بدهی ها را زودتر از موعد مقرر بپردازید یا پس انداز کنید: کدام یک مهم تر است؟

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

بازپرداخت وام و پس انداز پول در همان زمان - تمرین نشان می دهد که این غیر واقعی است. سپس کدام یک از این جهت ها را باید ترجیح دهید؟ کارشناسان می گویند که بازپرداخت وام در اسرع وقت بسیار سودآورتر است. چرا؟ از این مقاله مطلع شوید.

طبق VTsIOM، سهم پاسخ دهندگان با پس انداز در روسیه در سال های گذشته عملاً بدون تغییر باقی مانده است - بیش از 34٪. در عین حال، بیش از نیمی (57٪) از پاسخ دهندگان اعتراف می کنند که در آینده نزدیک پس انداز نمی کنند.

علیرغم این واقعیت که یک مطالعه جامعه شناختی قبلی (2009) نشان داد: 26٪ از روس ها وام معوق دارند. تقریباً هر پنجم (21٪) پرداخت وام نیمی یا حتی بیشتر درآمد آنها را تشکیل می دهد.

این وضعیت نه تنها در روسیه در حال توسعه است. با توجه به بانک فدرال رزرو سنت لوئیس (یکی از 12 بانکی که سیستم فدرال رزرو ایالات متحده را تشکیل می دهند)، درصد پس انداز شخصی در ایالات متحده تنها 4.2٪ است.

این یک مشکل بزرگ است. با توجه به اینکه اکثر مشاوران مالی می گویند که باید 10 تا 20 درصد از درآمد خود را کنار بگذارید. برخی از کارشناسان استدلال می کنند که اگر یک شمشیر دوگانه داموکلس به شکل بدهی با بهره بالا و عدم پس انداز بر سر شما آویزان است، در دراز مدت، بهترین گزینه این است که تمام پول خود را برای پرداخت بدهی های با بهره بالا سرمایه گذاری کنید. آیا اینطور است؟ بیایید سعی کنیم آن را بفهمیم.

پس انداز از طریق پس انداز سود

تلاش برای پس انداز پول در حالی که بدهی بهره بالایی دارید مانند تلاش برای شناور شدن با لنگری است که به پای شما بسته شده است.

جای تعجب نیست که افرادی که قبوض وام های ماهانه زیادی دارند، پول بسیار کمی برای پس انداز دارند.

بر اساس نظرسنجی Wells Fargo Retirement، بیش از نیمی از پاسخ دهندگان تعهدات اعتباری خود را به عنوان "بزرگترین مشکل مالی" در زندگی خود ذکر می کنند. از بین کسانی که گفته اند قادر به پس انداز پول نیستند، 87 درصد دلیل آن را صرفاً کمبود پول می دانند و 81 درصد این را با این واقعیت توضیح می دهند که ابتدا می خواهند وام را پرداخت کنند.

فردی را تصور کنید که 550000 روبل وام دارد. 20 درصد در سال به مدت 5 سال. اگر حداقل پرداخت ماهانه او 9000 روبل باشد. از مبلغ اصلی بدهی به اضافه بهره (به طور متوسط، در سال اول پرداخت) 8000 روبل، او حدود 17000 روبل در ماه پرداخت خواهد کرد. 8000 روبل - این سود بانک به صورت سود است.

اگر این فرد همیشه با حداقل پرداختی پرداخت کند، 5 سال طول می کشد تا بدهی را پرداخت کند. در طول این مدت، او علاوه بر این بیش از 270000 روبل به صورت سود اضافه پرداخت خواهد کرد.

پرداخت بدهی شما باید در اولویت باشد. این مهم تر از پس انداز شخصی است زیرا تأثیر بسیار بیشتری بر آینده دارد. به خصوص در مورد بدهی وام.

با این حال، قبل از شروع به پرداخت بدهی در "تکه های بزرگ"، یعنی در مقادیری بیش از حداقل پرداخت ماهانه، پس انداز کوچک منطقی است.

اکثر مشاوران مالی توصیه می کنند 3 تا 6 ماهانه مبالغی را که صرف هزینه های زندگی می کنید، پس انداز کنید. بنابراین، "برای یک روز بارانی."

تا زمانی که لوازم اضطراری دارید، حداقل بدهی خود را چند برابر نمی کنید. اندکی پس انداز داشته باشید، اما پرداخت بدهی باید هدف اصلی شما باشد.

بازگشت تضمینی

بزرگترین مزیت بازپرداخت زودهنگام بدهی وام، بازگشت تضمین شده سود در صورت بازپرداخت زودهنگام است.

با استفاده از نرخ سود، مانده و نرخ پرداخت می توانید درصد بازدهی تضمین شده را دقیقا محاسبه کرده و بدانید.

اگر به اندازه کافی خوش شانس هستید که گواهی سپرده 2٪ دریافت کنید، پس از آن بازده بازپرداخت زودهنگام وام 15٪ خواهد بود - این معامله بسیار خوبی است.

با سرمایه گذاری بیشتر در بازپرداخت زودهنگام وام، نه تنها زودتر از آن خارج می شوید، بلکه مقدار زیادی از سود را نیز پس انداز می کنید.

اگر اکنون نمی توانید پس انداز کنید، زیرا وام در حال "کشیدن" است، بعداً می توانید بدون هیچ مشکلی پس انداز کنید.

مشکل این است که بسیاری از بانک ها طبق شرایط قرارداد وام، پرداخت مبالغی را بیش از مقادیر ذکر شده در برنامه بازپرداخت وام ممنوع می کنند. فقط برخی از برنامه های وام امکان بازپرداخت زودهنگام ماهانه بدهی را فراهم می کنند. به عنوان یک قاعده، تنها بازپرداخت زودهنگام کامل وام تشویق می شود. مطالعه دقیق شرایط وام ضروری است.

هر چه زودتر بدهی را پرداخت کنید، سود بیشتری را پس انداز خواهید کرد و در آینده بیشتر می توانید پس انداز کنید.

وقتی بدهی‌تان تمام شد، «آزادی» بیشتری در برنامه‌ریزی بودجه ماهانه خود دارید - می‌توانید پس‌انداز کنید.

اگر پولی برای پرداخت زودتر از موعد وام وجود نداشته باشد چه؟

کارشناسان گزینه های مختلفی را ارائه می دهند. برخی توصیه می کنند پس انداز کنید، برخی دیگر - به دنبال پیشنهاد وام دیگری با نرخ بهره پایین تر باشید. در مورد دوم، نکته اصلی این است که سابقه اعتباری را "لکه دار" نکنید.

از نظر مالی، سودآورترین بازپرداخت اول وام با بالاترین نرخ سود است. این باعث صرفه جویی بیشتر در پول می شود.

اما نظری وجود دارد که بهتر است با "کوچکترین" وام شروع کنید، زیرا پرداخت حداقل یک بدهی اعتماد روانی به شما می دهد که می توانید اوضاع را در امور مالی خود مرتب کنید.

آنچه را که باید انجام دهید، از شر بدهی خلاص شوید. روی بلندمدت تمرکز کنید نه آرزوهای لحظه ای. نظم و انضباط می خواهد، اما در نهایت به شما آزادی بیشتری می دهد. عدم وجود بدهی به شما امکان می دهد وجوه جمع آوری کنید.