نحوه پرداخت وام مسکن زودتر از موعد: مدت یا پرداخت را کاهش دهید

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

هکر زندگی همه گزینه ها را محاسبه می کند تا بفهمد کدام استراتژی بازپرداخت وام سودآورتر است.

برای محاسبات، ما یک وام رهنی به مبلغ 1.2 میلیون روبل با 10٪ در سال برای مدت 8 سال (96 ماه) می گیریم. فرض کنید هر ماه 5 هزار روبل رایگان دارید که می خواهید برای بازپرداخت زودهنگام استفاده کنید.

از نظر مفهومی، این محاسبات برای شرایط شما نیز جواب می دهد، اما برای اعداد دقیق باید محاسبات را خودتان انجام دهید.

نحوه پرداخت وام مسکن با پرداخت سالیانه سودآورتر است

با پرداخت مستمری، هر ماه همان مبلغ را برای بازپرداخت وام به بانک می دهید. در عین حال ساختار پرداخت در ماه های مختلف یکسان نیست. معمولاً حداقل نیمی از آن در ابتدا درصد است - برنامه پرداخت خود را برای نسبت های دقیق ببینید.

در مثال ما، پرداخت ماهانه 18209 روبل است. در مجموع، شما باید 1،747،546 روبل با اضافه پرداخت 547،546 روبل به بانک بدهید.

بازپرداخت زودهنگام با مدت کوتاه تر

اگر ماهانه 5 هزار روبل اضافی بپردازید و مدت وام را کوتاه کنید، 171647 روبل در بازپرداخت سود صرفه جویی می کنید و در مدت 5 سال و 8 ماه به طور کامل به بانک پرداخت می کنید.

بازپرداخت زودهنگام با کاهش پرداخت

اگر پرداخت را کاهش دهید، 103 540 روبل پس انداز خواهید کرد، وام مسکن را در 7 سال و 8 ماه پرداخت می کنید. در عین حال، در ماه های اخیر، پرداخت شما به قدری ناچیز (کمتر از 5 هزار روبل) خواهد بود که عملاً آن را احساس نخواهید کرد.

بازپرداخت با کاهش پرداخت ماهانه و افزایش پیش پرداخت

بازپرداخت زودهنگام با کاهش مدت وام مسکن سودآورتر به نظر می رسد: شما بیشتر پس انداز می کنید، تمام بدهی به بانک را سریعتر پرداخت می کنید. اما هنگام محاسبه یک استراتژی با پرداخت کاهشی، یک اما وجود دارد: تفاوت بین پرداخت ماهانه اولیه و پرداخت کاهش یافته معمولاً از کانون توجه خارج می شود.

برای پرداخت با مدت زمان کاهش یافته، شما همچنان به پرداخت 18209 + 5000 روبل و بخشی با 23209 روبل ادامه می دهید. وقتی پرداخت را کاهش می دهید، با همان مبلغ شروع می کنید و به تدریج به 1874 + 5000 = 6874 روبل می روید.

اما می توانید به مبلغ اختصاص داده شده برای بازپرداخت پیش از موعد به صورت ماهانه، مابه التفاوت پرداختی اصلی و جاری را اضافه کنید.

و در این صورت به طرز جادویی وام مسکن را در همان تاریخ و با همان اضافه پرداختی که در بازپرداخت پیش از موعد پرداخت می کنید با کاهش مدت زمان پرداخت می کنید.

اگر روزی وضعیت مالی شما خراب شد، می توانید هر زمان که بخواهید بازپرداخت زودهنگام را به تعویق بیندازید و مبلغ کاهش یافته را ماهانه پرداخت کنید. با بازپرداخت زودهنگام با مدت کوتاه تر، از این تجمل محروم می شوید.

علاوه بر این، برخی از بانک ها بازپرداخت نسبی وام مسکن را به صورت آنلاین تنها با کاهش پرداخت مجاز می دانند و برای کوتاه شدن مدت، باید به شعبه مراجعه کنید. اگر ملاقات حضوری با کارکنان موسسه اعتباری برای شما مناسب نیست، این گزینه بازپرداخت عالی است.

نتیجه گیری

1. اگر مطمئن هستید که همیشه پول برای پرداخت اولیه اولیه و 5 هزار برای بازپرداخت زودهنگام خواهید داشت، نحوه بازپرداخت برای شما فرقی نمی کند: با کاهش مدت یا با کاهش پرداخت طبق گزینه سوم. اگر ماهانه همین مقدار را بدهید …
2. اگر پیش‌بینی می‌کنید که وضعیت مالی ممکن است طی چند سال بدتر شود، بازپرداخت زودهنگام را با کاهش پرداخت و با در نظر گرفتن تفاوت بین پرداخت اولیه و فعلی انتخاب کنید. مشکلاتی وجود خواهد داشت - طبق برنامه به پرداخت ها می پردازید و باید ماهانه بسیار کمتر از شروع وام مسکن پرداخت کنید. هیچ مشکلی وجود نخواهد داشت - وام مسکن را به همان سرعت و با همان سودی که کسانی که آن را زودتر از موعد مقرر با کاهش مدت بازپرداخت کردند، پرداخت کنید.
3. اگر وام مسکن هنوز برای شما بار سنگینی است، اما حاضرید به نحوی 5 هزار روبل در ماه کاهش دهید، با کاهش پرداخت اقدام کنید.پس همان 8 سال وام را پس می دهید، اما به تدریج برای شما آسان تر و راحت تر می شود. و می توانید کمی پس انداز کنید.

چگونه پرداخت وام مسکن با پرداخت های متفاوت سودآورتر است

بانک ها به ندرت پرداخت های متمایز ارائه می دهند، اما همچنان می توان با چنین شرایطی وام مسکن گرفت. در این حالت، مبلغ اصلی بدهی به قسمت های مساوی تقسیم می شود، سود ماهانه از مانده بدهی دریافت می شود. بنابراین مبلغ پرداختی به تدریج در حال کاهش است.

برای وام مسکن از مثال ما در چنین شرایطی، اضافه پرداخت 484958 روبل خواهد بود، پرداخت در ماه اول - 22500 روبل، در ماه گذشته - 12604 روبل. برای محاسبه سود، به عنوان مثال از یکی از سایت های دارای ماشین حساب وام استفاده می کنیم.

بازپرداخت زودهنگام با مدت کوتاه تر

فقط در 5 هزار در ماه، اضافه پرداخت بهره را 137121 روبل کاهش می دهید و وام مسکن را در 5 سال و 8 ماه پرداخت می کنید. در عین حال هر ماه به دلیل پرداخت های متمایز مجبور به پرداخت مبلغ کمتر و کمتری هستید.

لطفا توجه داشته باشید که ماشین حساب شامل بازپرداخت زودهنگام در اولین پرداخت نمی شود. با این حال، اگر امکان پذیر بود، اعداد کمی تغییر می کردند.

بازپرداخت زودهنگام با کاهش پرداخت

هنگامی که اندازه پرداخت کاهش می یابد، روند نیز به سمت کاهش هر دو پارامتر پیش می رود، البته نه به این سرعت. این به دلیل کاهش سهمی است که برای بازپرداخت اصل بدهی به صورت ماهانه می رود.

به نظر می رسد که با این رویکرد، 94196 روبل ذخیره می شود، وام مسکن را در 7 سال و 1 ماه پرداخت خواهید کرد.

بازپرداخت با کاهش پرداخت ماهانه و افزایش پیش پرداخت

محاسبه تفاوت بین پرداخت اصلی و فعلی معنی ندارد: عمدتاً به دلیل کاهش بهره شکل می گیرد. و بسته به شور و شوقی که با آن بدهی اصلی را پرداخت خواهید کرد، پرداخت فلان و چنان کاهش می یابد.

نتیجه گیری

1. اگر از اندازه سهم بدهی اصلی در ساختار پرداخت راضی هستید، مدت وام را کوتاه کنید. در هر صورت به دلیل کاهش مانده بدهی اصلی، مبلغ پرداختی ماهانه سریعتر از ابتدا کاهش می یابد.
2. کاهش پرداخت به طور قابل توجهی رابطه شما با بانک را به تاخیر می اندازد - در این مورد خاص، برای 1 سال و 7 ماه. در عین حال، پرداخت ماهانه برای اولین بار به همان سرعتی که می خواهیم کاهش نمی یابد: برای پرداخت های بدون پرداخت های اولیه پس از یک سال وام مسکن، اندازه آن 21,405 روبل خواهد بود، برای پرداخت های اولیه با کاهش پرداخت - 20,345 روبل