نحوه زنده ماندن در دوران بازنشستگی بدون کمک دولت: توصیه یک کارشناس مالی

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

انتظار حقوق بازنشستگی مناسب نداشته باشید، حتی اگر حقوق رسمی مناسبی داشته باشید. بهتر است پس انداز را شروع کنید و یاد بگیرید که چگونه به درستی سرمایه گذاری کنید.

چرا نباید به پول دولت تکیه کرد؟

من هر ماه 22 درصد از درآمدم را به دولت می دهم تا از پیری خود اطمینان حاصل کنم. از حقوق 100000 روبل، 264000 روبل در سهم بازنشستگی در سال به دست می آید.

بیش از 45 سال تجربه کاری، 11، 88 میلیون روبل استخدام می شود، و این بدون ترکیب، یعنی بدون در نظر گرفتن ارزش زمانی پول است.

مقدار خوب است، اما من آن را نمی بینم.

امید به زندگی و امید به زندگی سالم

داده ها بر اساس کشور زندگی در روسیه - 66 سال برای مردان و 77 سال - برای زنان. واضح است که اعداد دلخواه هستند، اما اجازه دهید آنها را به عنوان نقطه شروع در نظر بگیریم. با توجه به سن بازنشستگی جدید (65 برای مردان و 63 برای زنان)، من به سختی فرصت بازنشستگی در آینده خواهم داشت.

یک زن به طور متوسط 13 سال دیگر زنده خواهد ماند. با حقوق بازنشستگی 10000 روبل در ماه، این تنها 1.56 میلیون روبل در طول 13 سال است.

کل سود خالص دولت که از دو پیرمرد از جنس های مختلف دریافت شده است 22.2 میلیون روبل است.

آیا صندوق بازنشستگی روسیه اصلاً پولی خواهد داشت؟

یک سوال منطقی: PFR کجا و با چه سودآوری سرمایه گذاری می کند؟

طبق اطلاعات اولیه سرمایه گذاری صندوق های پس انداز بازنشستگی برای مارس 2018، PFR از طریق 33 شرکت مدیریت سرمایه گذاری می کند. اما در واقع 98 درصد از طریق ونش اکونومبانک سرمایه گذاری می شود. در اینجا محاسبه محاسبه ارزش پرتفوی سرمایه گذاری و محاسبه ارزش دارایی های خالص است که در آن پس انداز بازنشستگی به ارزش خالص دارایی های سبد سرمایه گذاری سرمایه گذاری می شود.

خودتان در گوگل سرچ کنید که VEB واقعاً پس‌اندازهای بازنشستگی را «سرمایه‌گذاری» کرده است. مدیران صندوق ها نه تنها پولی به دست نیاوردند، بلکه 40 درصد از دارایی خود را از دست دادند.

در تراز مالی، چنین تکنیکی شناخته شده است - جایگزینی یک دارایی با دیگری: به عنوان مثال، پول با اوراق بهادار. یک موسسه حسابرسی برای ارزیابی ارزش منصفانه دارایی ها در بخش خصوصی وجود دارد. اما هیچ کس دولت روسیه را حسابرسی نمی کند.

بنابراین، من معتقدم که آینده ای مرفه برای FIU بعید است.

اگر هنوز زنده باشم چه حقوق بازنشستگی خواهم داشت؟

بسیاری از مردم نگران این سوال هستند که اگر زنده بمانم تا بازنشسته شوم، آیا پولم را دریافت می کنم و چگونه محاسبه می شود؟ اما این پول مال شما نیست: بخش مالی بازنشستگی در سال 2014 لغو شد (به نظر می رسد مسدود شده است). با توجه به پویایی وضعیت، به احتمال زیاد برای همیشه.

کسورات شما به تامین فعلی مستمری بگیران می رسد و رابطه بسیار مشروط با شما دارد. بازنشستگی محاسبه می شود چگونه مستمری آینده از طریق PKI تشکیل و محاسبه می شود، اما این هنوز پولی در حساب بازنشستگی نیست.

به بیان ساده، IPC فقط یک عامل حسابداری است: هرکس بیشتر بدهد، در آینده بیشتر دریافت خواهد کرد. و این در مورد توزیع صندوق موجود بین بازنشستگان است و نه سرمایه گذاری و پس انداز.

کمک ها توسط فرزندان و نوه های شما ارائه خواهد شد. همانطور که اکنون برای پدر و مادر و پدربزرگ و مادربزرگ بازنشسته پرداخت می کنید. بنابراین، هیچ کس نمی داند حقوق بازنشستگی شما چقدر خواهد بود، حتی FIU.

و الان باید چیکار کنم؟

فقط به خودت تکیه کن سر را برگردانید. تنبلی را خاموش کنید توصیه های کارشناسان مجرب را بخوانید.

این اتفاق افتاد که شما در کشوری زندگی می کنید که ریسک کشور افزایش یافته است. ریسک کشور بر ارزش پول و نرخ بهره وام ها تأثیر می گذارد. (به همین دلیل است که ما تفاوت زیادی در نرخ وام مسکن با اروپا داریم.)

اما خبرهای خوبی نیز وجود دارد. شما در زمان عالی زندگی می کنید: مرزها محو شده اند، فناوری اطلاعات و امور مالی در خلسه فرصت های تکنولوژیکی با هم ادغام شده اند.

در پاسخ به این سوال که "چگونه اکنون بدون از دست دادن جان خود بازنشستگی کسب کنیم؟" خیلی ساده: یاد بگیرید که خودتان سرمایه گذاری کنید.

4 قانون خودآزمایی سرمایه گذاری موفق

1. یک جریان نقدی ثابت ایجاد کنید. 10٪ از درآمد خود را به "صندوق بازنشستگی" خود منتقل کنید.
2. ابزارهای سرمایه گذاری ساده و قابل اعتماد را کاوش کنید.فریب مشتقات پیچیده را نخورید - اغلب این یک کلاهبرداری است.

3. خطرات را تا حد امکان کاهش دهید. از بین بردن ریسک کشور با سرمایه گذاری در ابزارهای خارجی.

   با تنوع بخشیدن به پرتفوی دارایی، ریسک نکول توسط صادرکنندگان فردی و نوسانات بازده پرتفوی را حل کنید. با امتناع از سپرده گذاری، خطر سیستم بانکی فدراسیون روسیه (یا فراتر از حد DIA) را از بین ببرید.

4. طوری وارد آن شوید که گویی زندگی شما به آن وابسته است. حداقل کیفیت آن در آینده قطعا به این بستگی دارد. زمان کافی نیست؟ با یک متخصص مشورت کنید

چگونه می توان یک پیری راحت را تضمین کرد؟

ابتدا بیایید اثر اقتصادی مورد انتظار را محاسبه کنیم.

بیایید نیمی از کسورات رسمی به صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه را از همان حقوق 100000 روبل بگیریم. فرض کنید 11000 روبل در ماه برای حداقل یک دوره کاری 20 ساله (240 ماهه).

در اینجا مثالی از محاسبه صندوق بازنشستگی شما آورده شده است.

اگر بازده سالانه 8٪ را ارائه دهید (این بیش از حد واقعی است)، سرمایه بازنشستگی را تقریباً 6.5 میلیون روبل از حدود 11000 روبل در ماه تشکیل خواهید داد.

شما می توانید از 30 سالگی شروع به سرمایه گذاری کنید، در 50 سالگی تمام کنید و 15 سال دیگر فرصت دارید. به هر حال، این بیش از 40000 روبل در ماه است، اگر تمام پول را از حساب سرمایه گذاری به یکباره برداشت کنید و دیگر سود دریافت نکنید.

آیا به فواید آن پی برده اید؟ آنها نیمی از مبلغی را که در صندوق بازنشستگی سرمایه گذاری کردند، تنها 20 سال پس انداز کردند و سپس برای 15 سال دیگر با 40000 روبل در ماه از زندگی لذت بردند. بسیار خوب، متوجه شدیم: 40000 روبل در قیمت های 2038، 40000 روبل امروزی نیست، بنابراین جدول حاوی محاسبه ای بر اساس نرخ تورم تعدیل شده (4٪) است. این بدان معنی است که در قیمت های سالی که به 50 می رسید، 4،034،000 میلیون دریافت خواهید کرد، و این در حال حاضر حقوق بازنشستگی 25،800 روبل در ماه است. هر چه که می توان گفت، باز هم بهتر از عدم مستمری از PFR است.

پس کجا سرمایه گذاری کنیم؟

به کجا برویم تا آن را ساده و قابل اعتماد، و حتی در 8٪، - من تجربه شخصی خود را به اشتراک بگذارم.

بازار سهام روسیه یک گزینه نیست. و همه چیز: سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک. و بانک های آنجا نیز. اول، خطرات کشوری و سیاسی وجود دارد. دوم، ریسک ارز (روبل هنوز ناپایدار است). ثالثاً، در فدراسیون روسیه، هیچ کس به سهامدار اقلیت یا دارنده اوراق قرضه علاقه ندارد. ذینفع نهایی شرکت های روسی، مدیر عامل شرکت با مجموعه ای از پیمانکاران است. شما هرگز نمی توانید کنترل کنید که آنها سود شما را کجا خرج می کنند.

سیستم بانکی در تب است، DIA نوشدارویی نیست. به خصوص در موردی که با افق 20 ساله و سرمایه بیش از 1.4 میلیون روبل سرمایه گذاری می کنید.

تنها چیزی که در بازار روسیه باید با آن روبرو شوید کارگزاران و صرافی است، اما در واقعیت این اصلا ترسناک نیست و حتی رایگان است.

بهتر است در اقتصاد جهانی سرمایه گذاری کنید.

کل اقتصاد کره زمین (خوب، شاید، به جز کره شمالی) بر پارادایم مصرف استوار است. این به تولید ناخالص داخلی کشورها، و در بخش مالی، به نوبه خود به سود شرکت هایی که تولید ناخالص داخلی را تولید می کنند، بر می گردد.

سود شرکت ها رشد سرمایه آنهاست و سرمایه گذاری ارزش سهام است. این بدان معناست که شالوده (مبنای رشد ارزش دارایی ها) کل سیستم مالی جهان، بازار سهام است. همه چیز ثانویه است.

اما در مورد اوراق قرضه (اوراق قرضه) چطور؟ این یک ابزار ابتدایی برای افزایش سرمایه استقراضی است، اما منبع بازپرداخت آن همان سود شرکت است.

آیا می دانید چرا شرکت ها اوراق قرضه می گذارند و در واقع پول قرض می کنند؟ بله، چون 15 درصد از سرمایه سرمایه گذاری شده را به دست می آورند و 8 درصد اوراق را به شما می دهند، یعنی همان 7 درصد را دریافت می کنند. پول مال تو بود نه آنها.

اما این کاملاً منصفانه است، زیرا آنها تقریباً در هر شرایطی (به جز ورشکستگی) موظفند 8٪ شما را بدهند و اصلاً موظف به پرداخت 15٪ به سهامداران نیستند. و در اینجا همه چیز به توانایی مدیریت برای ایجاد سود بستگی دارد.

ما به اصل کلیدی سرمایه گذاری رسیده ایم: سودآوری با ریسک نسبت مستقیم دارد. سهام سودآورتر و ریسک بیشتری دارند، اوراق قرضه سود کمتر و ریسک کمتری دارند.

شما قبلاً فهمیدید که من شما را به تشکیل یک سبد دارایی در بورس می آورم. نیازی به ترس از این نیست.اقتصاد کشورهای توسعه یافته این گونه است، اما روس ها هنوز هم عمدتاً در این زمینه بی سواد هستند.

مشخصات ریسک خود را ارزیابی کنید، یعنی اینکه چقدر شخصاً مایل به متحمل شدن زیان موقت هستید و چه نوع سودآوری می خواهید. بسته به این، سهام یا اوراق قرضه یا ترکیبی از آنها را انتخاب کنید.

شرکت های منحصرا خارجی را انتخاب کنید و سبد خود را بر اساس صنعت متنوع کنید. بر اساس کشور امکان پذیر است، اما به یاد داشته باشید که رشد اقتصادی اصلی در بخش فناوری اطلاعات ایالات متحده است.

چه چیزی را میخواهی بدانی؟

برای آرامش خاطر در دوره های رکود بازار و سود کم، دو قانون طلایی را به خاطر بسپارید:

• در بازار باشد.تئوری مالی یک چیز مهم را به ما می گوید: با استفاده از اطلاعات عمومی (مثلاً تحلیل تکنیکال و بنیادی)، نمی توان در بلندمدت بازار را شکست داد. بنابراین، تلاش برای کسب درآمد بیشتر در بازار، بیهوده است، اعصاب خود را تلف کنید. در بازار باشد.
• بحران تا ابد ادامه نخواهد داشت.دوران بحران مالی را باید تحمل کرد. مفهوم "روانشناسی تقاضای معوق" وجود دارد. در یک بحران، مصرف کننده ترجیح می دهد پس انداز کند. به محض عبور از بحران، مصرف کننده شروع به مصرف پس انداز اضافی می کند. بنابراین، پس از بحران، بازار سهام شتاب می گیرد و به سرعت موقعیت های از دست رفته را به دست می آورد. این در مورد اوراق قرضه ای که بازدهی ثابت دارند صدق نمی کند (در هر سناریویی به جز یک مورد - نکول ناشر، کوپن و اصل پول دریافت خواهید کرد).

بهترین مکان برای افتتاح حساب کارگزاری کجاست؟

من بروکرهای مختلف و تجزیه و تحلیل آنها را امتحان کرده ام. از نظر تجربه، باز کردن یک حساب کارگزاری با BCS را توصیه می‌کنم، زیرا در اینجا نیازی به باستان‌شناسی‌هایی مانند امضای دیجیتال و نصب پلتفرم‌های معاملاتی شخص ثالث نیست.

برای یک سرمایه گذار منفعل، یک رابط وب با تأیید سفارشات پیامکی کافی خواهد بود.

بر چه اساسی تصمیم گیری کنیم؟

چرخ را دوباره اختراع نکنید، از اجماع حرفه ای استفاده کنید. اطلاعات و خدمات کافی وجود دارد.

BCS Express

اخبار بورس و اقتصاد. مقالاتی در مورد سرمایه گذاری ها و ابزارهای مالی. قیمت سهام، نمودار آنلاین. تحلیل تکنیکال و بنیادی نظرات و پیش بینی های تحلیلگران

BCS Express →

Investing.com

مظنه ارز، سهام، شاخص ها، و همچنین تحلیل تکنیکال، نمودارها، اخبار مالی و تجزیه و تحلیل.

Investing.com →

Finanz.ru

اخبار مالی: مقالات، برآوردها، تجزیه و تحلیل بازار مالی جهان، قیمت ارزها و سهام در زمان واقعی.

Finanz.ru →

سرمایه گذاری Tinkoff

خرید سهام شرکت و ETF ها، اوراق قرضه، ارز. افتتاح و نگهداری رایگان حساب کارگزاری.

سرمایه گذاری Tinkoff →

و اگر برای فهمیدن آن تنبل هستید چه؟

اگر به دنبال اطلاعات هستید، تجزیه و تحلیل را درک می کنید و خودتان پرتفوی جمع آوری می کنید، به سادگی بیش از حد تنبل هستید، پس به شما توصیه می کنم یک ETF (صندوق معامله در بورس) برای یک سبد آماده از دارایی ها (سهام، اوراق قرضه، فلزات) خریداری کنید. بهتر از آن، مجموعه ای از ETF های مختلف را جمع آوری کنید. نگاهی به بازده ها بیندازید که هر کدام بیش از 8 درصد در سال است.

این ابزار مالی شیک و موثر به طور فزاینده ای در نشریات تجاری محبوب شده است. بخوانید، در آن غور کنید. من مطمئن هستم که شما بدون هیچ مشکلی می توانید آن را کشف کنید.

نتیجه گیری

• به حقوق بازنشستگی دولتی اعتقاد نداشته باشید.
• هر چه زودتر تصمیم بگیرید که امنیت آینده خود را به طور مستقل شکل دهید، بهتر است.
• در سهام و اوراق قرضه شرکت های روسی سرمایه گذاری نکنید.
• در ابزارهای مالی خارجی سرمایه گذاری کنید و درآمد خود را همراه با اقتصاد جهانی افزایش دهید. (این سیاره هنوز اقتصاد قانونی دیگری ندارد.)
• مقاله را با دقت بخوانید و ادامه دهید.

موفق باشید!