبل از من دریافت شد و اضافه برداشت روی کارت تقریباً 15000 در سال برای من هزینه داشت.

تصور کردم: اگر می توانستم پولم را مرتب کنم و صدها هزار به بانک ندهم، بلکه آنها را برای آینده خود کنار بگذارم، چه؟ بنابراین تصمیم گرفتم در اسرع وقت وام را ببندم، موضوع مالی را مطالعه کنم و نحوه شمارش پول را یاد بگیرم تا در نهایت از دور باطل بدهی خارج شوم. و من اینگونه شروع به عمل کردم.

1. شروع به مطالعه نکاتی در مورد امور مالی کرد

اگر قبلاً حداقل چیزی در مورد این موضوع خوانده بودم، می‌دانستم که وام 30 درصدی در سال فقط ماشینی برای تخلیه پول است و برای افراد کمی می‌تواند به یک معامله سودآور تبدیل شود.

بدیهی است که من دانش کافی نداشتم و اولین کاری که انجام دادم این بود که فهرستی از منابع را جمع آوری کردم تا نظریه را به دقت مطالعه کنم و دیگر اشتباه نکنم. کتاب‌هایی درباره توسعه «تفکر پول»، تجسم خواسته‌ها و تأییدیه‌ها را کنار زدم و آن‌هایی را انتخاب کردم که بیشتر شبیه کتاب‌های درسی سواد مالی بودند:

1. 1. ترفند یا درمان؟ نوشته ویکی رابین و جو دومینگز.نویسندگان یک سیستم مدیریت مالی نه مرحله ای را پیشنهاد می کنند که به لطف آن متوجه شدم که پس انداز کوچکی وجود ندارد - هر اقدام منجر به دستیابی به یک هدف بزرگ می شود.
   2. یولیا ساخاروفسایا "پول کجا می رود؟" کتاب خوبی که با واقعیت‌های روسیه تطبیق داده شده است، که به من درک درستی از اصطلاحات بانکی داد و چشمانم را به اشتباهات مالی گذشته باز کرد.
   3. "یک میلیون برای دخترم"، ولادیمیر ساونوک.یکی از مفیدترین کتاب های موجود است که نحوه کار سرمایه گذاری را توضیح می دهد. تجربه نویسنده برای همه کسانی که برای آینده کودک یا مستمری خود پس انداز می کنند مفید خواهد بود.
   4. "سرمایه دار خودم"، آناستازیا تاراسووا. کتابی ساده در مورد سواد مالی که به من کمک کرد دانش در مورد پول را در ذهنم سازماندهی کنم و شکاف ها را پر کنم. کمی در مورد همه چیز از ثبت هزینه ها گرفته تا تهیه سبد اوراق بهادار است.

بسیاری از نکات موجود در کتاب ها با هم همپوشانی داشتند، بنابراین من محبوب ترین، در دسترس ترین و نزدیک ترین آنها را علامت گذاری کردم و یک برنامه عملی گام به گام تهیه کردم:

1. تمام بدهی ها و تراز مالی خود را محاسبه کنید.
2. درآمد و هزینه ها را پیگیری کنید.
3. از رفتن قهوه امتناع کنید.
4. از خوردن ناهار در کافه خودداری کنید.
5. به جای تاکسی از اتوبوس استفاده کنید.
6. اشتراک خدمات پولی را غیرفعال کنید.
7. ابتدا، "گران ترین" وام هایی را که برای آن به بانک پرداخت می کنم، پرداخت کنید.

2. همه بدهی ها را شمردم

اولین قدم جمع آوری تمام بدهی ها در یک لیست کلی بود. مبلغ را محاسبه کردم و در قالب تراز منفی یادداشت کردم. تا به حال، من فکر می کنم که این نیمی از موفقیت است: میل به خارج شدن از منهای به صفر باعث ایجاد هیجان در روند می شود و کمک می کند تا از هدف منحرف نشود.

در اینجا چیزی است که باید با آن مقابله کرد:

• 80000 روبل - بدهی اصلی به بانک.
• 20000 روبل - اضافه برداشت کارت؛
• 15000 روبل - بدهی به دوستان؛
• 1500 روبل - بدهی برای درس فرانسه.

مجموع: 116500 روبل.

من این مقدار را در یادداشت های خود ثبت کردم و هر بار که وام پرداخت می کردم آن را به روز می کردم. سودی که برای استفاده از وام دریافت می‌شد و همچنین هزینه اضافه برداشت روزانه روی کارت، به طور جداگانه تعیین کردم تا ببینم چقدر پول برای اشتباهاتم می‌پردازم.

3. شروع به ثبت هزینه ها کرد

تسلط بر حسابداری بهای تمام شده و منظم نگه داشتن آن برای یک فرد غیر سازماندهی دشوار است. من چیزهای زیادی را امتحان کردم: برنامه های مختلفی را نصب کردم، از علائم استفاده کردم و یادداشت برداری کردم، اما همه چیز بیهوده بود.

بعد از تمام تلاش های ناموفق، توقعاتم را پایین آوردم و با خودم موافقت کردم که فقط رعایت کنم و سعی نکنم به شدت پول پس انداز کنم و تا حد امکان کم بنویسم.

برای شروع، چندین دسته از هزینه ها را انتخاب کردم: کافه، حمل و نقل، سرگرمی و خرید - به نظرم می رسید که اول از همه باید به آنها رسیدگی شود - و هزینه هایی مانند اجاره، مواد غذایی و پرداخت قبوض را خارج از پرانتز گذاشتم. او سوابق را در صفحه گسترده گوگل نگه می داشت و مبلغی را که هر هفته خرج می کرد یادداشت می کرد.

در ماه اول، فقط به خودم یاد دادم که مرتباً به صورت‌ها و رسیدها نگاه کنم و 10 دقیقه را به پر کردن جدول اختصاص دهم. در ماه دوم، محدودیت های واقع بینانه تعیین کردم. و تنها در ماه سوم، زمانی که این عادت به طور محکم در زندگی من تثبیت شد، شروع به اضافه کردن دسته های دیگر و نظارت بر تمام هزینه ها کردم.

اکنون بشقاب من بزرگ شده است و به جای چهار خط، 15 خط طول می کشد، اما من قبلاً هزینه ها را روی دستگاه می نویسم: هر یکشنبه در هنگام صبحانه داده ها را در سلول ها توزیع می کنم و در پایان ماه به آنچه در دستگاه رخ داده است نگاه می کنم. پایان.

4. یاد گرفتم در موارد بی اهمیت صرفه جویی کنم

نگران بودم که برای سر و سامان دادن به امور مالی، باید روش معمول زندگی خود را تغییر دهم. آیتم «قطعه قهوه را رها کن تا بروم» شور و شوق من را کاهش داد: برای من این فقط بخشی از نوشیدنی نبود، بلکه فرصتی بود برای رفتن به کافی شاپ مورد علاقه‌ام، ملاقات با همسایگان و سرگرم شدن به گپ زدن.

برای اینکه از مراسم صبحگاهی جدا نشوم، به دنبال راه های دیگری برای پس انداز پول بودم و چندین "سیاهچاله" کنجکاو پیدا کردم:

• تعرفه های اینترنت و ارتباطات سیار را به تعرفه های ارزان تر تغییر داد.
• فروشگاهی پیدا کرد که در آن می توانید غذای حیوانات خانگی را در بسته بندی های بزرگ خریداری کنید.
• قرار ملاقات هایی در دفتر با مشتریان گذاشت تا صرفاً برای شرکت ناهار یا شام سفارش ندهد.

اما بیشتر از همه با کنار گذاشتن تاکسی ها به نفع اتوبوس پیروز شدم. اگر قبلاً 8-10 هزار روبل در ماه در سفرها خرج می کردم ، پس از چند ماه هزینه حمل و نقل شروع به 1.5-2 هزار روبل کرد. سوار اتوبوس می‌شدم، گاهی پیاده‌روی می‌کردم و گاهی اگر در جایی دیر می‌آمدم، می‌توانستم تاکسی بگیرم. جالب اینجاست که قبل از آزمایش، نمی‌دانستم که چگونه دوست دارم در جاده به پادکست گوش کنم و کتاب بخوانم، بنابراین وقت اضافی در جاده اکنون حتی لذت بخش است.

اقلام هزینه در ماه	(روبل) بود	شد (روبل)
اینترنت و تلفن	1 500	750
غذا برای گربه و سگ، بستر برای سینی	6 300	2 100
خوردن بیرون از خانه	11 000	4 000
حمل و نقل	10 000	2 000
جمع	28 800	8 850

وقتی هزینه ارتباطات و لوازم حیوانات خانگی را کاهش دادم، تاکسی ها و وعده های غذایی خارج از خانه را کنار گذاشتم، شروع به پس انداز حدود 20 هزار روبل در ماه کردم. من آنها را به بازپرداخت زودهنگام وام منتقل کردم.

5. چیزهای غیر ضروری را فروخت

یکی از بزرگترین چالش‌ها در مسیر رهایی از بدهی، پرداخت اضافه برداشت و خاموش کردن آن بود. برای استفاده از این سرویس، روزانه 39 روبل از کارت من برداشت می شد. اما امکان بازگرداندن یکباره 20000 روبل به بانک برای مقابله با اضافه برداشت وجود نداشت. بله ، و امکان بسته شدن بدهی به صورت جزئی وجود نداشت - اراده کافی وجود نداشت و من دائماً کل حد مجاز را خرج می کردم.

بسیاری از دوستانم مرتباً چیزهای غیر ضروری می فروختند، و من فکر می کردم: "چرا سعی نکنم چیزی به من بفروشی؟"

اول از همه، کمد لباسم را اصلاح کردم و چیزی را انتخاب کردم که برای مدت طولانی پوشیده نشده بود یا اندازه آن مناسب نبود: یک دسته لباس، یک ژاکت پایین، یک جفت کفش هوشمند جدید. من از همه چیز عکس گرفتم، توضیحات دقیقی از چیزها انجام دادم و آنها را برای فروش گذاشتم. در کمال تعجب، این تلاش ناموفق بود - هیچ کس حتی علاقه مند یا معامله نکرد.

مجبور شدم با دوستانم مشورت کنم و پلتفرم های خرید و فروش را زیر نظر بگیرم تا بفهمم مردم در آنها چه خرید و فروش می کنند. معلوم شد که تجهیزات و تجهیزات ورزشی و همچنین چیزهایی از مارک های معروف به سرعت در حال ترک هستند. لباس‌ها هر چقدر هم که خوب باشند زیاد است و طبق تجربه من می‌توانید توجه خریداران را از نظر قیمت یا برند جلب کنید.

در نتیجه، در یک ماه یک آویز تیفانی، یک آیفون قدیمی و یک لانگ برد فروختم و 26000 روبل دریافت کردم. همه چیز خیلی سریع پراکنده شد - به معنای واقعی کلمه در یک روز برای هر کالا یک خریدار پیدا شد. با جمع آوری پول، در نهایت اضافه برداشت را به طور کامل به بانک برگرداندم و این عملکرد را برای همیشه غیرفعال کردم.

چه چیزی فروخت	چقدر (روبل)
آویز تیفانی	17 000
آیفون 6	6 000
لانگ برد	3 000
جمع	26 000

6. من از کارت اعتباری به نفع خود استفاده کردم

در کتاب‌های سواد مالی ذکر شده است که در مواردی که یک فرد بدهی زیادی دارد، می‌توان با درصد کمتری برای پرداخت یک بانک و حتی پس‌انداز آن را تامین مالی کرد. من خودم را جزو کسانی نمی دانستم که برای تامین مالی مجدد مناسب باشند. کمتر از یک سال تا بسته شدن وام باقی مانده بود: من موظف بودم که مانده - 72000 روبل از جمله بهره - را به شیوه ای منظم پرداخت کنم و به بدهی های جدید نپردازم. اما سپس یک راه حل غیرمعمول پیدا شد.

یک بار طی تماس تبلیغاتی یکی از بانک ها به من پیشنهاد صدور کارت اعتباری داده شد. من با افتخار پاسخ دادم که الان به چنین محصولاتی علاقه ای ندارم، زیرا فقط سعی می کنم بدهی خود را تمام کنم. اپراتور خدمات بازپرداخت وام شخص ثالث با استفاده از کارت اعتباری را به من گفت و من استراحت کردم تا همه چیز را با دقت مطالعه کنم و سود را محاسبه کنم.

در توضیحات سرویس گفته شد که می توانم برای پرداخت هر گونه بدهی در هر بانکی، انتقال پول از کارت اعتباری را ترتیب دهم. در این مورد، یک دوره 120 روزه بدون بهره در نظر گرفته شده است: اگر تمام پول را در چهار ماه پس دهید، هیچ سودی از کارت اعتباری دریافت نمی شود.

با در نظر گرفتن هزینه نگهداری سالانه کارت، این ترفند 10000 روبل در سود من صرفه جویی کرد. زیاد نیست، اما کنجکاو بودم که امتحان کنم. در این زمان، 60000 روبل قبل از بسته شدن وام باقی مانده بود، بنابراین کارتی را صادر کردم و این مبلغ را به سمت بازپرداخت نهایی بدهی منتقل کردم. سپس 20000 روبل به مدت سه ماه روی یک کارت اعتباری واریز کردم و آن را در مدت زمان بدون بهره بستم. آزمایش موفقیت آمیز بود!

افرادی هستند که به طور مرتب از این ترفند برای دریافت پول نقد و سایر پاداش های استفاده از کارت اعتباری استفاده می کنند. برای انجام این کار، باید نظم و انضباط بی عیب و نقصی داشته باشید و تمام شرایط قرارداد خدمات را از روی قلب بدانید. من هنوز نگران هستم که ممکن است کنترل خود را از دست بدهم و پرداخت مورد نیاز را از دست بدهم، بنابراین این هک زندگی را به زمان های بهتر موکول کردم.

7. پیروزی

شش ماه بعد، تنها کاری که باید انجام می‌دادم این بود که بدهی‌هایم را به دوستانم و معلم فرانسوی‌ام پرداخت کنم - 16500 روبل. و در عرض یک ماه پس از بستن وام ها، بالاخره سود گرفتم. برای اولین بار در ترازنامه یک مقدار مثبت دیدم که در همان ابتدا آن را یادداشت کردم. این، البته، یک پیروزی بود - اول از همه، بر عادت مخرب خرج کردن بیشتر از درآمد من.

نتیجه مالی کل این داستان فقط 10000 روبل پس انداز سود است، اما من خیلی بیشتر به دست آوردم:

• برنامه ریزی هزینه ها را آموخت، سیستم حسابداری خود را برای درآمد و هزینه ایجاد کرد.
• دیگر احساس عذاب وجدان و نگرانی مداوم در مورد آینده ام را متوقف کردم.
• یاد گرفت که پس انداز کند و پول پس انداز کند.

نظم در امور مالی نه تنها با وام ها، بلکه با سایر زمینه های زندگی نیز کمک کرد: من شروع به وظیفه شناس بودن و توجه به اسناد کاری کردم تا به موقع حقوق بگیرم. یاد گرفت که یک منو برای یک هفته برنامه ریزی کند و غذا را تنظیم کند. شروع به پس انداز کرد؛ برای پیش پرداخت وام مسکن پس انداز کرد و به آپارتمانش نقل مکان کرد.

من همچنین می‌خواهم وام مسکن را زودتر از موعد مقرر پرداخت کنم، همانطور که یکی دیگر از نویسنده‌های داستان در Lifehacker انجام داد.