نحوه کاهش یا رد بدهی های وام: 5 روش کار

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

وام گرفتی اما اکنون نمی توانید پرداخت کنید. شما چندین خروجی دارید.

برای شروع، هیچ عصای جادویی وجود ندارد. وام بگیرید، سپس پرداخت نکنید و با خوشحالی همه چیز را فراموش کنید. سوال این است که شما حاضرید چه چیزی بدهید: زمان، اعصاب، سابقه اعتباری، دارایی یا حتی پول بیشتر و حتی کار.

بیایید ببینیم به جز سوراخ بدهی چه گزینه هایی وجود دارد.

1. تجدید ساختار بدهی

تجدید ساختار تغییر در شرایطی است که تحت آن وام را پرداخت می کنید. اغلب، وام گیرندگان درخواست کاهش پرداخت اجباری را دارند که باید هر ماه به بانک پرداخت شود. سپس معلوم می شود که بار بودجه شخصی آسان تر است، به این معنی که می توانید بدون تاخیر به بازپرداخت وام ادامه دهید.

اما بانک بیهوده سراغ چنین امتیازاتی نمی رود، بلکه شرایط متقابلی را مطرح می کند. به عنوان مثال، مدت پرداخت را افزایش می دهد. یعنی هر ماه باید هزینه کمتری پرداخت کنید اما این ماه ها خیلی بیشتر خواهد شد. و از آنجایی که برای کل دوره استفاده از وام سود دریافت می شود، کل مبلغی که باید به بانک پرداخت شود افزایش می یابد.

چه زمانی کار خواهد کرد

زمانی که پرداخت کننده خوبی هستید، اما مشکلات موقتی دارید. شما به زودی بر آنها غلبه خواهید کرد و می توانید آن را ثابت کنید: گواهینامه ها را به بانک بیاورید، سابقه اعتباری خوبی را نشان دهید.

چه کاری باید انجام دهم

1. قبل از اینکه پرداخت مورد نیاز را از دست بدهید، با بانک تماس بگیرید. این نشان می دهد که می دانید چگونه وضعیت مالی را ارزیابی کنید و سعی نمی کنید از بانک پنهان شوید.
2. مدارک لازم را جمع آوری و به بانک تحویل دهید. کدام یک، در هر مورد به روش های مختلف تصمیم گیری می شود، این باید با مدیر بحث شود.

از آن بد است

عیب اصلی این رویکرد این است که خود بدهی کاهش نمی یابد. بلکه در حال رشد است. اما شما این فرصت را دارید که آن را پرداخت کنید و به بدهی نیفتید.

علاوه بر این، بانک ممکن است در نیمه راه شما را ملاقات نکند. سپس باید به دنبال گزینه های دیگری برای بازپرداخت وام باشید.

2. تامین مالی مجدد بدهی

کلمه "refinancing" شبیه "تجدید ساختار" است، اما معنای آن کاملا متفاوت است. تغییر ساختار زمانی است که با بانک موافقت می کنید که وام را به روشی جدید بازپرداخت کنید.

تامین مالی مجدد زمانی است که وام جدیدی برای پرداخت وام قدیمی (یا چندین وام قدیمی) می گیرید. فرض بر این است که وام جدید با شرایط مطلوب تر خواهد بود.

چه زمانی کار خواهد کرد

وقتی وام‌های کوچک زیادی در سازمان‌های مختلف دارید و از بررسی اینکه چه چیزی و به چه کسی بدهی دارید خسته شده‌اید. گرفتن یک وام و پرداختن فقط به بازپرداخت آن آسان تر است. در عین حال، سابقه اعتباری خوبی دارید.

چه کاری باید انجام دهم

نشان دادن ابتکار تمام پیشنهادات وام های تامین مالی مجدد را که در بازار موجود است در نظر بگیرید و محاسبه کنید که آیا چنین رویه ای به شما کمک می کند: آیا واقعاً هزینه کمتری می پردازید یا نرخ برنامه های تامین مالی مجدد آنقدر بالا است که بهتر است با آنها درگیر نشوید.

از آن بد است

1. همه بانک ها وام های خود را مجدداً تامین مالی نمی کنند. شما باید به دنبال پیشنهادات در بانک های دیگر باشید، و این بسیار دشوار است.
2. یافتن یک پیشنهاد واقعا سودآور یک تلاش بزرگ و دشوار است.
3. بانک‌ها اغلب به تامین مالی مجدد به‌عنوان افزایش بار مالی به جای تسکین می‌نگرند. تامین مالی مجدد در تاریخچه اعتباری نه به عنوان خود تامین مالی مجدد، بلکه به عنوان وام دیگری جای می گیرد. بنابراین، اگر ناگهان پرداخت بدهی‌ها برای شما آسان‌تر شد و دوباره تصمیم گرفتید وام بگیرید، ممکن است از شما رد شود، زیرا «وام‌های زیادی» دارید.
4. بانک ها اغلب رد می شوند. آناستازیا لوکتیونوا، معاون مدیر کل گروه شرکت‌های Rusmikrofinance، آن را اینگونه توضیح می‌دهد: «معمولاً یک قانون ناگفته مطرح می‌شود: بیش از 50٪ از کل درآمد وام گیرنده نباید برای تأمین مالی تعهدات بدهی تخصیص یابد. در این مورد، نه تنها با تامین مالی مجدد، که مشتری می خواهد دریافت کند، بلکه سایر تعهداتی که وی موفق به صدور آن شده است نیز نقش مهمی ایفا می کند.اگر مجموع پرداخت‌های تمام وام‌ها (رهن، وام مصرفی، وام خودرو) بیش از نیمی از درآمد وام گیرنده باشد، این ممکن است قانع‌کننده‌ترین دلیل برای امتناع بانک باشد.

3. رد دیون با مرور زمان

یک خلأ در قانون وجود دارد که به شما اجازه می دهد پول بگیرید، اما آن را پس ندهید و بدهی وام را بنویسید. این امر در صورتی امکان پذیر است که سازمانی که شما به آن مدیون هستید با تأخیر شکایت کرده باشد و با توجه به مرور زمان، بدهی رد شود.

مدت محدودیت عمومی برای وصول بدهی سه سال است. اگر پول قرض کرده اید، و پس از 5-6 سال از شما شکایت شده است، می توانید با خیال راحت از شاکی تقاضا کنید که از ادعای وصول بدهی رد شود، زیرا او قانون محدودیت را از دست داده است.

وکیل وادیم کودریاوتسف

چه زمانی کار خواهد کرد

زمانی که بانک یا سازمان مالی خرد نتواند در موعد مقرر شکایت خود را مطرح کند. به عنوان مثال، شما یک بدهی را به جمع کننده ها منتقل کرده اید و با موفقیت از آنها پنهان شده اید.

چه کاری باید انجام دهم

برای مدت بسیار طولانی، یعنی سه سال، هیچ چیزی پرداخت نکنید (و اصلا با بانک ارتباط برقرار نکنید) و صبر کنید تا از شما شکایت شود.

نمایندگان یک موسسه مالی 30 روز پس از تاخیر شروع به کار با وام گیرندگان مشکل می کنند. اگر 90 روز پس از آن بدهکار پرداخت نکرده باشد، اغلب مؤسسه مالی شکایت می کند. مدت محدودیت ها از تاریخ آخرین اقدامات در مورد وام محاسبه می شود. اگر وام گیرنده با یک موسسه مالی وارد مذاکره شود، اسناد را امضا کند، پولی به دست آورد، دوره محدودیت دوباره تمدید می شود.

آناستازیا لوکیونوا

از آن بد است

1. لازم است "ستاره ها" همگرا شوند: بانک نیز از مدت زمان محدودیت اطلاع دارد و معمولاً از قبل شکایت می کند.
2. جمع آوری کنندگان به احتمال زیاد در جمع آوری بدهی ها مشارکت خواهند داشت. داستان های مربوط به کار چنین خدماتی بدنام است.
3. بعید است که پس از ماجرای دادگاه و رد شدن بدهی ها، بتوانید در صورت نیاز ناگهانی به وام جدید حساب کنید: داستان به طرز ناامیدکننده ای خراب خواهد شد.

4. ورشکستگی

ورشکستگی یک رویه قانونی خاص است. شما رسما - یعنی از طریق دادگاه - اعلام می کنید که پول ندارید و نخواهید بود، وام را پس نمی دهید. پس از اینکه دادگاه ورشکستگی شما را اعلام کرد، دارایی شما برای پوشش بخشی از بدهی فروخته می شود. حتی اگر پرداخت بدهی از این طریق امکان پذیر نباشد، دیگر ادعایی علیه شما وجود ندارد - شما ورشکسته هستید.

چه زمانی کار خواهد کرد

وقتی اوضاع واقعا بد است. واقعا بد. بدهی باید بیش از 500 هزار روبل باشد، تاخیر در پرداخت بیش از 90 روز است.

چه کاری باید انجام دهم

1. مدارک لازم را جمع آوری کنید.
2. ارائه دادخواست ورشکستگی به دادگاه داوری.
3. تمام مراحل را کامل کنید.

مجموعه اسناد برای تنظیم دادخواست ورشکستگی توسط وام گیرنده بسیار زیاد است. این توسط قانون "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)"، قسمت 3 ماده 213.4 ایجاد شده است. ظاهراً قانونگذار وظیفه ای را برای خود قرار نداده است که این رویه را تا حد امکان برای شهروندان ساده کند. علاوه بر این، فهرست اسناد در هر مورد فردی است. لیست تقریبی شامل بیش از 20 موقعیت است، بنابراین این واقعا آسان نیست.

اولگ ایسکاکوف، وکیل

از آن بد است

1. این رویه به خودی خود هزینه دارد و هنوز باید آنها را پیدا کرد: باید هزینه دولتی و کار یک مدیر مالی را پرداخت کنید و سپس کل آزمایش را انجام دهید. نه اینکه دادگاه اعلام ورشکستگی کند.
2. ملک فروخته می شود و فقط موارد ضروری باقی می ماند: تنها مسکن و وسایل شخصی. بنابراین، ورشکستگی برای کسانی مناسب است که قبلاً چیزی نداشته اند یا قبلاً همه چیز را فروخته اند.
3. پس از ورشکستگی، خیلی چیزها غیرممکن است. به عنوان مثال، نمی توانید یک کسب و کار جدید راه اندازی کنید یا چندین سال در سمت های رهبری باشید. لیست محدودیت ها به تصمیم دادگاه بستگی دارد. آنها می توانند مثلاً سفر به خارج از کشور را ممنوع کنند. علاوه بر این، بعید است که حتی چند سال پس از ورشکستگی، بتوان انتظار داشت که کسی وام بدهد یا برای اداره بخش مالی تماس بگیرد.

5. برنامه دولتی برای رد بدهی ها

برنامه دولتی برای افرادی طراحی شده است که مسکن با کلاس اقتصادی خریداری کرده اند و اکنون نمی توانند وام مسکن خود را پرداخت کنند. این برنامه به شما امکان می دهد 600 هزار روبل از بدهی وام وام مسکن را حذف کنید.

چه زمانی کار خواهد کرد

وقتی وام مسکن دارید، واجد شرایط شرکت در برنامه هستید، درآمد شما کاهش یافته و پرداخت وام افزایش یافته است.

چه کاری باید انجام دهم

1. به وب سایت برنامه دولتی بروید.
2. بررسی کنید که آیا برای این برنامه واجد شرایط هستید یا خیر.
3. مدارک لازم را جمع آوری و به بانک تحویل دهید.
4. منتظر تصمیم باشید

از آن بد است

1. این برنامه برای همه مناسب نیست، محدودیت های زیادی دارد.
2. فقط برای وام مسکن کار می کند.
3. برای استفاده از آن باید مقدار زیادی کاغذ جمع آوری کنید.
4. این برنامه از کل وام و پرداخت های مربوطه معاف نیست: باید اقساط ماهانه، پرداخت بیمه و غیره را انجام دهید.

هر یک از این روش ها ایرادات زیادی دارد و البته بهتر است بدون بدهی زندگی کنید، اگرچه همیشه این امکان وجود ندارد. آیا وام زیادی دارید؟