چگونه با استفاده از مشاوره Lifehacker وام هشت ساله را در یک سال و دو ماه پرداخت کردیم

2024 نویسنده: Malcolm Clapton | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 03:54

ناتالیا کوپیلوا می گوید که چگونه یک محاسبه اولیه و پس انداز معقول به پرداخت وام زودتر از موعد مقرر کمک کرد و از گرسنگی نمرد.

در سال 2018، من و شوهرم یک آپارتمان خریدیم. ما 1، 4 میلیون روبل کمبود داشتیم و این آنها بودند که به مدت هشت سال سالانه 10٪ از بانک وام گرفتیم. در 14 آگوست، موسسه پولی را به صاحبان قبلی آپارتمان منتقل کرد. اگر همه چیز طبق برنامه بانک پیش می رفت، ما آن را به طور کامل در اوت 2026 پرداخت می کردیم و 639.5 هزار روبل اضافه پرداخت می کردیم.

ما آخرین پرداخت را در اکتبر 2019 انجام دادیم و 91.5 هزار اضافه پرداخت کردیم - هفت برابر کمتر. در همان زمان ، ما در قرعه کشی برنده نشدیم و ارثی دریافت نکردیم ، بلکه فقط با غیرت پس انداز کردیم ، سخت کار کردیم و همه چیز را در هر مرحله محاسبه کردیم. مقالات زیادی در لایف هکر وجود دارد که به شما می گویند چگونه این کار را انجام دهید، و آنها کار می کنند - بررسی شده است.

این اولین متن من نیست که در آن تجربه شخصی ام را به اشتراک می گذارم، بنابراین بلافاصله یک نکته را روشن می کنم. اگر 1.4 میلیون (و با بهره - 1.5 میلیون) را بر 14 ماه تقسیم کنید، مقدار نسبتاً زیادی دریافت می کنید. ممکن است یک نفر خواندن متن را تمام نکند، اما بلافاصله در کامنت ها درباره حقوق اندک در مناطق بنویسد و اینکه نیمی از کشور با 15 هزار در ماه برای هر خانواده زندگی می کنند. این یک نکته عادلانه است، اما من و شوهرم هدف اصلی پرداخت بدهی بودیم، نه اینکه با شخص دیگری آزمایش کنیم. بنابراین، ما از درآمد خودمان، اتفاقا، کاملاً متوسط استنتاج کردیم.

خوشبختانه، مشاوره مالی مقیاس خوبی دارد. اگر به وام مسکن فکر می کنید و برای آن پول دارید، توصیه ها برای شما مفید خواهد بود. ممکن است بدهی خود را در یک سال بازپرداخت نکنید، اما اگر صلاح بدانید می توانید سریعتر این کار را انجام دهید.

تصمیم گرفت که وام مسکن بگیرد

بسیاری نسبت به وام مسکن تمایلی منفی دارند و معتقدند که راحت‌تر است پس‌انداز کنند یا تمام زندگی خود را در یک آپارتمان اجاره‌ای بگذرانند، فقط به بردگی بانک نیفتند. البته اینجا هرکسی انتخاب می کند. اما زمانی خوب است که مبتنی بر محاسبات و پشتوانه عقل سلیم باشد و نه صرفاً نفرت بی اساس از محصولات اعتباری.

برای ما، وام مسکن به سودآورترین استراتژی تبدیل شده است. این موضوع قبل از خرید یک آپارتمان مشخص بود و بعد از آن نیز آشکارتر شد. در اینجا برخی از ملاحظات وجود دارد:

• قبل از خرید، تقریباً سه سال یک آپارتمان را با 22 هزار روبل در ماه اجاره کردیم و توانستیم 748 هزار روبل بدهیم. پرداخت ماهانه اجباری وام مسکن عملاً به همین صورت بود، یعنی چیزی از دست ندادیم.
• می توانستیم در یک آپارتمان اجاره ای به زندگی خود ادامه دهیم و پول پیش پرداخت را به صورت سپرده بگذاریم. در نتیجه، مبلغی را که برای آن مسکن خریده‌ایم، تنها ظرف پنج سال جمع‌آوری می‌کردیم. درست است، عملاً هیچ شانسی وجود ندارد که ما بعداً یک آپارتمان مشابه برای آن نوع پول پیدا کنیم.
• انگیزه پس انداز و پس انداز بدون وام مسکن بسیار کمتر خواهد بود. وقتی بدهی ها را پرداخت می کنید یک چیز است و وقتی برای آینده پس انداز می کنید یک چیز دیگر. این ممکن است در مورد شما نباشد، اما برای ما عالی کار کرد.
• از نظر مسایل مسکن، وام مسکن کیفیت زندگی ما را تا حد زیادی بهبود بخشیده است. برای 22 هزار روبل، ما مسکن در حومه اجاره کردیم، هرچند نزدیک به مترو. قسمت های خواب مزایای خود را دارند، اما برای ما بهترین گزینه نبود. با همین پرداخت به صورت وام مسکن در مرکز مستقر شدیم. همه مکان‌ها، مؤسسات، مؤسسات مورد علاقه در فاصله پیاده روی. شما عملاً وقت خود را در جاده تلف نمی کنید و اگر این کار را می کنید، پیاده روی می کنید و روی ریل مترو آویزان نمی شوید.

بنابراین تصمیم برای ما واضح بود.

هنگام بررسی اینکه آیا وام مسکن بگیرید، همه عوامل را در نظر بگیرید، نه فقط عوامل مادی.شاید شما در یک اتاق اجاره ای نه چندان دور از محل کار به خوبی زندگی می کنید، و با وام مسکن می توانید یک آپارتمان یک اتاقه را بپردازید، اما در حومه، و استدلال "اما خود شما" برای شما یک عبارت خالی است. خرید خانه چه تاثیری بر کیفیت زندگی شما خواهد داشت؟ آیا در برابر مشکلات محافظت می کند یا برعکس، مشکلات جدیدی ایجاد می کند؟ اینها سوالات مهمی هستند که باید به آنها پاسخ داده شود.

اقدامات بانک را دنبال کردیم

پس از امضای قرارداد وام، هم شما و هم بانک ملزم به رعایت شرایط آن خواهید بود. بنابراین، برای اینکه در موقعیت نامطلوب قرار نگیرید، باید به معنای واقعی کلمه تمام مراحل مدیر اعتبار و هر خط در اسناد را دنبال کنید.

البته، قبل از تصمیم گیری در مورد اتحاد با برخی از مؤسسات مالی، لازم است تمام پیشنهادات موجود در بازار را با خواندن هر نامه مقایسه کنید. فرض کنید یک بانک وام مسکن با 9.5٪ و دیگری با 10.5٪ وام می دهد. به نظر می رسد انتخاب واضح است. اما معلوم می شود که نرخ سود در بانک اول تنها زمانی معتبر است که بیمه عنوان معامله انجام شود. در نتیجه، درصد بالاتر ممکن است سود بیشتری داشته باشد.

خانه ما در سال 1904 ساخته شد، بنابراین انتخاب بانک ها محدود بود: اغلب، وام مسکن برای آپارتمان ها در ساختمان ها نه زودتر از دهه 60 و 70 صادر می شود. لیست به یک موسسه کاهش یافت، اما مشکلات کافی وجود داشت.

به طور خلاصه، در ابتدا ما یک نرخ غیر منطقی بالا در نظر گرفته شدیم، اگرچه کل بسته اسناد را جمع آوری کردیم. من باید هر نیم درصد مبارزه می کردم. در نتیجه، مدیر همچنان موفق شد گواهینامه 2-NDFL را نادیده بگیرد، اگرچه این واقعیت که پیوست شده بود به لطف جریان الکترونیکی اسناد به راحتی تأیید شد. با این حال، ما زمان برای رسوایی نداشتیم: معامله برای فردا برنامه ریزی شده بود، بنابراین ما مجبور شدیم به جای 9.5٪، روی 10٪ متوقف شویم. در ابتدا، این رقم نزدیک به 12٪ بود (بله، در سال 2018).

پس به خاطر داشته باشید: درصدی که بانک قبلاً برای وام مسکن برای شما محاسبه کرده است لزوماً نهایی نیست. شما می توانید برای آن مبارزه کنید.

بررسی کنید که آیا شرایط خاصی وجود دارد، چه مدارکی باید آورده شود تا بر درصد تأثیر بگذارد. و اوراقی را که امضا می کنید با دقت بخوانید. مثلاً تاریخ معامله خرید و فروش اشتباهی در قرارداد به ما داده شد و چند اشتباه جزئی مرتکب شدیم، اما به موقع موفق شدیم آنها را بگیریم.

پرداخت بهینه را انتخاب کنید

پرداخت ماهانه ما 21243 روبل بود. ما می توانستیم بیشتر کمک کنیم، اما این رقم را راحت ترین رقم می دانستیم. ما تقریباً همان مبلغ - 22 هزار روبل - را برای یک آپارتمان اجاره ای پرداخت کردیم ، به این معنی که این هزینه ها بدون مشکل به ما داده می شد. اگر یکی از ما شغلش را از دست داد، درآمد دیگری برای رهن و غذا کافی بود. پس فقط در صورت فورس ماژور خودمان را بیمه کردیم.

تز در مورد نیاز به انتخاب یک پرداخت راحت کاملاً با موقعیتی در زندگی نشان داده می شود. خوشبختانه، این در یک سال ظاهر نشد. برای مدت طولانی 8، 10، 15 سال، این بسیار مفید خواهد بود.

حتما از ایمنی مراقبت کنید. پرداخت آسایش، صندوق اضطراری، بیمه فوت یا از کارافتادگی چیزهای مهمی هستند. وقتی همه چیز خوب است نمی خواهید به آنها فکر کنید. اما اگر روزی شرایط تغییر کرد، از پیش بینی آن پشیمان نخواهید شد.

مراقبت از یک آپارتمان با بازسازی

بعید است که فضای داخلی آپارتمان ما در اینستاگرام لایک زیادی داشته باشد. اما برای نقل مکان و زندگی بدون صرف هزینه برای بازسازی به اندازه کافی مناسب به نظر می رسید. بنابراین، ما می توانستیم روی وام مسکن تمرکز کنیم.

این نکته باید بلافاصله در محاسبات در نظر گرفته شود. اگر می خواهید وام را در سریع ترین زمان ممکن بازپرداخت کنید، باید چیزی را اهدا کنید. با این حال، اگر فقط می خواهید فضای داخلی را شاداب کنید، ممکن است خیلی گران نباشد.

یک استراتژی برای بازپرداخت زودهنگام وام مسکن انتخاب کنید

نیت خوب برای پرداخت هر چه سریعتر وام کافی نیست - شما نیاز به یک برنامه دارید. حتی چندتا بهتره اول، به شما کمک می کند تا ارزیابی کنید که چرا واقعاً می خواهید زور بزنید. وقتی میزان سود پس انداز و کوتاه شدن بازه زمانی را می بینید، انگیزه بسیار بالاتر می رود. ثانیاً، محاسبات نشان خواهد داد که مقاومت در برابر بازپرداخت زودهنگام چقدر سخت است.

قرار بود ماهانه پیش پرداخت بدهیم و مبلغ پرداختی را کم کنیم. اما در عین حال، تفاوت بین پیش پرداخت و پیش پرداخت فعلی نیز به سمت پرداخت وام مسکن می رود. در واقع، برای ما، پرداخت همچنان ثابت باقی می ماند. سپس دو طرح ساختم (هر دو در Google Sheets هستند):

• مبلغ پرداختی ماهانه 21243 روبل به اضافه 20 هزار است. در این صورت 3 سال و 6 ماه با اضافه پرداخت 253 هزار وام مسکن را می دادیم.
• مبلغ پرداخت ماهانه 21243 روبل به اضافه 40 هزار است. وام را 2 سال و 2 ماه با اضافه پرداخت 169 هزار پرداخت می کردیم.

چنین محاسباتی همه چیز را به وضوح نشان می دهد: وقتی پرداخت می کنید، چقدر پس انداز می کنید. حتی اگر نتوانید هر ماه ضرب الاجل های قبلی تعیین کنید و برنامه ریزی کنید که هر سه ماه یک بار این کار را انجام دهید، اعداد همه چیز را در جای خود قرار می دهند.

به طور جداگانه، شایان ذکر است که تفاوت کوچکی بین این دو طرح وجود دارد - کمی بیش از یک سال و 84 هزار روبل. و اگر 20 هزار واقعاً وضعیت را کاملاً تغییر دهند ، با 40 هزار تغییرات چندان چشمگیر نیستند. در عین حال 20 هزار در ماه (تفاوت این دو استراتژی) پول زیادی است که می تواند سطح زندگی بالاتری را فراهم کند.

اگر در هر سناریویی، وام مسکن چندین سال طول بکشد، بهتر است گزینه ملایم‌تری را انتخاب کنید و به طور کامل زندگی کنید تا اینکه کمربند را برای ماه‌های طولانی و طولانی سفت کنید.

تنها زمانی ارزش دارد که مسیر کلی سختی ها و محدودیت ها را انتخاب کنیم که از فاصله بسیار کوتاهی صحبت کنیم. یا اگر عنوان خوبی مانند «چگونه یک وام مسکن هشت ساله را در یک سال و نیم پرداخت کردم» به ذهنتان رسید.

در واقع، حتی سریعتر هم شد و اینطور شد. در ماه اول، ما هر آنچه را که پس از معامله باقی مانده بود، از محل تخصیص داده شده، زودتر از موعد مقرر دادیم. سپس به مدت سه ماه به طور منظم طبق برنامه دوم پرداخت کردند. و سپس نشستم و برنامه سومی را تهیه کردم، که در آن قبل از برنامه، حداکثر مبالغی را که می‌توانستیم بدون گرسنگی بمیریم، محاسبه کردم. ما تا انتها به آن پایبند بودیم و در طول مسیر اصلاحاتی انجام دادیم.

وام مسکن با تعصب پرداخت شد

در اینجا هیچ رازی وجود ندارد. برای آزاد کردن پول بیشتر، باید:

• بیشتر بدست آوردن؛
• کمتر خرج کن.

از هر دو استراتژی استفاده شد.

چگونه پول درآوردیم

اکثر بانک ها در صورتی که وام گیرنده در آخرین مکان بیش از چهار ماه کار کرده باشد، وام مسکن صادر می کنند تا از گذراندن دوره آزمایشی مطمئن شوید. بنابراین، قبل از امضای قرارداد، ما فقط منتظر بودیم. در عرض یک ماه پس از آن، شوهر به شغل دیگری رفت و درآمد خود را 1.5 برابر کرد. در اینجا خطرات خاصی وجود دارد: اگر به توانایی های خود اطمینان ندارید، ممکن است در طول دوره آزمایشی اصلاً بدون کار بمانید. بنابراین، مهم است که ارزش خود را در بازار کار به اندازه کافی درک کنید. شوهرم چندین پیشنهاد همزمان داشت و در تمام این مدت به صورت دوره ای می آیند، بنابراین ما نگران این موضوع نبودیم.

به عنوان یک دانش آموز، با این استراتژی ناامید نشدم: شما احساس می کنید که پول کافی ندارید، سخت تر کار کنید.

در طول سال‌ها، عاقل‌تر شدم و فهمیدم که در حالت ایده‌آل، نباید بیشتر کار کرد، بلکه برای همان مقدار کار انجام‌شده، باید بیشتر به دست آورد، اما اینطور می‌شود.

من با چندین شرکت کار می کنم، یکی مبالغ ثابت به من پرداخت می کند، یکی مقاله به مقاله. بنابراین در مورد من، هر دو استراتژی موثر هستند - بیشتر کار کنید و بیشتر به دست آورید. بنابراین من بسیار نوشتم، با کارشناسان صحبت کردم، مصاحبه کردم، تحقیقات و اسناد را خواندم، و سپس دوباره نوشتم - حتی در شب ها و آخر هفته ها.

اگر نگران شوهری بدون مراقبت من هستید، پس نیازی به این کار ندارید. او همچنین درگیر بود: او قهرمانانه مصاحبه‌های من را رمزگشایی می‌کرد، به دنبال عکس‌ها و برش می‌گشت، گیف‌ها را برش می‌داد - به طور کلی، او تا جایی که می‌توانست کمک کرد.

در این فرآیند، مجبور شدم پروژه‌های کم‌درآمد را به نفع پروژه‌های با دستمزد بیشتر کنار بگذارم تا نه تنها زیاد، بلکه کارآمد کار کنم. هر چند گاهی معجزه هایی اتفاق می افتاد و خود مشتریان بیشتر پیشنهاد می دادند.

بنابراین اگر سخت و سخت کار کنید، پاداش خواهید داشت. اگر نه، سعی کنید سخت و سخت برای شخص دیگری کار کنید.

چطور خرج کردیم

تمام ماه‌های باقیمانده من تمام حقوقم را به یک سکه دادم، و «به پنی» اینجا یک تعبیر استعاری نیست. شوهر در ابتدا فقط مبلغ واجب را داشت، اما بعداً سهم خود را افزایش داد.

چندین ماه سعی کردیم با 18 هزار زندگی کنیم، اما کاملاً غم انگیز بود، بنابراین هزینه ها را به 22 هزار رساندیم. ما با آنها غذا خوردیم، با وسایل نقلیه عمومی رفتیم، مواد شیمیایی خانگی خریدیم، تفریح کردیم. آخرین اقلام هزینه بیشترین ضربه را خورده است. قبل از وام مسکن، حداقل ماهی یک بار به تئاتر می رفتیم، اغلب به سینما یا موزه می رفتیم، به جشنواره ها. در این سال دو بار از تئاتر دیدن کرده ایم. اما آنها بیشتر برای نمایش ارزان صبحگاهی شروع به رفتن به تئاتر کردند. ما تقریباً در تمام سال لباس نخریدیم (و همچنین لوازم آرایشی نخریدم) به استثنای یک استراحت کوتاه برای خرید (در این مورد به تفصیل نوشتم).

آنها تصمیم گرفتند عاقلانه در مصرف غذا صرفه جویی کنند، زیرا این یکی از نیازهای اساسی است. میلیون ها نفر هنوز از این بابت سودی ندارند و به راحتی می توان زندگی را غیرقابل تحمل کرد. به عنوان مثال، من حاضر نبودم خیار را کنار بگذارم، حتی اگر در مورد پنبه ژانویه صحبت کنیم.

همه اینها بیشتر غیرعادی بود تا وحشتناک.

و در اینجا دوباره ارزش بازگشت به صحبتی که در ابتدا بود. احتمالاً از نظر خانواده ای که با 15 هزار نفر زندگی می کنند، ما حتی زرق و برق دار بودیم. اما در مقایسه با شیوه زندگی معمول ما، سخت بود. دشوار است برای خود توضیح دهید که چرا نمی توانید نوعی زباله را با 100 روبل بخرید، اگرچه واضح است که برای چه چیزی می جنگید (برای یک تیتر زیبا، همانطور که در بالا فهمیدیم).

و در اینجا به نکته اصلی می رسیم: به 100 روبل. اگر بخواهید وام را در اسرع وقت پس بگیرید، واقعا اهمیت دارند. به معنای واقعی کلمه هر چیزی که نخریده اید مهم است. هیچ مورد هزینه ای وجود ندارد که در آن بتوانید بدون فکر به صندوق پرداخت عجله کنید. هر خرید بالقوه باید سه بار ارزیابی شود: آیا واقعاً لازم است؟ خشمگین می کند، ناامید می کند، منجر به بی حوصلگی می شود. اما نتیجه حتی بدون هیچ عنوانی ارزشش را دارد.

تمام پول غیرمنتظره برای پرداخت وام مسکن داده شد

در نهایت، به نقطه ای می رویم که همه کارت ها را باز می کند: ما آنقدرها هم عالی نیستیم. حدود 150 هزار وام مسکن را به لطف هدیه پرداخت کردیم. به غیر از پولی که برای خرید لباس در فصل بهار اختصاص داده شده بود، هر چیزی که در روزهای تولد، عید نوروز و اعیاد جنسیتی به ما واریز و منتقل می شد، به حساب رهن واریز می کردیم. کسر مالیات نیز به آنجا رفت.

و این نیز یک نکته مهم است. شما به هر حال روی پول تصادفی حساب نکردید، بنابراین آن را در وام مسکن خود خرج کنید، هیچ هزینه ای برای شما نخواهد داشت.

در مورد موضوع چه چیزی بخوانیم؟

کسر مالیات: چیست و چگونه می توان در آنها صرفه جویی کرد

نتیجه گیری کرد

یک وام مسکن ما را نترساند، در آینده می خواهیم وام دوم را بگیریم. در بین وام، ما به این فکر می کنیم:

• شهرت وام مسکن خیلی بدتر از خودش است. شوخی در مورد رژیم غذایی از "دوشیرک" و امثال آن برای یک تصویر منفی کار می کند. خودمون داشتیم شوخی میکردیم اما این عملا درست نیست.
• برای جلوگیری از واقعی شدن شوخی در مورد رژیم غذایی پیش از چربی، باید همه چیز را از قبل محاسبه کنید و از امنیت مالی مراقبت کنید. در اینجا هیچ "شاید" و "اوه خوب" وجود ندارد.
• ارزش این را دارد که روی کسب درآمد بیشتر تمرکز کنید نه پس انداز.
• در مسافت های طولانی، حفظ یک سبک زندگی عادی، از جمله رفتن به تعطیلات، تفریح ضروری است. زیرا می توان پول به دست آورد، اما زمان نه.